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Las instituciones financieras intentan mitigar el riesgo de otorgar préstamos a prestatarios indignos mediante la realización de un análisis de crédito en individuos y empresas que solicitan una nueva cuenta de crédito. Este proceso se basa en una revisión de las cinco C de crédito de un prestatario: capacidad, capital, condiciones, carácter y garantía. Aunque cada institución financiera emplea su propia variación del proceso para determinar la solvencia crediticia, la mayoría de los prestamistas colocan la mayor cantidad de peso sobre la capacidad del prestatario.

Capacidad

Antes de que se apruebe una solicitud de préstamo, los prestamistas deben asegurarse de que el prestatario tenga la capacidad de pagar el préstamo en función del monto y los términos propuestos. Para las solicitudes de préstamos comerciales, la institución financiera revisa los estados de flujos de efectivo anteriores de la compañía para determinar cuánto ingreso se espera de las operaciones. Los prestatarios individuales brindan información detallada sobre el tipo de ingresos obtenidos y la estabilidad de su empleo. La capacidad también se determina analizando la cantidad y el monto de las obligaciones de deuda que el prestatario actualmente tiene pendiente en comparación con la cantidad de ingresos o ingresos esperados cada mes.

Capital

Los prestamistas también analizan el nivel de capital de un prestatario al determinar la solvencia crediticia. El capital para una solicitud de préstamo comercial consiste en una inversión personal en el negocio, ganancias retenidas y otros activos propiedad del propietario de la empresa. Para las solicitudes de préstamos personales, el capital consiste en ahorros o saldos de cuentas de inversión. Los prestamistas consideran que el capital es un medio adicional para pagar la obligación de la deuda en caso de que el ingreso o los ingresos se interrumpan mientras el préstamo aún se encuentra en amortización.

Condiciones

Como un factor más subjetivo en la solvencia crediticia, los prestamistas analizan las condiciones bajo las cuales se realiza el préstamo. Los prestamistas comerciales revisan las condiciones tales como la solidez o debilidad del entorno económico general y el propósito del préstamo. El financiamiento para capital de trabajo, equipo o expansión son condiciones comunes que figuran en las solicitudes de préstamos comerciales. Los prestatarios personales se analizan en función de la razón de asumir la deuda. Las condiciones comunes para los deudores individuales incluyen renovaciones de viviendas, consolidación de deudas o financiación de compras importantes.

Carácter

Cada prestamista tiene su propia fórmula o enfoque para determinar el carácter del prestatario, pero esta evaluación generalmente incluye el análisis del historial educativo del deudor, las referencias personales o comerciales y el historial o puntaje crediticio. Aunque cada uno de estos factores desempeña un papel en la determinación del carácter del prestatario, los prestamistas le dan más peso al historial crediticio y al puntaje. Si un prestatario no ha manejado bien el pago de la deuda anterior o tiene una quiebra previa, su carácter se considera menos aceptable que un prestatario con un historial de crédito limpio.

Colateral

La final de las cinco C de crédito es una garantía, definida como un activo comprometido para asegurar un préstamo. Los prestatarios comerciales pueden usar equipo o cuentas por cobrar para asegurar un préstamo, mientras que los deudores individuales a menudo prometen ahorros, un vehículo o una casa como garantía. Las deudas aseguradas se consideran de manera más favorable que un préstamo sin garantía porque el prestamista puede cobrar el activo en garantía si el prestatario deja de hacer los pagos del préstamo.

Cada institución financiera tiene su propio método para analizar la solvencia de un prestatario, pero el uso de las cinco C de crédito es común para las solicitudes de crédito individuales y comerciales. Los prestatarios que tienen altas calificaciones en cada categoría son más aptos para recibir una tasa de interés más baja y términos de pago más favorables que los prestatarios menos solventes.