Más de 11. 3 millones de personas en los Estados Unidos se han inscrito en un seguro de salud a través de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), según las cifras más recientes del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. . La ACA exige que casi todos los que no tienen seguro a través de un empleador o Medicare adquieran un seguro médico o paguen más de $ 695 por adulto en multas.

A medida que el costo del seguro de salud ha seguido aumentando, un número creciente de estadounidenses busca alternativas más baratas a Obamacare para pagar sus facturas médicas. Una opción que cumple con el mandato individual de la ACA es la participación en un ministerio de intercambio de atención médica (HCSM). Una exención en la ley permite a los miembros de HCSM evitar multas. Aquí hay un vistazo a lo que son y cómo funcionan.

'Seguro' de salud basado en creencias

Un ministerio de intercambio de atención médica es una organización sin fines de lucro basada en la fe que ofrece un acuerdo de asistencia médica a través de una red de miembros que tienen el mismo conjunto de creencias. La raíz de tales organizaciones sin fines de lucro en los Estados Unidos se puede encontrar a principios del siglo XX en forma de sociedades de ayuda mutua, como Odd Fellows o Masons. Esas y organizaciones similares ayudaron a las familias necesitadas a pagar los gastos médicos y los funerales antes de que surgiera el New Deal y crearon una amplia red de seguridad social.

Por supuesto, los conceptos de caridad y ayudar al prójimo son anteriores a la historia estadounidense. Según la Alianza de Ministerios de Intercambio de Cuidado de la Salud, una organización educativa y de defensa, estas organizaciones sin fines de lucro se basan en el "mandato bíblico" de aplicar Gálatas 6: 2: "Llenad las cargas los unos de los otros y así cumplir la ley de Cristo. "Hay aproximadamente 50 ministerios de atención médica en los Estados Unidos, según el Wall Street Journal. Muchos de ellos son Amish o Menonitas, o están basados ​​en otras iglesias que tienen programas adaptados a las necesidades de sus feligreses. Entre los ministerios operativos más grandes se encuentran United Samaritan Ministries International, Christian Medi-Share, Christian Healthcare Ministries y Liberty HealthShare.

Muchos de los ministerios de salud a gran escala atienden solo a los cristianos, con reglas sobre el comportamiento de los miembros. Uno, Liberty HealthShare, tiene una política de puertas abiertas. Si bien está afiliada con el Plan de Ayuda Médica de la Iglesia Menonita Gospel Light, Inc., permite que todos, judíos, musulmanes, cristianos o no, participen en su ministerio, siempre y cuando acepten las "creencias compartidas" de la iglesia. "Mientras tanto, Medi-Share requiere que sus miembros" vivan dentro de los estándares bíblicos ", lo que incluye no tener relaciones sexuales con un matrimonio cristiano tradicional, sin uso de drogas ilegales, y sin abuso de tabaco o alcohol.

La exención de la ACA

Con la aprobación de la ACA, el interés en los ministerios de intercambio de atención médica ha crecido exponencialmente. La Alianza informa que casi 530,000 estadounidenses confían en este tipo de membresía para pagar sus facturas médicas y evitar el Obamacare, sin penalidad. Esta opción es perfectamente legal. Esto se debe a que está escrito en la ACA y es una exención para los grupos cuyos miembros "comparten un conjunto común de creencias éticas o religiosas y comparten los gastos médicos entre los miembros de acuerdo con esas creencias". "Si alguien se une a este tipo de grupo, la ACA declara," no se impondrá ninguna sanción. "

Para estar exento," debes tener fe "y en la mayoría de los casos, debes demostrar que lo estás poniendo en Dios. El hecho de que la mayoría de estos grupos sean cristianos, como se señaló anteriormente, puede deberse al hecho de que la ACA solo extiende su exención a aquellos ministerios que han estado operando continuamente desde el 31 de diciembre de 1999. Cualquier grupo que esté pensando en comenzar una fe- basado en el ministerio de salud ahora para unirse a la lista de exentos no tiene suerte.

Qué cubre HCSM, y costo

Confiar en un ministerio para satisfacer las necesidades de atención médica de su familia no está exento de riesgos. Primero, lo que se ofrece no es realmente un seguro. No hay garantía de que se pagarán los reclamos legítimos (los relacionados con el control de la natalidad, el tratamiento de las infecciones de transmisión sexual o el aborto probablemente no se consideren). Si bien la mayoría de los ministerios realizan auditorías independientes anuales, los funcionarios estatales o federales tienen poca o ninguna supervisión.

Las afecciones preexistentes, las enfermedades mentales y la atención preventiva generalmente no están cubiertas. Los gastos médicos inesperados, por ejemplo de una enfermedad o accidente (por ejemplo, a menos que el accidente sea el resultado de un comportamiento imprudente o inmoral), generalmente se pagan. Las necesidades médicas relacionadas con la maternidad y el niño (piense en los tubos del oído y las tonsilectomías) también están cubiertas.

Cada ministerio opera con ligeras diferencias. Algunos requieren que los miembros paguen al ministerio en un sistema similar a un nivel, similar a un seguro basado en la edad y si los miembros están pagando como un individuo, una pareja o una familia. Según el ministerio, los pagos pueden ser menos costosos que los seguros que cumplen con la ley ACA y oscilan entre $ 40 (para una persona menor de 25 años) y $ 500 o más (para familias). Los fondos se ingresan en una cuenta general de garantía bloqueada y cuando surgen los recibos, el ministerio dispersa los fondos. Otros unirán miembros con miembros y el dinero se enviará directamente a la familia que lo necesita. Algunas familias han informado que recibieron tarjetas y regalos de recuperación y, por supuesto, oraciones, que se les enviaron junto con fondos monetarios.

Medi-Share y Samaritan, por ejemplo, operan de manera similar. Cada mes, ambos ministerios publican y distribuyen una publicación a los miembros que han ofrecido dar una cantidad específica de dinero a los participantes para ayudar con las facturas médicas. Una familia de cuatro miembros de Samaritan ahora paga una tarifa fija de $ 405 por mes, informó el New York Times, que es el estándar para mantener a una familia de tres o más.Se unieron en 2015 después de enterarse de que su deducible de seguro ACA iba a subir a $ 10, 000.

Muchos ministerios tienen lo que podría considerarse un tipo de deducible. El samaritano, por ejemplo, exige que las familias paguen los primeros $ 300 de sus primeras tres facturas médicas del año antes de pedir ayuda al ministerio. Como la mayoría de los proyectos de ley deben pagarse por adelantado y luego se reembolsan a través del ministerio, las familias deben planificar con anticipación y pueden necesitar fondos temporales: algunos miembros han tenido que esperar hasta 90 días para que los cheques lleguen por correo. Y como señala el New York Times, los HCSM no garantizan que se paguen las facturas de todos los miembros, sino que simplemente piden que "confíen en que Dios proporcionará". "

Antes de unirse a

Si está pensando en unirse a un ministerio de servicios médicos compartidos, estos son algunos puntos a tener en cuenta:

• Los HCSM pueden establecer sus propias reglas y discriminan, si fuma, participar en drogas ilegales o ser obeso, un HCSM probablemente no sea para ti.
• El ministerio puede decidir no cubrir ningún procedimiento médico o atención que considere moralmente incorrecto.
• Un HCSM puede tener límites para la cantidad de dinero que sus miembros reciben por facturas médicas, desde $ 250 hasta $ 1 millón.
• No todos los HCSM cubren chequeos anuales o atención preventiva.
• HCSM puede costar menos que el seguro tradicional.
• La cobertura que recibe puede ser limitada.

The Bottom Line

Unirse a un HCSM implica riesgos, pero parece ser un riesgo que algunos están dispuestos a tomar en lugar de inscribirse en un seguro de salud estándar. Sin embargo, si no eres cristiano, tus opciones son considerablemente limitadas. Además, no existen garantías, supervisión o protecciones legales para protegerlo a usted y a sus seres queridos. Una miembro de HCSM le dijo al New York Times que le preocupan los costos de su próxima cirugía de hernia, pero ha decidido poner a prueba sus creencias: "¿Qué pasa si la gente no paga su parte y qué pasa si el dinero no ingresa? ? Pero ahí es donde entra la parte basada en la fe: realmente voy a confiar en Dios. "

También podría estar interesado en Reducir el costo del seguro de salud del mercado y 20 maneras de ahorrar en los gastos médicos .