El Congreso eliminó recientemente la popular estrategia de archivo y suspensión con una solicitud restringida para cónyuges que reclaman beneficios de Seguridad Social. Sin embargo, aunque esta opción ya no existe, todavía hay estrategias que las parejas casadas pueden usar para maximizar sus beneficios.

Como su asesor financiero, puede brindarles asistencia valiosa en esta parte crítica de su plan de jubilación. Así es cómo. (Para obtener más información, consulte: Estrategias alternativas para presentar y suspender. )

Cómo retrasar la presentación de documentos

Retrasar la presentación de los beneficios puede ser una buena estrategia para las parejas con otros recursos para llegar a la primera parte de sus años de jubilación antes de los 70 años, cuando sus beneficios máximo fuera. La matemática para retrasar es convincente. Para aquellos cuya plena edad de jubilación (FRA) es actualmente de 66 años (nacidos antes de 1960), hay un aumento de aproximadamente un 25% entre esperar a presentar una solicitud desde la edad de 62 años (los primeros clientes pueden presentarla) a su FRA. Y desde su FRA a los 66 años hasta los 70 años, su beneficio aumenta un 8% anual. Agregue a esto cualquier ajuste futuro del costo de la vida que también se basaría en los niveles de beneficios más altos.

Aunque intuitivamente tener clientes que esperan hasta los 70 años puede parecer obvio, no siempre es así de simple. Diversos estudios han demostrado que los puntos de equilibrio entre los reclamos a los 62, 66 o 70 años de edad tienden a ubicarse entre 80 y 90 años. Esto significa que si alguien no vive tanto tiempo, hubiera sido mejor que tomara su beneficio antes. Obviamente, no tenemos una bola de cristal con respecto a la esperanza de vida de nuestro cliente, pero si un cliente está enfermo o no espera vivir una expectativa de vida normal, entonces reclamar antes podría ser una mejor opción.

Más allá de esto, hay algunas otras variables a considerar cuando se decide cuándo cada cónyuge debería reclamar sus beneficios. (Para la lectura relacionada, consulte: Empleados de Seguridad Social finalmente obtienen archivo y suspenden orientación. )

Beneficios de sobreviviente

Uno de los objetivos de la planificación de la seguridad social para las parejas debería ser maximizar el beneficio del sobreviviente para el cónyuge sobreviviente después de la muerte del primer cónyuge. Cuando alguien se convierte en viuda o viudo, hay estrés emocional. Parte de esto puede ser de naturaleza financiera. El flujo de caja se reducirá por la pérdida del Seguro Social del cónyuge fallecido y posiblemente otros beneficios de jubilación que cesen o se reduzcan.

El cónyuge sobreviviente será elegible para cobrar el mayor de su propio beneficio o el beneficio del sobreviviente en función del registro de ganancias del cónyuge fallecido. Con el fin de cobrar un beneficio de sobreviviente, el matrimonio debe haber durado al menos nueve meses. En general, tiene sentido que el cónyuge que gana más dinero espere el mayor tiempo posible para reclamar su propio beneficio a fin de maximizar el beneficio potencial del sobreviviente para el otro cónyuge.Si un trabajador fallecido ha solicitado su beneficio anticipadamente, digamos a los 62 años, el beneficio del sobreviviente se basaría en este nivel de beneficio reducido más cualquier aumento de COLA ganado por la edad alcanzada por el trabajador en el momento de su muerte.

El cónyuge sobreviviente es elegible para reclamar los beneficios de sobrevivientes a partir de los 60 años de edad; él o ella recibirá 71. 5% del beneficio del cónyuge fallecido a esta edad. Esto eleva hasta el 100% del beneficio del cónyuge fallecido si lo presentan una vez que alcanzan su propia FRA. La FRA para los beneficios de sobrevivientes es la misma para reclamar el propio beneficio: para los nacidos antes de 1960 y los 67 años, para los nacidos después de esa fecha. (Para lecturas relacionadas, vea: 4 formas inusuales de aumentar los beneficios de la seguridad social. )

Beneficios conyugales

Lo más temprano que se puede reclamar un beneficio conyugal es a los 62 años. En ese momento recibirían 35% del beneficio de su cónyuge. Esto aumentaría al 50% si esperaban hasta su FRA para solicitar el beneficio conyugal. Los beneficios conyugales están disponibles incluso si el cónyuge que presenta el beneficio nunca ha funcionado.

Solicitud restringida

Para aquellos que nacieron antes del 1 de enero de 1954, la opción de presentar una solicitud restringida a un beneficio conyugal basada en el registro de ganancias de su cónyuge aún está disponible, aunque esto ha cambiado un poco de la versión ahora difunta, junto con el otro cónyuge suspendiendo su beneficio. En su FRA de 66 años, un cónyuge puede presentar una solicitud restringida para recibir un beneficio conyugal de la mitad del beneficio de su cónyuge. La diferencia con la regla anterior es que su cónyuge debe estar recibiendo un beneficio para que el otro cónyuge pueda usar la solicitud restringida para recibir el beneficio conyugal. Si el otro cónyuge decide suspender su beneficio, entonces el beneficio conyugal cesará.

Para cobrar un beneficio de sobreviviente a su difunto cónyuge, la mitad sobreviviente debe haberse vuelto a casar después de los 60 años. En algún momento pueden enfrentar la opción de cobrar el beneficio del sobreviviente, su propio beneficio o un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias de su nuevo cónyuge.

The Bottom Line

Incluso con la eliminación de la estrategia de archivar y suspender con una estrategia de aplicación restringida para las parejas que reclaman la Seguridad Social, hay una serie de factores que las parejas casadas deben considerar al reclamar sus beneficios. Como su asesor financiero puede proporcionar una valiosa guía en este aspecto clave de la planificación de la jubilación de su cliente. (Para la lectura relacionada, vea: Estrategia de Seguridad Social 'Start, Stop, Start' Explicada. )