Un plan 401 (k) patrocinado por un empleador puede ser una herramienta invaluable para crear una jubilación cómoda, especialmente si su empresa ofrece contribuciones que combinen. Según el Employee Benefits Research Institute, el 78% de los trabajadores tienen acceso a un 401 (k) en el trabajo y el 85% de los empleados que son elegibles para contribuir lo están haciendo. Colectivamente, los participantes de 401 (k) han acumulado aproximadamente $ 4. 7 billones en activos de jubilación.

Hacer diferimientos salariales electivos a su 401 (k) puede resultar particularmente útil si su cheque de pago tiene unos ceros adicionales al final. En 2017, hay dos cambios impositivos importantes que pueden ayudar a los trabajadores de altos ingresos a destinar aún más dinero para la construcción de sus ahorros.

Novedades para 2017

En términos de qué actualizaciones hay en el menú para el nuevo año, el Servicio de Rentas Internas (IRS) ha aumentado el límite de contribución anual del empleador a planes 401 (k) a $ 54, 000. Eso es un salto de $ 1, 000 sobre el límite máximo del año pasado.

Sin embargo, el límite de la contribución del empleado sigue siendo el mismo. Lo máximo que puede contribuir directamente a su 401 (k) para 2017 es de $ 18,000, con una excepción. Hay una contribución de puesta al día adicional de $ 6, 000 permitida para los trabajadores de 50 años o más.

El otro cambio significativo que el IRS ha hecho se centra en el ingreso anual máximo que los empleadores pueden considerar para las contribuciones correspondientes. Este año, ese monto asciende a $ 270,000, un aumento de $ 265,000 en 2016. Eso es aproximadamente un aumento del 2% en general. (Consulte: Cómo funciona la coincidencia 401 (k). )

Cómo afecta su perspectiva de ahorro

Los cambios mencionados anteriormente pueden parecer relativamente pequeños, pero podrían tener un gran impacto sobre cuánto puede ahorrar para la jubilación si se encuentra en el extremo más alto de la escala de ingresos. Aquí hay un ejemplo de cómo las nuevas directrices podrían impulsar sus ahorros.

Supongamos que gana $ 300,000 al año y planea contribuir con los $ 18, 000 completos para la contribución de su empleado. Eso se reduce a una tasa de contribución anual del 6%. Y digamos que su compañía coincide con el 100% de las contribuciones, hasta el primer 6% de sus ingresos. (Lea: ¿Qué es una buena coincidencia 401 (k)? )

Bajo las reglas del año pasado, su empleador solo podría igualar las contribuciones por $ 265,000 de su salario de $ 300,000. Para 2017, puede igualar las contribuciones por $ 270,000 en su lugar. Eso aumenta la contribución anual de su empleador en $ 300 ($ 270, 000 x 0. 06 = $ 16, 200 vs. $ 265, 000 x 0. 06 = $ 15, 900).

Ahora, supongamos que obtiene los mismos $ 300 anuales adicionales en contribuciones equivalentes en un período de 30 años y su plan 401 (k) obtiene una rentabilidad anual promedio del 7%. Eso le daría $ 28, 338 adicionales para su retiro.Si su empleador ofrece igualar un porcentaje más alto de su salario, eso podría producir incluso mejores resultados a largo plazo.

Además de eso, hay otra buena razón para considerar maximizar su plan este año. El presidente Trump ha propuesto cambios a los tramos impositivos federales que podrían afectar a ciertos trabajadores de ingresos medios y altos. Específicamente, se pasaría de siete corchetes a solo tres: 12%, 25% y 33%.

La tasa impositiva más alta se aplicaría a los contribuyentes solteros que ganan $ 112, 500 por año y las parejas casadas que ganan $ 225,000 o más. A partir de 2017, la tasa impositiva del 33% se aplica a solteros que ganan entre $ 191, 650 y $ 416, 700 y parejas casadas con un ingreso combinado de $ 233, 350 a $ 416, 700. El plan de Trump efectivamente impondría una tasa impositiva más alta a los trabajadores que actualmente aterriza en el soporte del 28%. Aplazar más de su salario a su 401 (k) podría ayudar a reducir su obligación tributaria si la propuesta de Trump se convierte en realidad. (Ver: Incremento de impuestos de clase media-alta de Trump .)

Conclusión

Más allá de estas consideraciones, hay otra buena razón para pensar en contribuir tanto como sea posible con su 401 (k) o un plan similar patrocinado por el empleador. Estos planes permiten un crecimiento con impuestos diferidos, lo que significa que no adeudará impuestos sobre las ganancias hasta que comience a tomar distribuciones en la jubilación. Si anticipa que su ingreso disminuirá una vez que se jubile, eso podría generar menos impuestos adeudados. ¿La comida para llevar? Cuando se trata de su 401 (k), cada centavo cuenta.