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Cuando se registra para la protección contra sobregiros, su banco utilizará una fuente de respaldo vinculada que usted designe - su cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o una línea de crédito de sobregiro - para pagar transacciones que la cuenta corriente carece de fondos para cubrir.

Lo bueno de la protección contra sobregiros es que si no tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques, su cheque se borrará o la transacción de su tarjeta de débito se realizará de todos modos. ¡Adiós, cheques sin fondos! La desventaja es que el banco le cobrará un cargo por sobregiro para realizar la transferencia, incluso si está utilizando su propio dinero para cubrir el déficit de su cuenta de cheques, y en el caso de una línea de crédito de sobregiro, pagará intereses sobre la cantidad que pide prestada hasta que la devuelva. Además, si no tiene suficiente protección contra sobregiros disponible para cubrir el déficit, sus transacciones aún no se borrarán.

En la mayoría de las situaciones, puede no ser un gran problema que se rechace una transacción, pero en una emergencia, es bueno tener una fuente de fondos de respaldo. Sin embargo, si su fuente de financiación de respaldo también está desactivada, aún no podrá completar su transacción. Además, si sabe que no puede confiar en la protección contra sobregiros en una emergencia, puede planear llevar dinero extra o una tarjeta de crédito, por las dudas. Pagar en efectivo por emergencias es su opción menos costosa; usar una tarjeta de crédito podría ser más o menos costoso que la protección contra sobregiros, según los términos de cada opción.

La buena noticia sobre la protección contra sobregiros es que, desde 2010, los bancos deben solicitar a los consumidores que opten por este servicio para comprar tarjetas de débito y sobregiros en cajeros automáticos. Eso significa que no incurrirá en cargos por sobregiro en este tipo de transacciones a menos que haya elegido hacerlo. Sin embargo, aún puede incurrir en cargos por sobregiro automáticos en cheques y por servicios de pago de facturas en línea y automáticos cuando sobregira su cuenta.

El costo de las tarifas

Sin protección contra sobregiros para cheques y pagos de facturas, su banco aún puede cobrarle una tarifa de fondos insuficientes (NSF) que puede ser comparable a un cargo por sobregiro si hay no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque. Además, la parte a la que le escribió el cheque sin fondos puede cobrarle una tarifa por cheque devuelto (también similar en monto a un cargo por sobregiro), y pueden reportarlo a ChexSystems, que es como un informe de crédito para su historial bancario. Demasiados informes negativos a ChexSystems pueden hacer que las partes rechacen aceptar sus cheques y que los bancos se nieguen a permitirle abrir una cuenta o cerrar su cuenta existente. Las tarifas de sobregiro

generalmente cuestan entre $ 10 y $ 35 por artículo; la mayoría de los bancos más grandes cobran alrededor de $ 35 por sobregiro en 2016, según un estudio de Pew Charitable Trusts.Estas tarifas pueden sumarse rápidamente si realiza varias transacciones antes de darse cuenta de que su cuenta está en números rojos, y no valen la pena si está haciendo una compra pequeña o si tiene otra fuente de fondos.

Los cargos por sobregiro, los términos y condiciones varían significativamente de un banco a otro, por lo tanto, antes de inscribirse, asegúrese de leer la letra pequeña. Algunos bancos tienen tarifas bajas y limitan el número de tarifas por sobregiros que le cobrarán por día. Por ejemplo, el cargo por sobregiro de Ally es de $ 9 y no se cobrará más de una vez al día. Algunos bancos no cobran tarifas por sobregiros en transacciones pequeñas; Chase renuncia a la tarifa de sobregiro con cargos de $ 5 o menos, por ejemplo. Si los cargos por sobregiro de su banco son altos, puede que le resulte menos costoso pedir prestado en una tarjeta de crédito. Esto es diferente a vincular su protección contra sobregiros directamente a una tarjeta de crédito, que puede ser costosa si la tarjeta de crédito trata la transacción como un anticipo de efectivo con una tasa de interés alta y sin período de gracia.

Si le resulta vergonzoso que una transacción se rechace y esté dispuesto a pagar un cargo por sobregiro, podría valer la pena elegir, pero una mejor opción es inscribirse para recibir alertas por correo electrónico o mensaje de texto de su banco cuando el saldo de su cuenta corriente es bajo, por lo que puede evitar incurrir en cargos por sobregiro. En cambio, puede agregar fondos a su cuenta de cheques, esperar para hacer una compra o usar una forma de pago alternativa.

También puede evitar los cargos por sobregiro con los servicios de transferencia de sobregiros gratis de algunos bancos, que transferirán automáticamente dinero en incrementos preestablecidos (como $ 100) desde una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente cuando su saldo sea bajo.