Una pareja que planea jubilarse tiene que tomar una serie de decisiones. Una de ellas es cuándo reclamar los beneficios de la Seguridad Social.

Si bien el popular archivo y suspensión con una aplicación restringida para la estrategia de beneficios conyugales desaparecerá después del 30 de abril de 2016, existen otras consideraciones para las parejas. Aquí hay algunas opciones para pensar para los clientes cuando se trata del momento de reclamar el Seguro Social, si uno o ambos deben reclamar anticipadamente y algunas otras consideraciones. (Para la lectura relacionada, vea: Presentación anticipada de la seguridad social: cuando tenga sentido. )

Cuándo retrasar el reclamo de beneficios

Esperar a reclamar beneficios después de los 62 años da como resultado un beneficio mayor. La diferencia entre reclamar a los 62 años y esperar hasta los 66 años para aquellos cuya plena edad de jubilación (FRA) es 66 es de aproximadamente 25%. La diferencia entre reclamar en su FRA de 66 y esperar hasta los 70 años para reclamar es otro 8% anual.

No solo crece el beneficio propio de cada cónyuge, también aumenta el beneficio del sobreviviente que podría ser utilizado por un cónyuge sobreviviente. Además, cualquier aumento futuro del costo de la vida se basaría en estos montos de beneficios iniciales más altos.

Retraso funciona bien para clientes que:

• tienen una esperanza de vida normal o larga y están cerca el uno del otro en edad.
• Obtenga ahorros suficientes para respaldar sus necesidades de estilo de vida hasta que comiencen a cobrar los beneficios.
• Están trabajando para la jubilación y tienen niveles de ingresos y beneficios algo similares. En este caso, el beneficio del sobreviviente probablemente sea más una preocupación que los beneficios conyugales que es menos probable que se utilicen alguna vez.

Existe un punto de equilibrio en términos de cuánto tiempo viven cada uno para determinar si la espera fue beneficiosa en términos de beneficios totales de por vida. Ha habido una serie de estudios sobre este tema; la mayoría indica que el punto de equilibrio entre esperar hasta los 70 años o reclamar desde la edad de 62 años se produce alrededor de los 85 años, según el estudio y su metodología. (Para la lectura relacionada, vea: 4 maneras inusuales de aumentar los beneficios de seguridad social. )

Cuándo reclamar antes

Reclamar sus beneficios a partir de los 62 años y en cualquier momento antes de que su FRA tenga sentido para parejas de clientes bajo varios escenarios. Si uno o ambos cónyuges tienen problemas de salud y pueden sentir que su esperanza de vida es más corta de lo normal, entonces los beneficios de la espera pueden verse disminuidos o incluso negarse. Si bien nadie puede predecir su propia longevidad, las personas con antecedentes familiares de problemas de salud desfavorables podrían considerar seguir esta ruta, ya sea para uno o ambos cónyuges.

Otra situación en la que tiene sentido presentar la solicitud anticipadamente es si un cliente necesita el dinero. Esto podría ser por cualquier cantidad de razones.

Cualquier persona que busque presentar una solicitud de beneficios antes de su FRA debe entender que si obtuvo ingresos superiores a $ 15, 720 en 2016, su beneficio se verá reducido en un dólar por cada dos dólares de ingresos ganados por esa cantidad.

Retraso en la reclamación para el asalariado más alto

También puede tener sentido que el cónyuge con mayor remuneración retrase su beneficio el mayor tiempo posible, y hasta los 70 años, si es posible. El otro cónyuge puede solicitar su beneficio a partir de los 62 años.

Lo que hace es maximizar el beneficio para el cónyuge que gana más, al mismo tiempo que proporciona el máximo beneficio para el otro cónyuge si el cónyuge que gana más dinero muere primero. Luego de su muerte, el cónyuge sobreviviente obtendrá su mayor beneficio. Además, cuando el otro cónyuge recibe su beneficio anticipadamente, la pareja disfruta del beneficio del cónyuge que gana menos durante los años hasta que se produce un beneficio mayor. (Para consultar la lectura, consulte: Estrategias de seguridad social: qué es lo mejor hacer Ahora. )

¿Quién queda protegido?

Mientras que el archivo y la suspensión con una solicitud restringida para una estrategia de beneficio conyugal desaparece después del 30 de abril de 2016, aquellos que nacieron antes de 1954 son protegidos en lo que respecta a poder presentar una solicitud restringida para recibir un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias de su cónyuge. La diferencia con las reglas actuales es que para poder recibir el beneficio conyugal, su cónyuge debe estar obteniendo un beneficio por sí mismo.

Este escenario funciona muy bien si hay suficiente diferencia de edad entre los cónyuges donde uno de los cónyuges obtiene su beneficio de todos modos. En este caso, cuando el cónyuge más joven alcanza su FRA, pueden presentar una solicitud restringida y recibir un beneficio conyugal igual a la mitad del beneficio del otro cónyuge.

Como antes, esto permite que su propio beneficio crezca hasta los 70 años cuando tienen la opción de cambiar a su propio beneficio o continuar recibiendo el beneficio conyugal si es mayor. Además, si el cónyuge mayor muere primero, el cónyuge más joven tendría la opción de obtener un beneficio de sobreviviente igual al beneficio de su cónyuge fallecido si fuera superior a su propio beneficio. (Para la lectura relacionada, vea: Las nuevas reglas de seguridad social: cómo ajustar. )

Esto también puede funcionar con cónyuges que están cerca de la edad y cercanos en términos de sus niveles de beneficios, siempre y cuando al menos uno está exento de derechos. Si un cónyuge obtiene su beneficio, el otro cónyuge puede hacer la solicitud restringida y obtener un beneficio conyugal una vez que alcance su FRA.

Como antes, el cónyuge que hace la solicitud restringida recibirá el beneficio conyugal mientras permite que su propio beneficio crezca idealmente hasta los 70 años. Mientras que el cónyuge que reclama su beneficio no podrá permitir que su propio beneficio crezca hasta los 70 años, el beneficio general agregado de sacar el beneficio conyugal y permitir que su beneficio continúe creciendo podría funcionar bien para la pareja en forma combinada.

The Bottom Line

A pesar de que el archivo y la suspensión se va, todavía hay otras estrategias y tácticas que las parejas pueden usar para decidir cuándo reclamar sus beneficios. Los asesores financieros pueden desempeñar un papel clave para ayudar a sus clientes a navegar por sus opciones e incorporar la mejor estrategia para su situación en sus esfuerzos generales de planificación de la jubilación. Esto incluye coordinar el momento de reclamar beneficios con el plan de retiro del cliente y cualquier esfuerzo de planificación fiscal. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Cómo se calculan los beneficios conyugales para la Seguridad Social? )