¿Cuánto dinero necesitará para retirarse? Probablemente más de lo que piensas

Periodos de vida prolongados, beneficios del empleador reducidos, menores rendimientos en el mercado de valores y mayores costos de vida (especialmente los relacionados con los servicios médicos) han aumentado las sumas requeridas para esos años al atardecer. Desafortunadamente, la mayoría de los estadounidenses están haciendo un mal trabajo para asegurar su futuro. El Employee Benefits Research Institute informa que si las tendencias actuales continúan, para 2030, el déficit anual entre la cantidad que los estadounidenses retirados necesita y la cantidad que realmente tienen será de al menos $ 45 mil millones. Según una encuesta reciente de Allianz Life, el 28% de los trabajadores entre las edades de 55 a 65 están preocupados de que no podrán cubrir los gastos básicos de vida en la jubilación. Si quiere evitar tener que voltear hamburguesas a los 75 años, una de las mejores cosas que puede hacer por usted es calcular cuánto necesitará en el futuro.

¿Puedes jubilarte con $ 1 millón de dólares? Por supuesto que puede. A decir verdad, es posible que puedas retirarte con mucho menos. Por otra parte, es posible que no pueda jubilarse con $ 1 millón o $ 2 millones o tal vez incluso $ 10 millones. Todo depende de tu situación personal.

Por lo general, vemos tres categorías de personas que intentan decidir si están listas para jubilarse:

1. "¡Por supuesto que puede retirarse! ¡Viva y disfrute!" Si tiene al menos 70 años con gastos razonables, hay una buena posibilidad de que usted y su $ 1 millón caigan en esta categoría.
2. "La probabilidad de su jubilación es buena. Simplemente no se vuelva loco y compre un Porsche". Si tiene al menos 62 años y siempre ha tenido un estilo de vida frugal, es probable que usted y su $ 1 millón vayan. caer en esta categoría
3. "Vamos a redefinir la jubilación para usted". Esto es prácticamente igual para todos los demás, incluidos los jubilados anticipados con $ 1 millón que viven de manera frugal y los de 70 años con un gasto de $ 1 millonariamente.

Entonces, ¿puedo retirarme con $ 1 millón?

Muchos asesores y profesionales financieros reducen la respuesta a un número, también conocido como el santo grial del análisis de jubilación: la tasa de retiro sostenible del 4%. Esencialmente, esta es la cantidad que puede retirar a través de las buenas y de las malas y aún así esperar que su cartera dure al menos 30 años, si no más. Esto debería ayudar a determinar cuánto durarán sus ahorros de jubilación y lo ayudará a determinar cuánto dinero necesita para la jubilación que desea. Por supuesto, no todos están de acuerdo con que esta tasa de extracción sea sostenible en el entorno financiero actual.

Si tiene 65 años y tiene un ahorro de $ 1 millón, puede esperar que su cartera de inversiones adecuadamente diversificadas proporcione $ 40,000 por año (en dólares de hoy) hasta que tenga 95 años. Añádalo a su red social. Ingresos de seguridad y debe traer aproximadamente $ 70,000 al año.

Ahora bien, si esto no es suficiente para mantener el estilo de vida que desea, ha llegado a su desafortunada respuesta con bastante rapidez: No, no puede jubilarse con $ 1 millón.

Ahora espere un minuto, usted dice, ¿qué pasa con mi cónyuge, que también está recibiendo Seguro Social? ¿Qué pasa si tengo 75 años, no 65? ¿Qué pasa si quiero morir en la ruina? ¿Qué pasa si obtengo una pensión y beneficios del gobierno? ¿Qué pasa si estoy planeando retirarme en Costa Rica? Hay muchos "qué pasaría si", pero la matemática sigue siendo la matemática: si planea necesitar mucho más de $ 40,000 de su nido de ahorros de jubilación, entonces la probabilidad de una jubilación exitosa en $ 1 millón no es buena.

Y la jubilación anticipada, es decir, antes de que ingresen el Seguro Social y Medicare, con solo $ 1 millón es extremadamente riesgoso. Te dejas con tan pocas opciones si las cosas van terriblemente mal. Claro, puedes ir a Costa Rica y comer tacos de pescado todos los días. Pero, ¿y si quieres regresar a los Estados Unidos? ¿Qué pasa si quieres cambiar? Tener más dinero ahorrado le proporcionará más flexibilidad y aumentará la probabilidad de una independencia financiera continua para hacer lo que quiera dentro de lo razonable hasta el día de su muerte. Si lo obligan a quedarse en Costa Rica o conseguir un trabajo, entonces no tomó una buena decisión y plan.

Proyección de gastos futuros

Muchos libros y artículos analizan los riesgos de longevidad, la secuencia de devoluciones, los costos de atención médica y la deuda. Pero saber cuánto necesita retirarse todavía se reduce a proyectar sus gastos futuros hasta el día de su muerte. Idealmente, esa cifra anual sumará menos del 4% de su nido de huevos.

Entonces, una cartera de $ 1 millón de dólares debería darle, como máximo, $ 40,000 al presupuesto. Si se ve obligado a sacar más de $ 40, 000 ajustados por el tiempo durante su jubilación, está tentando al destino y confiando en la suerte para salir adelante. Entonces, si quiere al menos $ 40,000 por año, $ 1 millón es realmente la menor cantidad de dinero, el mínimo indispensable, debe tener antes de iniciar el retiro.

"Si solo ha ahorrado $ 1 millón y está retirando el 4% o más en la jubilación, lo más probable es que tenga la tentación de exponer sus cuentas a más riesgo para compensar la falta de ahorros. Con más exposición a un mercado volátil , hay una mayor posibilidad de que sus cuentas de jubilación sufran pérdidas sustanciales durante las correcciones del mercado ", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza de Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

La planificación de la jubilación significa maximizar su estilo de vida mientras mantiene un alta probabilidad de poder mantener ese estilo de vida hasta el día de su muerte. Así que juntar un huevo de nido mínimo es como un explorador que se dirige a la jungla durante una semana con suministros suficientes. ¿Qué pasa si sucede algo? ¿Por qué no tomar más? "Las personas no planifican adecuadamente los ingresos en la jubilación porque realmente no piensan en la Seguridad Social adecuadamente, compartimentan sus activos, no piensan en cómo todo lo que poseen puede generar ingresos, no pueden apreciar el poder de apalancamiento en la jubilación. No es especialmente arriesgado tener solo $ 1 millón en activos de jubilación si posee cosas que pueden convertirse en ingresos de jubilación ", dice Tracy Ann Miller, CFP®, CEO y directora de portafolio de Portfolio Wealth Advisors. , Oklahoma City, Okla.

Entonces, una vez que tenga su $ 1 millón, concéntrese en lo que puede controlar o, al menos, influir. No puede controlar cuándo muere, pero puede afectar sus costos de salud haciendo todo lo posible para mantenerse saludable hasta que califique para Medicare. No puede controlar el rendimiento de la inversión, pero puede afectar el rango de devoluciones. No puede controlar la inflación, pero puede afectar sus costos fijos y sus costos variables.

Gastos y gastos

Algunos bits rápidos sobre gastos y gastos. Hasta cierto punto, la planificación de la jubilación es el arte de unir con precisión los ingresos futuros con los gastos. La gente parece ignorar ciertos gastos. Por ejemplo, las vacaciones familiares y los obsequios de bodas de un nieto cuentan igual que la cirugía dental y las reparaciones de automóviles en la planificación de la jubilación, pero las personas no incluyen estos gastos agradables cuando proyectan sus costos ni reconocen cuán difícil es cortarlos. ¡Intenta decirle a un niño que no puedes ayudar con sus nuptuals después de pagar las bodas de los otros hijos!

"A menudo, los prejubilados se atribuyen a sí mismos más control del gasto de lo realista. Las necesidades de la vida se convierten rápidamente en necesidades. En lugar de desesperarme por gastar más de lo que predijeron, sugiero ahorrar más para proporcionar una reserva para estas y otras contingencias imprevistas. "dice Elyse Foster, CFP®, fundador de Harbor Financial Group en Boulder, Colorado.

Si desea jubilarse con $ 1 millón, se reducirá a una combinación de: 1) cómo define la jubilación; 2) su inventario personal de todo en su vida, como activos, deudas, médicos, familiares; y 3) lo que depara el futuro.

Puede jubilarse con $ 1 millón de dólares, pero es mejor estar a salvo que arrepentirse: apunte a $ 2 millones. Desea asegurarse de que sus años de jubilación no sean simplemente una lucha por la existencia.

La tasa de ahorro

Veamos la cuestión del dinero para la jubilación de otra forma: no en términos de la cantidad que debe tener, sino de cuánto debería gastar cada año.

El diez por ciento es la tasa histórica de ahorro recomendada. Sin embargo, existe un desajuste extremo entre esta tasa de ahorro óptima y la tasa de ahorro real entre los estadounidenses de hoy. Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, y otros informes, la tasa de ahorro del consumidor de EE. UU. Es inferior al 5%.

Veamos cómo podrían darse estas suposiciones para un futuro jubilado.

5% Tasa de ahorro para la jubilación

Comenzaremos con la forma en que se ahorraría el 5% de sus ganancias durante su vida laboral cuando llegue el momento de jubilarse.

Supongamos que Beth, una mujer de 30 años, gana $ 40,000 por año y espera 3. 8% aumenta hasta la jubilación a los 67 años. Además, con una cartera diversificada de fondos mutuos de acciones y bonos, Beth espera una rendimiento del 6% anual en sus contribuciones de jubilación.

Con una tasa de ahorro del 5% durante toda su vida laboral, Beth tendrá $ 423, 754 ahorrados (en 2051 dólares) a los 67 años. Si Beth necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe la Seguridad Social , entonces sus ahorros de jubilación del 5% están muy por debajo de la marca.

Para igualar el 85% de sus ingresos previos a la jubilación al jubilarse, Beth necesita $ 1. 3 millones a la edad de 67 años. Una tasa de ahorro del 5% ni siquiera coloca sus ahorros en el 50% de los fondos que necesitará.

Claramente, una tasa de ahorro de jubilación del 5% no es suficiente.

Tasa de ahorro: ¿qué es suficiente?

Manteniendo las suposiciones anteriores sobre su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% rinde Beth $ 847, 528 (en 2051 dólares) a los 67 años. Sus necesidades proyectadas siguen siendo las mismas a $ 1. 3 millones. Entonces, incluso con una tasa de ahorro del 10%, Beth no alcanza su cantidad de ahorro preferida. (Para obtener más información, consulte: Cómo ahorrar más para su jubilación .)

Si Beth aumenta su tasa de ahorro al 15%, entonces alcanza los $ 1. 3 millones (2051) cantidad. Al agregar una Anticipada Seguridad Social, su retiro será financiado.

¿Esto significa que las personas que no ahorran el 15% de sus ingresos estarán condenados a una jubilación por debajo del estándar? No necesariamente.

Suposiciones conservadoras

Al igual que con cualquier escenario de proyección futura, hemos hecho ciertas suposiciones conservadoras. Los rendimientos de la inversión pueden ser superiores al 6% anual. Beth podría vivir en un área de bajo costo de vida donde la vivienda, los impuestos y los gastos de subsistencia están por debajo de los promedios de los EE. UU. (Ver Estados menos costosos para jubilarse en ). Ella podría necesitar menos del 85% de sus ingresos antes de la jubilación, o puede optar por trabajar hasta los 70 años. En un caso positivo, el salario de Beth podría crecer más rápido que 3. 8% anual. Todas estas posibilidades optimistas generarían un mayor fondo de jubilación y menores gastos de vida durante la jubilación. En consecuencia, en el mejor de los casos, Beth podría ahorrar menos del 15% y tener suficientes ahorros para la jubilación.

¿Qué pasa si las suposiciones iniciales son demasiado optimistas? Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos de la Seguridad Social sean más bajos que ahora. O Beth puede no continuar en la misma trayectoria financiera positiva. O bien, Beth podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York u otra región de alto costo de la vida (ver Los estados más caros para jubilarse en ) donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más sombrías, incluso la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para una jubilación cómoda.

Midiendo tus necesidades

Si llegaste a mitad de tu carrera sin ahorrar tanto como estas cifras dicen que debería haber dejado de lado, es importante planear ahorros adicionales o fuentes de ingresos de ahora en adelante para compensar este déficit . (Para obtener más información, consulte Cómo ponerse al día con sus ahorros de jubilación y La propiedad de ingresos: su plan de jubilación tardía .) Alternativamente, podría planear jubilarse en un lugar con un costo de vida más bajo, por lo que necesitará menos. También puede planificar trabajar más tiempo, lo que aumentará sus beneficios de Seguridad Social, así como sus ganancias, por supuesto.

Si busca un solo número para ser su objetivo de nido de jubilación, existen pautas para ayudarlo a establecer uno. Algunos asesores recomiendan ahorrar 12 veces su salario anual. Según esta regla, un trabajador de 66 años con un salario de $ 100 000 necesitaría $ 1.2 millones al jubilarse. Pero, como sugieren los ejemplos anteriores, y dado que el futuro es incognoscible, no existe un porcentaje perfecto de ahorro para la jubilación o número objetivo.

La necesidad de planificar

En lugar de pensar en términos de cantidades específicas de ahorros como $ 1 millón) o tasas de ahorro, su primer paso en la planificación es determinar cuánto necesitará.

Muchos estudios indican que los jubilados necesitarán entre el 70% e incluso el 100% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida actual. Entonces, un objetivo razonable es aquel que le proporcionará un ingreso anual similar al ingreso que tiene ahora. Entonces debe considerar una tasa de retiro "seguro". Este es el porcentaje de su nido de jubilación que retirará cada año durante su jubilación. Como se señaló anteriormente, el 4% es la cifra de referencia tradicional, pero del 5% al ​​6% podría ser más realista. Esto proporciona una fórmula rápida y sucia para determinar la cantidad total que necesita ahorrar para la jubilación: divida su ingreso anual deseado por la tasa de retiro.

Factores de nidificación

Al calcular su nido de huevos objetivo, y cuánto debe ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo, hay muchos factores que entran en juego:

• Su edad actual.
• Edad de jubilación prevista.
• Esperanza de vida.
• Ganancias actuales.
• Fuentes de ingresos durante la jubilación.
• Cantidad de ahorros actuales para la jubilación.
• Contribuciones de ahorros previstos.
• Salidas de efectivo durante la jubilación.
• Riesgo / rentabilidad de la cartera.
• Inflación.

De todos estos, tal vez el penúltimo es el más importante, o al menos, el más controlable ". Tener una comprensión firme de sus gastos de vida es fundamental para el éxito de la jubilación. Es mucho mejor comprender su situación en la que puede ser proactivo y hacer ajustes, en lugar de esperar a que estalle una crisis y verse obligado a actuar. Como se dice, "una onza de precaución supera una libra de cura", dice Jack Brkich III, CFP®, fundador de JMB Financial Managers, Inc., en Irvine, California.

Una vez que tenga una idea de cómo determinar cuánto necesita, es hora de comenzar a utilizar las herramientas disponibles para usted. Hoy, esos planes de beneficios definidos se han extinguido virtualmente, trasladando la carga de los ahorros para la jubilación lejos de las corporaciones y hacia los empleados. Así que hágase un hueco en los beneficios con ventajas impositivas de los planes 401 (k), IRA y Roth IRA, y piense en cómo maximizar su uso.

Nadie sabe el futuro o qué tasa de ahorro es suficiente. Tampoco conocemos nuestros eventuales rendimientos de inversión. Pero los ahorradores pueden controlar cuánto ahorran y comprender cómo se vuelve compuesto. Debido a la magia del interés que genera interés, cuanto antes comience, menos tendrá que ahorrar mensualmente.

The Bottom Line

Claramente, la planificación para la jubilación no es algo que haga poco antes de que deje de trabajar. Más bien, es un proceso de por vida. A lo largo de sus años de trabajo, su planificación se someterá a una serie de etapas en las que evaluará su progreso y objetivos y tomará decisiones para garantizar que los alcance.

Una jubilación exitosa depende en gran medida no solo de su propia capacidad para ahorrar e invertir sabiamente, sino también de su capacidad para planificar. Recuerda, las cosas pasan en la vida. ¿De verdad quieres comenzar esta aventura de más de 30 años con lo mínimo? Simplemente salir adelante no es una buena manera de comenzar décadas de desempleo y disminuir la empleabilidad. Si sucede algo inesperado, ¿cuáles son sus opciones? ¿Vuelva a ingresar a la fuerza de trabajo, cambie su estilo de vida o sea más agresivo con sus inversiones? Esto es equivalente a duplicar en el blackjack: puede funcionar, pero no apostaríamos más de una vez.

"La jubilación debe ser un cambio de ocupación, una oportunidad de hacer lo que quiere hacer. Todos tenemos mucho tiempo para hacer algo hasta que nuestros cuerpos nos fallan y podemos hacer cada vez menos", dice Wes Shannon, CFP®, fundador de SJK Financial Planning, LLC, en Hurst, Texas. La cantidad de ingresos que necesitará para la jubilación es difícil de conocer y difícil de planificar. Pero una cosa es segura: es mucho mejor cuando estás preparado en exceso que cuando lo esquivas.