Cuando se trata de aprovechar al máximo la Seguridad Social, un poco de educación puede ser de gran ayuda. Comprender las opciones y tomar las decisiones correctas puede marcar una gran diferencia en la cantidad total de beneficios recibidos. Conocer las estrategias más efectivas se vuelve aún más importante cuando se trata de planificar para parejas casadas, porque las opciones se vuelven complejas.

La estrategia correcta, con las sugerencias que se describen a continuación, puede proporcionar un gran impulso a los beneficios totales recibidos a lo largo del tiempo. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Cómo funciona un plan de pensión? )

Cómo retrasar los beneficios en pareja

Como ejemplo, tome el proceso de toma de decisiones para retrasar los beneficios. En general, cuanto más espere un individuo para reclamar el Seguro Social, más beneficios recibirá en el futuro. Pero esta regla de oro puede o no tener sentido para las parejas casadas en las que un cónyuge gana más que el otro, y es importante coordinar los beneficios.

Michael Kitces, Director de Investigación de Pinnacle Advisory Group y cofundador de XY Planning Network, dice: "La decisión de retrasar los beneficios debe evaluarse en función de la esperanza de vida y la salud de ambos miembros de la pareja". Para la pareja casada promedio, Kitces explica que la mejor decisión suele ser retrasar los beneficios de Seguro Social del cónyuge con mayores ingresos el mayor tiempo posible, pero comenzar los beneficios para el cónyuge con menores ingresos tan pronto como sea posible.

Recolección temprana también puede ser aplicable cuando se consideran las expectativas de vida de una pareja: "Si sabe que tiene una esperanza de vida corta, la recolección temprana puede ser la mejor opción, aunque obtenga un beneficio reducido, ", dice Jamie Block, CFP de la firma de gestión patrimonial Wealth Design Retirement Services." Este también puede ser el caso si necesita el dinero de inmediato para financiar sus gastos de manutención. Pero si planea trabajar después de la plena edad de jubilación, no necesita dinero y gozan de buena salud, puede ser una buena idea retrasar su Seguridad Social ". (Para la lectura relacionada, vea: ¿Por qué jubilarse antes podría ser una mala idea. )

El fin de dos beneficios conyugales

- Suspender por beneficios máximos (hasta el 30 de abril de 2016)

Otra estrategia para aprovechar al máximo los beneficios de la seguridad social para las parejas casadas: Archivo para recibir los beneficios, luego suspender el reclamo. Sin embargo, esta estrategia de "archivar y suspender" está a punto de finalizar. Un cónyuge de ingresos más altos que haya alcanzado la plena edad de jubilación (66 si nació entre X e Y) debe presentar su solicitud antes del 30 de abril de 2016, momento en que finalizará este beneficio.

Así es como funciona: si un cónyuge ha alcanzado la plena edad de jubilación, puede reclamar sus beneficios, pero suspenderlos hasta una fecha futura.Mientras tanto, el otro cónyuge puede comenzar a recibir beneficios según el historial de trabajo del cónyuge activo, siempre que tenga al menos 62 años de edad. (Para obtener más información, consulte: Archivo de la Seguridad Social y suspender la estrategia de reclamo está finalizando: ¿ahora qué? )

Nuevamente, esto funciona bien para las parejas casadas con diferentes niveles de ingresos. Tiene más sentido si el cónyuge que gana menos quiere jubilarse y el beneficio conyugal excedería el monto del beneficio que recibiría por sí mismo.

- Cambio entre los beneficios (el cónyuge debe haber cumplido 62 antes del 1 de enero de 2016)

Cambiar los beneficios recibidos durante períodos de tiempo puede ayudar a las parejas casadas con ingresos similares a aprovechar al máximo el Seguro Social ". tener una expectativa de vida promedio y tener suficiente flujo de efectivo para las edades de 66 a 70 años de otras fuentes, esta estrategia de retiro es bastante sorprendente ", dice Brandon Marcott, fundador de Edify Financial Planning, un asesor de inversiones registrado (RIA).

Una vez que un cónyuge alcanza la plena edad de jubilación, puede solicitar los beneficios y luego suspenderlos. Cuando el otro cónyuge alcanza la plena edad de jubilación, él o ella presentaría una "solicitud restringida" para recibir los beneficios conyugales en la cuenta del primer cónyuge. Esa persona recibiría los beneficios del cónyuge hasta los 70 años, cuando cambiaría para recibir sus propios beneficios. Cuando el primer cónyuge alcanza los 70 años, él o ella eliminaría la suspensión de los beneficios y también recibiría sus propios beneficios. (Para la lectura relacionada, vea: 6 Buenas razones para dejar de preocuparse por la jubilación. )

Esto permite que la pareja reciba algunos ingresos de la Seguridad Social antes de que ambos alcancen los 70 años, pero sin sacar de su cuenta beneficios antes de ese momento, lo que significa que eventualmente cada uno recibirá la cantidad máxima a la que tienen derecho. "[Una pareja casada] podría reclamar 48 cheques adicionales de la Seguridad Social", dice Marcott.

Elegibilidad para Cónyuges No Trabajadores

Si uno de los cónyuges de la pareja no ha trabajado bajo la Seguridad Social, puede ser elegible para los beneficios a través del cónyuge que trabajó. Para calificar, el cónyuge que no trabaja debe tener al menos 62 años de edad, o cualquier edad si está cuidando a una persona discapacitada o un niño menor de 16 años que puede recibir beneficios en el registro del cónyuge que trabaja.

Para la mayoría de las parejas, trabajar hasta la plena edad de jubilación tendrá más sentido si quieren maximizar el beneficio conyugal. Aunque puede solicitar beneficios a partir de los 62 años, hacerlo puede dejar solo 32.5% del monto del seguro primario del trabajador disponible. (Para obtener más información, consulte: 4 formas inusuales de aumentar los beneficios de la seguridad social .)

The Bottom Line

Aprovechar al máximo los beneficios de la Seguridad Social es un proceso complicado para las parejas casadas. Al crear un plan, es importante observar el escenario desde todos los ángulos. Dependiendo de la edad, la salud y el historial de trabajo de ambos cónyuges, las parejas casadas pueden coordinar los beneficios de diferentes maneras para maximizar sus pagos de Seguridad Social a lo largo de la vida de sus jubilaciones.(Para la lectura relacionada, vea: Cómo proteger su jubilación después de un divorcio. )