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Si trabaja para una empresa que tiene un plan 401 (k), felicitaciones. Los planes de jubilación ciertamente no mejoran con cada año que pasa. Probablemente se haya preguntado cómo su 401 (k) se compara con otros planes de la compañía. ¿Se está perdiendo el dinero de la jubilación gratuita porque no está trabajando para la empresa en el futuro? Para ayudarnos a encontrar la respuesta, analizamos los datos de evaluación comparativa 401 (k) más recientes, publicados en 2014.
Elegibilidad
Primero, ¿quién es elegible? Según los datos, el 62% de los empleados pueden contribuir al plan 401 (k) de su empresa con su primer cheque de pago. Es menos para las empresas que brindan contribuciones equivalentes. Alrededor del 46% de las empresas que ofrecen el partido lo entregan a los empleados cuando comienzan; otro 29% requiere que tengan un año de servicio antes de que comience.
Importes de coincidencia
Las empresas no coinciden con una cantidad ilimitada. En otras palabras, no puede contribuir con la mitad de su salario y ver a su empresa combinar todos esos fondos.
La mayoría de las empresas ofrece algún tipo de contribución de contrapartida por un promedio de 2. 7% de la paga de una persona, pero hay muchas fórmulas por ahí. El partido más común fue de 50 centavos por dólar. Por cada $ 1 que contribuya a su empresa 401 (k), su empresa contribuirá con 50 centavos. Alrededor del 40% de las empresas contribuyen con 50 centavos por cada dólar que los empleados aportan hasta el 6% de su salario. Otro 38% iguala las contribuciones de los empleados por dólar, pero el máximo es normalmente más bajo, comúnmente el 3%.
Aunque el monto máximo que la compañía podría pagar al empleado es el mismo con cada uno de esos planes, según la opción más común, el empleado debe contribuir más para obtener el máximo partido de la compañía. Dependiendo de la calidad del plan 401 (k), eso podría ser perjudicial para el empleado, ya que podría verse forzado a utilizar vehículos de inversión poco estelares con altas tarifas de gestión. (Para obtener más información, consulte Los mejores ETF para su 401 (k) .)
Administración de su plan
De hecho, la mayoría de los planes ahora ofrecen un promedio de 19 fondos, la mayoría de los cuales se administran activamente. fondos de acciones nacionales e internacionales. El próximo más común son los fondos de índice nacionales. Cuantas más opciones tenga disponibles, mayores serán sus posibilidades de encontrar una opción que rinda bien con tarifas bajas. Nunca debe rechazar dinero gratis siempre y cuando la mayor parte permanezca en su cuenta.
¿De qué sirve un partido si no tiene el conocimiento y la experiencia para invertir el dinero en los mejores fondos en sus planes? Alrededor del 35% de los planes tenían a alguien que ofrecía asesoramiento de inversión a sus participantes, pero solo alrededor del 18% de los empleados ponían en práctica los consejos que recibían.
Una cantidad cada vez mayor de planes ofrece una opción autodirigida, aunque sigue siendo solo del 28%.Un plan autodirigido le permite administrar su cuenta por su cuenta, de forma similar a una cuenta de corretaje más tradicional. Puede obtener la ayuda de un asesor independiente o, si tiene una cantidad de conocimiento de inversión superior a la media, puede hacerlo usted mismo. La ventaja es que, en lugar de tener 19 opciones de inversión, tiene miles, incluidas acciones individuales y bonos que no incluyen todas las comisiones de administración de los fondos mutuos. (Para obtener más información, consulte Cómo maximizar las devoluciones eligiendo la opción autodirigida .)
Conclusión
La combinación de empleador más común es de 50 centavos por cada dólar de hasta el 6% de tu salario. La mayoría de los asesores recomiendan contribuir lo suficiente para obtener la máxima coincidencia. Rechazar el dinero gratis no tiene sentido a menos que el fondo sea tan malo que usted está perdiendo la mayor parte a tarifas y retornos deficientes. Al igual que con cualquier elección relacionada con su jubilación, hable con un asesor financiero que no obtendrá dinero en función del fondo para el que se inscriba. Busque un asesor de tarifa única. Para obtener más información, consulte 7 Pasos para evaluar a un asesor financiero .
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