La jubilación es algo que la mayoría de nosotros espera con ansias a medida que contemplamos una liberación de las responsabilidades diarias de administrar un negocio o cumplir los requisitos de un trabajo. Debería ser un momento para cosechar los beneficios de nuestro arduo trabajo y disfrutar de los viajes, el ocio, los pasatiempos y la libertad de hacer lo que nos plazca.

Desafortunadamente, hay tres eventos principales de la vida que pueden descarrilar los planes de jubilación mejor establecidos. Cualquiera de ellos puede afectar materialmente su estado de jubilación, estilo de vida y calidad de vida.

Este artículo discutirá algunas formas de prepararse para estas posibilidades y proporcionará algunas técnicas de control de daños para emplear si te pillan con la guardia baja.

1. Enfermedad Catastrófica o Muerte de un Cónyuge

Preparación La cobertura de seguro de salud, al menos para enfermedades catastróficas, es una obligación, especialmente a medida que se acerca la edad de jubilación, porque los costos médicos pueden eliminar los ahorros para la jubilación muy rápidamente. Según un estudio realizado en 2005 por la Facultad de Medicina de Harvard, los costos de enfermedad catastrófica son una de las principales causas de bancarrota para las parejas mayores de 50 años.

Otro tipo de cobertura, que a menudo se pasa por alto, es el seguro de ingresos por discapacidad. Esto puede salvaguardar su capacidad de ingresos antes de la jubilación si continúa pagando una cantidad cercana a su salario si queda discapacitado y no puede trabajar.

También es una buena idea contar con un seguro de vida adecuado para cubrir los gastos funerarios de un cónyuge, ya que los gastos funerarios continúan aumentando y podrían afectar gravemente los ingresos fijos del sobreviviente. (Aprenda a determinar quién heredará su póliza y cómo en Distribución y beneficios del seguro de vida .)

Si bien establecer y nutrir un círculo de amigos es importante y beneficioso en cualquier etapa de la vida, puede ser fundamental contar con ese apoyo durante los principales cambios de la vida que acompañan a la jubilación. La proximidad a la familia también se vuelve cada vez más importante en la preparación para mitigar los efectos de la pérdida o enfermedad conyugal. Planear mudarse para estar cerca del apoyo familiar puede ayudar financiera, física y emocionalmente a preservar la calidad de la jubilación.

Al considerar su proximidad a familiares y amigos, también asegúrese de ubicarse cerca de instalaciones médicas. Esto puede reducir los costos de transporte, servicios en el hogar y terapia. También puede reducir el tiempo y el esfuerzo invertido en usar esos servicios, una consideración importante para preservar los activos de jubilación y la calidad de vida.

La planificación para proteger los activos en forma de fideicomisos y la preparación cuidadosa de la voluntad, así como a través de asesoramiento informado de pago médico y administración tributaria también es clave para preservar la calidad de la jubilación. Es aconsejable buscar ayuda profesional en esta área. (Obtenga más información en Elija la confianza perfecta .)

Control de daños Después de la enfermedad catastrófica o la muerte de un cónyuge, el cuidador o sobreviviente debe tomar medidas para mantenerse.Los grupos de apoyo para la salud o el luto pueden ayudar a los cónyuges de quienes padecen enfermedades catastróficas específicas o que sufren la pérdida de un cónyuge y pueden ser muy útiles para brindar apoyo informado sobre los servicios, el afrontamiento y la asistencia financiera. Las actividades familiares y el apoyo también pueden proporcionar una red de ayuda social y práctica para ayudar a rescatar algunos de los beneficios de la jubilación para el cuidador o el cónyuge sobreviviente.

Tener un círculo de amigos es igualmente importante y útil, y la adquisición de un nuevo pasatiempo, deporte u otro interés puede proporcionar tanto una red social como un descanso mental ante la angustia de la enfermedad o la pérdida de un cónyuge. Finalmente, la organización de asuntos legales y financieros con la ayuda de un profesional puede brindar al cuidador o sobreviviente un retiro más seguro y una mayor tranquilidad.

2. Divorcio

Preparación Si bien un acuerdo prenupcial apropiadamente enmarcado requiere una previsión considerable, este enfoque subestimado e ignorado puede brindar la mejor protección para su jubilación al definir y reservar activos que no son de propiedad conjunta, y por lo tanto no están en riesgo en una divorcio. (Lea más sobre los acuerdos pre y postnupciales en Matrimonio, divorcio y la línea punteada y Cree un acuerdo postnupcial sin dolor .)

Una división de activos no controvertida entre usted y su futuro cónyuge pueden ser muy rentables si puede acordar una división justa y equitativa de los activos. Si tiene éxito, muchos más de sus activos permanecerán con usted tanto que si tiene una situación impugnada que debe resolverse en los tribunales con los costos legales correspondientes. El asesoramiento legal y financiero profesional de los especialistas en divorcios es indispensable para preservar los activos de jubilación.

Preparar a los niños de todas las edades para lo que está por suceder puede prevenir muchos problemas potenciales de relación y financieros que podrían arruinar sus años de jubilación. Preparar a tu círculo de amigos para el divorcio también es importante, ya que querrás conservar las amistades para la jubilación. Apreciarán su inclusión e información, y es más probable que estén a su disposición si conocen su situación.

Damage Control En particular, si no se planifica, una vez que el divorcio es inminente, asegurar los activos lo antes posible, utilizando asesoramiento legal y financiero profesional, es fundamental para preservar los activos de jubilación. Aunque es más difícil de lograr después del hecho, un acuerdo de división de propiedad aún puede ser posible después de que ambas partes hayan tomado una decisión de divorcio. Trabaja duro para hacer esto, ya que afectará tu jubilación.

A pesar de la confusión en este momento, es importante salvaguardar sus nuevos deseos, probablemente diferentes, con respecto a los beneficiarios, la distribución de activos, etc., así que asegúrese de actualizar su testamento, sus designaciones de transferencia en muerte para ahorros y cuentas de jubilación, su póliza de seguro de vida y similares.

Además, particularmente con un divorcio inesperado, debe aconsejar a sus hijos de todas las edades.Solo decirles que el divorcio está sucediendo no será suficiente. Mantenga abiertas las líneas de comunicación para un debate continuo. Esto es aún más crítico si uno de los cónyuges fue tomado por sorpresa, porque eso significa que el divorcio puede ser un shock para los niños también. Recuerde, necesitará a sus hijos en la jubilación.

Finalmente, retenga sus amistades y contactos sociales durante este período, no se pierda de vista. Lo mejor es que escuchen las noticias de ustedes, no a través de la vid. Sus reacciones podrían afectar su vida en la jubilación.

3. Pérdida de ingresos

Preparación Si las perspectivas de retener sus ingresos comienzan a ser una preocupación, existen algunos pasos que puede seguir para preservar su jubilación. Refinanciar su hipoteca de la casa a plazos de amortización más largos (como de 15 a 30 años) para reducir sus pagos mensuales podría extender sus reservas de efectivo. También es una buena idea planear tener un costo de vida de seis meses en el banco como una contingencia. (Conozca si la refinanciación de su vivienda lo beneficiará en Hipotecas: el ABC de la refinanciación . Antes de comenzar a ahorrar los gastos de subsistencia, lea Constrúyalo como un fondo de emergencia .)

Conserve su contactos de la industria en caso de que necesite ser re-empleado. Reduzca sus gastos no esenciales para mantener bajos sus gastos mensuales y aumente sus ahorros a corto plazo tanto como sea posible. Considere cambiar su cartera de acciones por acciones de crecimiento a partir de acciones de crecimiento y vender cualquier propiedad y equipo no esencial para adquirir efectivo a cambio de ahorros.

Damage Control Reduzca su estilo de vida para ahorrar dinero y busque ingresos adicionales de nuevas actividades. Además, considere una hipoteca inversa para obtener efectivo mensual de su capital inmobiliario existente. Si está jubilado y todo lo demás falla, vuelva a trabajar a tiempo parcial o completo.

Resumen Los eventos de la vida pueden combinarse para arruinar sus planes de jubilación existentes. Sin embargo, hay algunas preparaciones que puede hacer para mitigar sus efectos, e incluso si lo toman desprevenido, todavía hay maneras de recuperar el disfrute y la comodidad financiera en sus años de jubilación.