Los asesores financieros generalmente sugieren que los inversores que ahorran para la jubilación aprovechen al máximo el plan 401 (k) de su compañía y planes similares de contribuciones definidas, como el 403 (b). Estos planes hacen que los ahorros sean fáciles y relativamente sencillos al permitir aportes a través de la deducción de nómina. Muchos empleadores ofrecen un partido que es esencialmente dinero gratis.

¿Qué pasa si el 401 (k) de su cliente es realmente insatisfactorio? Aquí hay algunas estrategias de ahorro para la jubilación a considerar. (Para obtener más información, consulte: Nuevos límites de contribución de 2015: los asesores tienen en cuenta .)

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Enfoque en las mejores opciones

Incluso los pésimos planes 401 (k) generalmente tienen al menos un par de opciones de inversión decente en su menú. Considere hacer que su cliente concentre sus contribuciones en estas opciones y use otras cuentas de inversión fuera del plan para redondear su asignación general recomendada de activos. Estos pueden incluir sus cuentas individuales de jubilación (IRA), el plan de jubilación de un cónyuge y sus inversiones gravables.

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Utilizar comparativo de empresa completo

Si el plan ofrece una coincidencia, asegúrese de que los clientes contribuyan al menos lo suficiente para recibir la coincidencia completa. Una coincidencia común es la mitad de todas las contribuciones hasta el 6% del salario de un empleado. La contribución del 3% de la compañía le da un retorno instantáneo del 50% de su dinero. Muy pocos vehículos de inversión pueden vencer esto. (Para obtener más información, consulte: 401 (k) Riesgos que los asesores deben conocer .)

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Si el emparejamiento de la compañía es todo o parte de las acciones de la compañía, esto requerirá una debida diligencia adicional. Los asesores deben ayudar a sus clientes a controlar esto y aconsejarles sobre la diversificación de las acciones cuando sean elegibles para hacerlo. Las reglas varían según el plan, por lo que es aconsejable que los clientes consulten con el departamento de beneficios de su compañía. No existe una regla rígida sobre la cantidad de acciones de la compañía que debe mantenerse, pero muchos expertos financieros advierten contra la tenencia de más del 5% al ​​10% de los activos totales de un inversor aquí.

Utilizar cuentas IRA

Todos pueden contribuir $ 5, 500 ($ 6, 500 si tienen 50 años o más) a una IRA para 2015. La posibilidad de deducir una contribución IRA tradicional dependerá de los ingresos del cliente y si no están cubiertos por un plan de jubilación del empleador. Las contribuciones Roth IRA tienen topes de ingresos que determinan la elegibilidad para contribuir. Todos pueden contribuir a una IRA incluso si esas contribuciones son a una IRA tradicional no deducible. En todos los casos, el dinero en una cuenta IRA crece en una base de impuestos diferidos hasta que se retire. (Para obtener más información, consulte: Por qué algunos asesores son tímidos para convertir Roth IRA .)

Planes de jubilación autónomos

Hoy no es raro que las personas tengan un concierto adicional además de su habitual trabajo. Si este negocio genera ingresos, los clientes pueden contribuir a un plan de jubilación autónomo, como un SEP-IRA o un Solo 401 (k).La estrategia aquí sería maximizar las contribuciones a este plan primero y luego decidir cuánto, en todo caso, los clientes deberían contribuir al plan de jubilación de un empleador. La ventaja es que estos y otros tipos de planes de jubilación autónomos se pueden establecer en la mayoría de los custodios.

Otro giro en esta estrategia sería financiar completamente un plan de trabajo por cuenta propia para un cónyuge si él o ella trabaja por cuenta propia. Para 2015, la contribución máxima para un SEP-IRA es de $ 53,000, que se basa en el 25% de la compensación del propietario. Un Solo 401 (k) conlleva los mismos límites de diferimiento para empleados de $ 18,000 ($ 24,000 para aquellos de 50 o más) como un plan de la compañía 401 (k) y existe la oportunidad de hacer contribuciones de participación en los beneficios del empleador que podrían contribuciones a $ 53,000 ($ 59,000 para aquellos de 50 años o más). Esta es una gran oportunidad para que un asesor financiero asesore a sus clientes sobre la mejor manera de hacerlo. (Para obtener más información, consulte: Cómo incluir los ETF en un 401 (k) del cliente).

Inversión gravable

Invertir en un plan de jubilación con impuestos diferidos ofrece muchas ventajas, pero invierte en una cuenta gravable es también una forma válida de ahorrar e invertir para la jubilación. Las desventajas incluyen distribuciones gravables de fondos de inversión y fondos cotizados (ETF), así como dividendos e intereses de acciones y bonos individuales.

Por otro lado, si las inversiones se aprecian en valor, se gravarán con tasas preferenciales de ganancias de capital a largo plazo en comparación con el ingreso ordinario, que es el tratamiento impositivo para distribuciones de cuentas tradicionales 401 (k) o IRA si se transfiere . (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para administrar Old 401 (k) s .)

Planning Opportunities

Ayudar a los clientes a determinar si se financiará un 401 (k) y ayudarlos a buscar alternativas estrategias de ahorro para la jubilación es un área principal para que los asesores financieros agreguen valor a sus clientes. Los problemas del tramo impositivo del cliente, tanto el actual como el rango impositivo anticipado, se tendrán en cuenta en este análisis. La capacidad de hacer contribuciones antes de impuestos a un 401 (k) es más valiosa para un cliente en un tramo impositivo más alto. Del mismo modo, el asesor debe considerar cómo se vería la situación fiscal del cliente al momento de la jubilación. Obviamente, esto es, en el mejor de los casos, una estimación, ya que tanto su situación como las leyes fiscales están sujetas a cambios.

Además, puede armar a su cliente con preguntas e inquietudes para que le comuniquen a su empleador acerca de la 401 (k) que se ofrece si están dispuestos a seguir esta ruta. Los empleados deben revisar las revelaciones anuales de su plan que comparan los rendimientos de los vehículos de inversión ofrecidos con los puntos de referencia apropiados. Estas divulgaciones también incluyen información sobre los gastos de inversión incurridos por los participantes del plan. No siempre son fáciles de entender para los clientes y los asesores financieros deben revisarlos de manera rutinaria en nombre de sus clientes. (Para obtener más información, consulte: 401 (k) Riesgos que los asesores deben conocer .)

Conclusión

En general, es una buena idea que los ahorristas maximicen sus contribuciones al 401 de su empleador (k plan o plan de jubilación similar en el lugar de trabajo.Sin embargo, si el plan de su cliente es bastante malo como su asesor financiero, puede desempeñar un papel vital para ayudarlos a planear un curso alternativo para financiar su jubilación.

Las opciones como cuentas IRA, planes de jubilación autónomos (si corresponde a la situación del cliente) y cuentas de inversión gravables pueden ayudar a compensar, al menos en parte, un plan 401 (k) insatisfactorio. (Para obtener más información, consulte: El impacto de las salidas de 401 (k) en asesores .)