Para la mayoría de nosotros, la jubilación no se trata de paseos al atardecer en playas de arena y beber piña colada. En cambio, es un esfuerzo serio que requiere una planificación y preparación cuidadosas. Si no se pone en orden la casa financiera de uno antes de jubilarse, pueden surgir grandes problemas para las personas mayores. Muchas personas han tenido que volver a un empleo de tiempo completo porque no se prepararon adecuadamente para abandonar la fuerza de trabajo.

Sin embargo, dar algunos pasos importantes puede ayudarte a dejar atrás tu carrera, cómodamente y con tranquilidad, sabiendo que tus finanzas están en buena forma. Esta lista de cinco pasos críticos a seguir antes de ingresar a la jubilación lo ayudará a guiarlo.

1. Aproveche los beneficios para empleados

Debe saber qué beneficios están disponibles para usted en el trabajo antes de jubilarse. (Verifique con su departamento de recursos humanos, ya que muchos de nosotros no somos plenamente conscientes de todos los beneficios que tenemos a través de nuestro empleador). Si su cobertura dental es buena y usted u otro miembro de la familia necesita implantes y puentes costosos, por ejemplo, sería aconsejable hacer eso mientras todavía estás empleado. También debe averiguar cuál es la política de su empresa en vacaciones y en días de enfermedad / personal que acumuló durante su empleo pero que aún no ha utilizado. Si no se le permitirá "retirar dinero" en el tiempo adicional cuando se jubile, debe planificar consumir esos días antes de irse.

"Los beneficios de los empleados, como las vacaciones y el pago por enfermedad, son beneficios obtenidos. Piense en su compensación general como dos partes, pago real y beneficios ganados. Si su compañía no le paga por estos beneficios cuando deja su trabajo, se desperdicia una compensación si no se aprovecha ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor. de "Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "

¿Está aportando la cantidad máxima al plan de contribución definido en su lugar de trabajo? Cualquier persona mayor de 50 años puede realizar contribuciones de actualización a un plan 401 (k), si su plan lo permite, para ayudar a que la cuenta crezca antes de comenzar a usarla; el límite en 2017 es de $ 6,000. Tomarse el tiempo para comprender los beneficios de sus empleados, y aprovecharlos mientras pueda, es una decisión inteligente.

2. Decida cuándo cobrar el Seguro Social

El Seguro Social es una parte importante de los ingresos de jubilación para la mayoría de las personas, y cada uno de nosotros debe decidir la mejor edad para comenzar a cobrar los beneficios de la Seguridad Social.

Para los estadounidenses nacidos entre 1943 y 1954, la edad de jubilación total (FRA) es 66 años; es cuando puede recibir el 100% de su beneficio. (Para los nacidos entre 1955 y 1960, la plena edad de jubilación se eleva gradualmente a 67, y sigue siendo así para cualquier persona nacida después de 1960.) La edad más temprana en que puede comenzar a recibir Seguro Social es 62, pero solo obtendrá el 75% de su beneficio elegible, ya que acumulará más tiempo al comenzar antes. A los 65 años, recibirá 93. 3% de su beneficio. Sin embargo, puede valer la pena postergar su salida de la fuerza de trabajo hasta después de la plena edad de jubilación: a los 70 años, su beneficio de la Seguridad Social aumentaría al 132% de lo que obtendría a los 66.

"Una consideración importante al decidir para tomar el Seguro Social debería ser si todavía está trabajando y desea comenzar los beneficios antes de su plena edad de jubilación. Básicamente, será penalizado por ganar más de lo permitido por el umbral ($ 1 se deducirá por cada $ 2 que gane por encima de $ 15, 720) ", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza de Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla. . (En el año en que llega a FRA, se deducen $ 1 por cada $ 3 que gana por encima de $ 41, 880 en los meses anteriores a su cumpleaños. Después de llegar a FRA, puede recibir beneficios sin ningún límite en sus ganancias)

Decidir cuándo para cobrar la Seguridad Social también estará influenciado por factores tales como su edad, la cantidad de sus ahorros personales, si tiene o no una pensión en el lugar de trabajo y si tiene un cónyuge que continúa trabajando o tiene una pensión. Independientemente de las circunstancias personales, el Seguro Social debe ser parte de los cálculos y planes de jubilación.

3. Pay Off Debt

Probablemente, lo más obvio que hacer antes de jubilarse es cancelar la deuda. Por supuesto, una hipoteca de casa es la deuda más grande para la mayoría de la gente. Para ayudar a pagarlo más rápido, "considere refinanciar la hipoteca si su tasa actual es más alta que la disponible actualmente. Evite extender el plazo, solo refinancie el plazo restante si puede reducir los costos de intereses. Puede ser más difícil obtener un préstamo cuando ya no tiene ingresos de empleo ", dice Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.

También debe asegurarse de pagar otras deudas antes de jubilarse, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, líneas de crédito y cualquier préstamo estudiantil que haya adquirido para sus hijos o nietos.

Independientemente del tipo de deuda, lo mejor es deshacerse de ella. Un estudio de 2015 del Employee Benefit Research Institute en Washington, DC, descubrió que los estadounidenses se jubilaban con una carga de deuda promedio de $ 73, 211, y que los jubilados con un ingreso fijo luchaban por pagar su deuda.

4. Haga los arreglos para la cobertura de salud

Si siempre confió en su empleador para la cobertura de salud, deberá decidir qué hacer una vez que se jubile. ¿Tomarás un seguro privado? ¿Qué tipo de plan de Medicare tiene más sentido para usted? Tenga en cuenta que Medicare no incluye atención dental o de la vista. (Consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? y Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor? para obtener más información sobre este tema).

Realice su diligencia debida en este problema mucho antes de dejar la fuerza de trabajo y conocer sus opciones. Como ciudadano de la tercera edad, usted y su cónyuge o pareja, si tiene uno, dependerán del sistema de atención médica en algún momento.Obtener la cobertura de salud adecuada y asegurarse de que sea asequible según su presupuesto es de vital importancia. No hacerlo puede tener consecuencias nefastas: un estudio de 2013 publicado en el "Journal of General Internal Medicine" calculó que los gastos médicos de bolsillo incurridos en los últimos cinco años de vida llevaron a la quiebra a uno de cada cuatro estadounidenses mayores.

5. Reduzca su tamaño en todas partes Puede

El hecho de mudarse de una casa a un condominio o apartamento se menciona con mayor frecuencia cuando las discusiones financieras giran en torno al tema de la reducción de personal. (Consulte Reduzca su hogar para reducir los gastos por más.) Sin embargo, hay muchas áreas de su vida en las que puede reducir el tamaño. Y por reducción de personal queremos decir reducir sus gastos. Considera pasar de dos autos a uno. O bien, corte la televisión por cable y vea un servicio de transmisión de TV y películas más accesible. ¿Qué le parece decirle a sus hijos adultos que es hora de que tengan un lugar propio?

Examinar sus gastos mensuales y encontrar áreas para recortar o reducir el tamaño es un ejercicio que toda persona debería emprender antes de ingresar a la jubilación. Es probable que se sorprenda de la forma en que puede reducir sus gastos y ahorrar dinero.

También le recomendamos que lea Consejos para reducir la jubilación (no es su hogar) .

The Bottom Line

Vivir felices para siempre en la jubilación es una gran idea. Pero no llegará muy lejos a menos que sus finanzas estén en orden cuando abandone el empleo a tiempo completo. Tomarse el tiempo, de antemano, para asegurarse de estar financieramente preparado para la próxima etapa de la vida es lo mejor que puede hacer por usted y sus seres queridos.