Cuando dos personas se casan o se vuelven a casar más tarde en la vida, hay más elementos para clasificar que simplemente regalos de boda. El matrimonio entre dos personas con historias significativas implica decisiones importantes sobre finanzas, hijos, activos, vivienda, jubilación y más. Aquí hay cinco temas que querrá discutir con su posible cónyuge de inmediato para asegurarse de que sus mejores intereses financieros, tanto individuales como en pareja, estén protegidos en su nueva unión.

1. Finanzas
Las parejas mayores han tenido más tiempo para acostumbrarse a sus hábitos personales y estilos de administración del dinero. También han tenido más tiempo para acumular activos significativos. Esto puede hacer que sea un poco más difícil fusionarse, especialmente cuando un socio es un gastador y el otro es ahorrativo.

Si alguno de los miembros de la pareja tiene hijos pequeños de una relación anterior, esto también introducirá una serie de problemas para discutir, como el pago o la recepción de la pensión alimenticia y posiblemente la pensión alimenticia.

Algunos pasos pueden ayudarlo a facilitar esta transición. Aquí hay algunos consejos ofrecidos por la Financial Planning Association y el American Institute of Certified Public Accounts que puede utilizar caminando por el pasillo:

• Analice los historiales crediticios de cada uno mediante la revisión de informes y puntajes de crédito (Vea los diversos componentes y consideraciones de los datos personales y financieros que se incluyen en este dossier en Informe crediticio del consumidor: ¿Qué hay? En .)
• Determine el endeudamiento de los demás y descubra los niveles de comodidad de los demás con la deuda
• Llegue a acuerdos sobre cómo compartir cheques de pago, ahorros y pagos de cuentas
• Configure una cuenta bancaria conjunta y una cuenta individual para cada socio
• Determine quién será el principal sostén de la familia
• Analice las estrategias y los estilos de inversión, por ejemplo, si es agresivo o conservador
• Averigüe qué nivel de ahorro desea tener como pareja
• Discuta lo que prevé para su jubilación
• Hable sobre dónde piensa vivir ahora y en el futuro
• Si hay niños de un matrimonio anterior en la imagen, analice cómo manejará los gastos cotidianos de los niños y la matrícula escolar < Preparar un acuerdo formal con cualquier ex cónyuges sobre los niños

2. Impuestos

El Servicio de Rentas Internas (IRS) aconseja a los recién casados ​​que se aseguren de que los nombres en sus declaraciones de impuestos coincidan con los nombres registrados en la Administración del Seguro Social (SSA). De lo contrario, su reembolso de impuestos podría retrasarse. Además, considere si tiene más sentido financiero presentar una declaración conjunta de impuestos o presentarla como "casado que presenta la declaración por separado", y asegúrese de enmendar cualquier problema fiscal con los cónyuges anteriores antes de volver a casarse. En el caso de que su cónyuge fallezca y se vuelva a casar antes de que finalice el año fiscal, puede presentar una declaración conjunta con su nuevo cónyuge.El estado civil para la presentación de su cónyuge fallecido para su declaración final es casado que presenta la declaración por separado. (Para obtener más información, lea
Los beneficios fiscales de tener un cónyuge y Felizmente casado? Archivo por separado! ) 3. Planificación patrimonial

La planificación patrimonial es imperativa Esta organización de su propiedad es un medio para asegurarse de que las necesidades y objetivos financieros de su familia se cumplan después de su muerte. Esta planificación es especialmente importante cuando los niños están involucrados o cuando un ex cónyuge ha muerto porque asegura que recibirán la propiedad transferida. Tenga en cuenta que las leyes estatales con respecto a las fincas varían. (Para obtener más información sobre este tema, lea
Primeros pasos en su plan de herencia , La importancia de la planificación patrimonial y de contingencia y Fundamentos de planificación patrimonial .) Haga asegúrese de actualizar sus respectivos poderes. Además, es posible que desee cambiar sus beneficiarios para los siguientes artículos:

testamentos

• pólizas de seguro de vida
• cuentas de jubilación
• fondos de inversión
• cualquier otra cuenta financiera
• Muchos planificadores financieros, planificadores inmobiliarios y los contadores también aconsejan considerar los acuerdos prenupciales cuando se case o se vuelva a casar más tarde en la vida. Un acuerdo prenupcial es un contrato escrito que describe los términos y condiciones asociados con la división de los activos financieros y las responsabilidades si el matrimonio se disuelve. El acuerdo debe discutirse antes del matrimonio (ya que las leyes estatales no siempre reconocen los acuerdos postnupciales) y con un abogado (debido a los activos que se están incorporando al matrimonio). En un nuevo matrimonio, el acuerdo prenupcial puede ayudar a determinar qué quedará separado para que las respectivas familias hereden si se divorcia o si muere. También puede evitar que su cónyuge impugne su voluntad o cualquier fideicomiso existente. (Obtenga más información en

Matrimonio, divorcio y la línea punteada .) El que un fideicomiso se vea afectado o no dependerá de quién sea el beneficiario o beneficiarios y cómo se estableció la confianza, por ejemplo, si estaba dentro del contexto de un acuerdo de divorcio o acuerdo de manutención infantil, lo que podría hacer que la confianza fuera menos flexible. Algunos fideicomisos, como un fideicomiso de propiedad calificada de intereses terminables (QTIP), ofrecen protecciones para su primera familia. Aseguran que si un cónyuge fallece, sus bienes se destinarán a los hijos de su primer matrimonio en lugar de a su nuevo cónyuge. (Para más información sobre fideicomisos, lea

¿Debería poner su fe en una confianza? y Elija la confianza perfecta .) Finalmente, AARP aconseja a los que se casen más adelante en la vida que tengan voluntades separadas Se alienta este paso en lugar de un testamento conjunto porque alivia las posibles complicaciones con la futura distribución de la propiedad, especialmente teniendo en cuenta que las circunstancias de la vida pueden cambiar a lo largo de los años que está casado.

4. Seguridad social

La SSA aconseja a los recién casados ​​que se comuniquen con él cuando se produzca un cambio de nombre para asegurarse de que las ganancias se reporten correctamente. Si el matrimonio ocurre después de la plena edad de jubilación y su beneficio de Seguro Social es menos de la mitad del de su nuevo cónyuge, puede recibir el beneficio de Seguro Social en su registro más un monto adicional para que obtenga hasta la mitad del beneficio de Seguro Social del nuevo cónyuge.Esto generalmente ocurrirá un año después del matrimonio.
Los beneficios de viudas o viudos no están disponibles para un cónyuge que se vuelva a casar antes de los 60 años. Si se vuelve a casar después de los 60 años (o después de los 50 si está discapacitado), seguirá recibiendo los beneficios según el historial de ingresos de su ex cónyuge.

5. Medicaid

Un matrimonio puede afectar los beneficios pagados por Medicaid, un programa de beneficios de salud para personas de bajos ingresos. Medicaid se basa principalmente en los ingresos del hogar, por lo que una persona que recibe beneficios de Medicaid que se casa con alguien con un ingreso más alto podría perder la cobertura. Verifique las reglas de elegibilidad de su estado para saber cómo un matrimonio podría afectar los beneficios de Medicaid.
Conclusión

Un matrimonio puede afectar la mayoría de los aspectos de su vida financiera. Siéntese como una pareja para aprender más sobre las situaciones financieras actuales de los demás y las metas futuras, y luego visite a un abogado. Considere la posibilidad de separar la mayoría de los activos y propiedades para minimizar las complicaciones, especialmente cuando tiene herederos. Lo que es más importante, no termine su debate en el pasillo: mantenga las discusiones en curso sobre las finanzas a lo largo de su vida conyugal, para las más ricas o para las más pobres.
Para obtener consejos financieros más prácticos para las parejas, lea

No se puede vivir del amor y Relaciones monetarias importantes .