La razón principal para obtener una hipoteca inversa es que su capital inmobiliario es su mayor activo, le falta dinero y no tiene otra forma viable de obtener el dinero que necesita para los gastos de la vida diaria. Sin embargo, esta no es una decisión a tomar a la ligera. Es probable que le haya llevado años de trabajo arduo acumular el capital de su casa y sacar una hipoteca revertida significa gastar una parte significativa de ese capital en los honorarios e intereses del préstamo. Además, los préstamos hipotecarios inversos son más complejos que los préstamos hipotecarios "a término", como los que se obtienen al comprar o refinanciar una casa.

5 Razones para decir "Sí"

Si los siguientes cinco criterios describen su situación, una hipoteca revertida puede ser una buena idea para usted.

1. Obtendrá ingresos suficientes para resolver sus problemas financieros a largo plazo.

Para tener derecho a una hipoteca inversa, debe ser propietario de su vivienda o estar cerca de liquidarla. En otras palabras, necesita tener suficiente capital como para que una hipoteca inversa le deje con una suma global razonable, un pago mensual o una línea de crédito después de pagar su saldo hipotecario existente, si tiene uno.

Obtener citas de tres prestamistas hipotecarios revertidos y recibir asesoramiento sobre hipotecas inversas debería darle una buena idea de si una hipoteca revertida puede proporcionar una solución a largo plazo a sus problemas financieros. (Obtenga más información de Cómo elegir el prestamista hipotecario reverso adecuado .)

Explore cuánto podría obtener con cada una de las opciones de pago. Si ninguno de ellos puede proporcionarle la liquidez o la gran suma inicial que necesita, probablemente será mejor que evite este préstamo complicado y sus altos costos iniciales y busque otra forma de solucionar sus problemas de dinero. Vender su casa, por ejemplo, le permitiría retirar todas sus acciones en lugar de solo un porcentaje de ellas. Alquilar o mudarse con un miembro de la familia podría ser una mejor solución. Sería un desperdicio de su patrimonio inmobiliario ganado con tanto esfuerzo obtener una hipoteca inversa solo para encontrarse enfrentando los mismos problemas financieros en solo unos pocos años.

2. No desea mudarse y quedarse en su casa es su plan a largo plazo.

Mantenerse quieto puede hacer que merezca la pena sacar una hipoteca revertida. No es así, si planea mudarse en el futuro cercano, gracias a esos altos costos iniciales. Hay tarifas del prestamista, como la tarifa de apertura, que puede ser de hasta $ 6,000, dependiendo del valor de su casa; un seguro hipotecario inicial, que es 0. 5% o 2. 5% del valor de tasación de su vivienda, dependiendo del plan de pago de la hipoteca reversa que elija; y costos de cierre como seguro de título, una evaluación de la casa y una inspección de la casa. Si se muda, tendrá que pagar la hipoteca inversa, y no quiere gastar miles de dólares en un préstamo que no va a mantener durante mucho tiempo.(Para consideraciones sobre cómo encontrar un prestamista de buena reputación, vea Find The Top Reverse Mortgage Companies .)

3. Puede pagar los impuestos permanentes a la propiedad, el seguro de propietarios y el mantenimiento del hogar.

Mantenerse al día con los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento del hogar es esencial si tiene una hipoteca revertida. Si se retrasa, el prestamista puede declarar su préstamo vencido y pagadero. Estos son los motivos:

• Si no paga los impuestos a la propiedad por el tiempo suficiente, las autoridades tributarias del condado pueden aplicar un gravamen sobre su vivienda, tomar posesión y venderla para recuperar los impuestos adeudados. El reclamo de la propiedad fiscal sobre su propiedad reemplaza al del prestamista, por lo que si no paga los impuestos a la propiedad, está poniendo en peligro la garantía del prestamista (su casa).

• No pagar las primas de seguro de sus propietarios también pone en peligro la garantía del prestamista porque si su casa se incendia, no hay un seguro que pague los costos de la reconstrucción. Su prestamista no quiere quedarse atascado con un cascarón quemado de una casa que no vale casi lo que debe en la hipoteca inversa.

• No mantenerse al día con el mantenimiento del hogar también hace que su casa pierda valor. Si no reemplaza un techo que falla, por ejemplo, su casa podría terminar con un gran daño de agua después de que llueva o nieva. Cualquiera que considere comprar su casa pagaría mucho menos de lo que casas similares en buen estado de conservación vendieron recientemente en su vecindario porque tendrán que gastar mucho para reemplazar el techo y reparar el daño del agua a fin de devolver el hogar a la buena condición.

4. Su cónyuge tiene 62 años o más.

Cualquier prestatario con una hipoteca inversa debe tener al menos 62 años. Si está casado y su cónyuge aún no tiene 62 años, obtener una hipoteca inversa no es lo ideal. Si bien las nuevas leyes protegen a su cónyuge no prestatario de perder la casa si usted fallece primero, no puede recibir más ingresos de la hipoteca inversa después de su muerte. Si su hipoteca inversa está configurada como una fuente de ingresos mensual o una línea de crédito, su cónyuge podría perder el acceso a una fuente de ingresos de la que dependía. Además, los ingresos de la hipoteca inversa se basan en la edad del cónyuge más joven, ya sea que esa persona esté o no en el préstamo. Mientras más joven sea usted o su cónyuge, menor será la cantidad que inicialmente puede pedir prestado. (Para obtener más información sobre este tema, lea Hipoteca inversa: ¿podría su viuda perder la casa? )

Si usted y su cónyuge tienen al menos 62 años, obtener una hipoteca inversa podría ser una buena elección. Use una calculadora de hipotecas inversas en línea y hable con los posibles prestamistas o con su asesor hipotecario reverso sobre cómo el monto de los ingresos que obtendrá cambia a medida que envejece. Si no necesita el dinero de inmediato, posponer este préstamo puede ser una buena forma de aumentar los ingresos (las tasas de interés y el valor de la vivienda también determinan sus ingresos). Y de aquí en adelante, es posible que encuentre otra solución a sus preocupaciones financieras.

5. No planea dejar su hogar a nadie.

Algunas personas no eligen abandonar su hogar a nadie.Tal vez usted no tenga hijos, o sus hijos tengan éxito financiero y heredar su hogar no hará una diferencia significativa en sus vidas. Tal vez tenga hijos, pero ya que trabajó arduamente para pagar su casa, quiere cobrar su capital a través de una hipoteca inversa u otra opción y gastarlo todo antes de morir. Tienes todo el derecho de hacerlo.

Cuando tienes una hipoteca inversa y falleces, el préstamo vence y se paga. Para los propietarios que tienen herederos que desean tomar posesión de la casa, los herederos tienen la oportunidad de pagar el saldo reverso de la hipoteca al prestamista y recuperar el título. Sin embargo, no siempre pueden hacer esto porque es posible que no tengan efectivo o que no califiquen para obtener una hipoteca regular para comprar su casa. Si sus herederos no compran el hogar, el prestamista lo venderá en el mercado abierto para recuperar el dinero que le prestó a través de la hipoteca inversa. Cualquier saldo positivo entre el producto de la venta y lo que debe va a su patrimonio, y si hay un saldo negativo, el seguro de la FHA lo cubre. Entonces, si no le preocupa dejar su casa a nadie, obtener una hipoteca revertida puede ser una buena forma de obtener efectivo.

The Bottom Line

Las hipotecas inversas son ampliamente criticadas, y con buenas razones, pero eso no significa que sean un mal negocio para cada propietario en cada situación. Incluso si una hipoteca inversa es una opción costosa y no una opción ideal, aún puede ser la mejor opción para sus circunstancias si obtiene suficientes ganancias del préstamo para resolver sus problemas financieros a largo plazo, si planea quedarse. en su hogar a largo plazo, si puede pagar los costos continuos de la propiedad de la vivienda, si su cónyuge tiene 62 años o más y si no desea dejar su hogar a nadie. (Para más información, consulte ¿Califica para una hipoteca inversa? )