Has hecho todo lo correcto, financieramente hablando, al menos, para prepararte para la jubilación. Comenzó a ahorrar anticipadamente para aprovechar el poder de la capitalización, aprovechó al máximo sus contribuciones al 401 (k) y a la cuenta individual de jubilación (IRA) todos los años, realizó inversiones inteligentes, recaudó dinero en ahorros adicionales, pagó deudas y descubrió cómo maximice sus beneficios de Seguridad Social.

¿Ahora qué? ¿Cuándo dejas de ahorrar y comienzas a disfrutar los frutos de tu trabajo?

Un buen problema para tener (pero un problema igual)

Muchas personas que han ahorrado consistentemente para su jubilación tienen problemas para hacer la transición de ahorrador a gastador cuando llegue el momento. El ahorro cuidadoso, durante décadas, después de todo, puede ser un hábito difícil de romper. "La mayoría de los buenos ahorradores gastan terriblemente", dice Joe Anderson, CFP, presidente de Pure Financial Advisors, Inc. en San Diego.

Es un desafío que la mayoría de los estadounidenses nunca enfrentarán: más de la mitad (55%) están en riesgo de no poder cubrir sus gastos esenciales de vivienda (vivienda, atención de la salud, alimentos y similares) durante la jubilación, de acuerdo a un estudio reciente de Fidelity Investments.

Aunque es una situación envidiable, ser demasiado ahorrativo durante la jubilación puede ser su propio tipo de problema. "Veo que muchas personas en la jubilación tienen más ansiedad por quedarse sin dinero que por tener trabajos muy estresantes", dice Anderson. . "Comienzan a vivir eso 'en caso de que algo suceda' la jubilación '.

En última instancia, ese tipo de miedo puede ser la diferencia entre tener una jubilación soñada y una triste. Para empezar, el pellizco puede ser difícil para su salud, especialmente si significa escatimar en alimentos saludables, no mantenerse física y mentalmente activo y posponer la atención médica. (Para más información, vea 7 señales de que está gastando demasiado en jubilación .)

Estar atascado en el modo de ahorro también puede hacer que pierda experiencias valiosas, desde visitar a amigos y familiares hasta aprender un nueva habilidad para viajar. Todas estas actividades se han relacionado con el envejecimiento saludable, proporcionando beneficios físicos, cognitivos y sociales. (Para más información, consulte Viaje de Jubilación: Bueno y Bueno para usted .)

Una razón por la cual las personas tienen problemas con la transición es por temor: en particular, el temor de que sobrevivan a sus ahorros o tengan gastos médicos. que los deja destituidos. Una cosa a tener en cuenta es que el gasto disminuye naturalmente durante la jubilación de varias maneras. Ya no pagará impuestos de Seguro Social y Medicare, por ejemplo, ni contribuirá a un plan de jubilación. Además, muchos de sus gastos relacionados con el trabajo (desplazamientos diarios, ropa y almuerzos frecuentes, por nombrar tres) costarán menos o desaparecerán.

Para calmar los nervios de las personas, Anderson les hace una demostración: "ejecutan una proyección de flujo de efectivo basada en una tasa de retiro muy segura del 1% al 2% de sus activos invertibles. Mediante la proyección pueden determinar cuánto dinero tendrán, teniendo en cuenta sus gastos, inflación, impuestos, etc. Esto les mostrará que está bien gastar el dinero. "

Otra razón por la que algunos jubilados se resisten a gastar es porque tienen en cuenta una cifra de dólar en particular que desean deje a sus hijos o algún otro beneficiario. Eso es admirable, hasta cierto punto. No tiene sentido vivir de la mantequilla de maní y la gelatina durante la jubilación solo para facilitar las cosas a sus herederos. (Para obtener más información, consulte Designar a un menor como beneficiario de IRA .)

"Los jubilados siempre deben priorizar sus necesidades sobre las de sus hijos", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California . "Aunque siempre es el deseo de los padres cuidar de sus hijos, nunca debe ser a expensas de sus propias necesidades durante la jubilación. Muchos padres no quieren convertirse en una carga para sus hijos en la jubilación y garantizar su el propio éxito financiero asegurará que mantengan su independencia. "

Cuándo comenzar a gastar

Ya que no hay una edad mágica que dicte cuándo es el momento de pasar de ahorrar a gastar (algunas personas pueden jubilarse a los 40 mientras que la mayoría tiene que esperar hasta los 60 o incluso más de 70), debe considerar su propia situación financiera y estilo de vida. Una regla general dice que es seguro dejar de ahorrar y comenzar a gastar una vez que esté libre de deudas y sus ingresos de jubilación de la Seguridad Social, pensión, cuentas de jubilación, etc. pueden cubrir sus gastos y la inflación.

Por supuesto, este enfoque solo funciona si no se excede con sus gastos; crear un presupuesto puede ayudarlo a mantenerse en el buen camino. (Para obtener más información, consulte La guía completa para planear un presupuesto anual. )

Line in the Sand

Incluso si le resulta difícil gastar sus ahorros, tendrá que comenzar a cobrar una parte de sus ahorros de jubilación cada año una vez que cumpla 70 años y medio. Es entonces cuando el IRS exige que tome distribuciones mínimas obligatorias, o RMD, de su cuenta IRA, SIMPLE IRA, IRA SEP o cuentas del plan de jubilación (las IRA Roth no se aplican) o se arriesga a pagar multas impositivas. Y estas no son penas triviales: si no toma su RMD, le deberá al IRS una multa equivalente al 50% de lo que debería haber retirado. Entonces, por ejemplo, si debiste sacar $ 5,000 y no lo hiciste, deberás pagar $ 2, 500 en multas.

Si no eres un gran inversor, los RMD no son motivo para enloquecer. "Aunque los RMD deben distribuirse, no es necesario que se gasten", Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates en Cincinnati, señala: "En otras palabras, deben salir de la cuenta de jubilación y pasar por la 'valla impositiva', como decimos, y luego pueden dirigirse a una cuenta después de impuestos que luego puede gastarse o invertirse como los objetivos dictan. "

Como Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, de Opulen Financial Group en Arlington, Virginia., señala: si los individuos "son lo suficientemente afortunados como para no necesitar los fondos, pueden reinvertirlos utilizando una cuenta de corretaje regular. O tal vez quieran comenzar a utilizar este retiro forzado como una oportunidad para hacer regalos anuales a nietos, niños o incluso a organizaciones benéficas favoritas". que puede ayudar a reducir el ingreso gravable). Para aquellos que estarán sujetos a impuestos patrimoniales, estos obsequios anuales pueden ayudar a reducir sus propiedades imponibles por debajo del umbral del impuesto sucesorio. "

Dado que las reglas de RMD son complicadas, especialmente si tiene más de una cuenta, es una buena idea consultar con su profesional de impuestos para asegurarse de que sus cálculos y distribuciones de RMD cumplan con los requisitos actuales.

The Bottom Line

Puede ser perfectamente feliz viviendo con menos dinero durante la jubilación y dejando más a sus hijos. Aún así, permitirse disfrutar de algunos de los placeres simples, ya sea viajar, financiar un nuevo pasatiempo o hacer un hábito de salir a cenar, puede hacer que la jubilación sea más satisfactoria.

Y no espere demasiado para comenzar: la jubilación anticipada es cuando es más probable que esté más activo, como lo indica Las 4 fases de la jubilación y cómo presupuestarlas .