Cuando comienza a profundizar en la letra pequeña de los planes 529 con ventajas impositivas, generalmente poco después del nacimiento de su primer bebé, es desalentador. Se siente como si hubiera al menos 529 opciones diferentes, reglas y regulaciones para estos fondos. En realidad, el apodo 529 proviene de la Sección 529 del Código de Rentas Internas, que permite que las contribuciones crezcan libres de impuestos si se usan para gastos educativos calificados.

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¿Debería elegir un plan 529?

A 529 es una de una variedad de formas de acumular ahorros con ventajas impositivas para la universidad. Otras opciones para investigar ahorros universitarios con ventajas impositivas, según la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos, son las cuentas de ahorro educativo Coverdell, cuentas uniformes de regalos a menores, transferencias de uniformes a cuentas de la Ley de menores, valores municipales exentos de impuestos y bonos de ahorro. Consulte Invertir en la educación de su hijo para obtener más información sobre estas opciones. Puede contribuir a más de uno, como verá en la respuesta a ¿Puedo contribuir tanto con un plan 529 como con una cuenta de ahorros educativos de Coverdell?

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Ahorrar mediante un plan 529 es especialmente ventajoso si usted vive en uno de los 33 estados (y el Distrito de Columbia) que le dan una deducción fiscal estatal por sus contribuciones además de los beneficios federales. Algunas de estas deducciones son exuberantes: en el extremo superior van desde $ 10,000 por contribuyente para Oklahoma y Mississippi hasta el doble golpe de Pensilvania: $ 13, 000 por contribuyente por beneficiario. Consulte Estrategias principales para guardar en un plan 529 para obtener detalles sobre qué estados y otra información, y haga clic aquí para obtener información adicional sobre el estado.

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Cuanto más se concentre en encontrar la mejor forma de acumular el dinero que su bebé necesitará para ir a la universidad, más compleja será la decisión. Es tentador simplemente mezclar los folletos en el cajón de su escritorio inferior y marcar los sitios web en su carpeta "leer más tarde" para preocuparse más adelante.

Ahora enfrenta el primer y mayor riesgo de todos los planes de ahorro para la universidad.

RIESGO # 1: no hacer nada mientras el tiempo esté más de su lado.

pondere los siguientes hechos. En esta era de matrícula desbocada, los costos de la universidad entran con tasas de inflación mucho más altas que la economía en general. A partir de septiembre de 2014, FinAid. Proyector de costos de la universidad de com pone la tasa de inflación de matrícula en 7. 0%; en los últimos años ha oscilado entre 5% y 8%. Por el contrario, la Calculadora de inflación de EE. UU., Utilizando el Índice de precios al consumidor actual, sitúa la inflación general de la economía en el 1,7% para los 12 meses que finalizaron en agosto de 2014.

Mientras tanto, el rendimiento de una cuenta de ahorro normal va a la zaga de ambos tasas Para cuentas de ahorro y de mercado de "mayor rendimiento" abiertas con $ 10, 000, por ejemplo, Bankrate.com pone las tasas de rendimiento de la mayoría de los bancos en 1. 0% o menos, y en algunos casos, tan bajo como. 25 o. 15%. Necesitarás esas ventajas fiscales para aumentar el rendimiento de lo que guardas. Debido a que el poder del interés compuesto aumenta con el tiempo, cuanto antes empiece, mejor.

Estrategia: No permita que la "parálisis del análisis" le robe los beneficios de un comienzo temprano. A través de su empleador, generalmente puede abrir un plan de nómina de depósito automático con tan solo $ 25.

¿Qué plan 529?

Este artículo se centrará en cómo administrar los fondos de su plan 529. Primero, un tutorial 529 rápido. Hay dos tipos de planes 529: planes de ahorro y matrícula prepaga.

Planes de ahorro. Aunque la categoría más grande de 529s se conoce como el "plan de ahorro", en realidad es un plan de inversión supervisado por un funcionario del estado al que usted contribuye, generalmente el tesorero del estado o el contralor. El estado generalmente subcontrata la operación del plan a un servicio financiero como Upromise, JP Morgan Asset Management o Vanguard, entre muchos otros. El dinero que usted aporta se invierte a través de uno o más fondos estatales que se parecen mucho a un fondo mutuo, y cada estado tiene sus propias reglas.

Planes de matrícula. Si te han asustado las caídas de la bolsa de valores, es posible que la otra categoría más pequeña de 529 sea más atractiva. Un plan de matrícula prepaga 529 significa que en lugar de tener sus ahorros sujetos a las incertidumbres del mercado de valores, usted usa los dólares de hoy para comprar créditos de matrícula, por ejemplo, un cierto número de horas de curso, para utilizarlos en la educación universitaria de sus hijos. Son como vales. (Las tarifas de alojamiento y comida no están incluidas en los planes de matrícula prepaga 529, por lo que parte de su efectivo aún debe incluirse en un plan de ahorro 529 para ese fin).

Cada uno de estos planes lo expone a algún riesgo incorporado. . La gestión de los fondos de su plan 529 requiere elegir si desea ahorrar en uno o ambos planes y pensar a su manera a través de los desafíos de manejarlos.

RIESGO # 2: Usted elige el plan de ahorro 529, en lugar del plan de matrícula prepago, y el mercado cae cuando necesita el efectivo.

Cuando elige la ruta del plan de ahorro, está apostando a que la cartera de inversión de su fondo será lo suficientemente buena como para recaudar el dinero que necesita. El Big Bad Wolf de la administración del plan de ahorro es la volatilidad general del mercado, más que el bajo rendimiento de un fondo en particular. El otro desafío es cuánto tiempo está dispuesto a gastar administrando ese dinero.

Estrategia: Un lugar para obtener ayuda: fondos basados ​​en la edad, una categoría generalmente ofrecida junto con opciones más orientadas al crecimiento. También llamados objetivos por edad o por tiempo, estos fondos administrados ajustan su estrategia de inversión en función de cuándo planea retirar dinero para pagar la universidad. Cuanto mayor sea el tiempo de entrega, más agresivas o de alto rendimiento pueden ser las inversiones de los fondos; cuanto antes lo necesite, más conservadoras serán las inversiones, asegurando algo de dinero, incluso si el mercado cae. Esta estrategia específica no elimina todos los riesgos, pero minimiza el riesgo de forma inteligente y automática.

Gran precaución: esté atento a las tarifas. Los fondos basados ​​en la edad son fondos administrados, y muchos tienen tarifas muy altas. Aquí puede encontrar informes sobre qué fondos 529 tienen las tarifas más bajas en Savingforcollege. com. Busque más fondos basados ​​en la edad y verá que no son del tipo menos costoso. Elegirlos implica una compensación.

RIESGO # 3: Bloquea la matrícula prepaga, pero su tamaño único no se ajusta (a) todos.

Digamos que aceptas el concepto de "la matrícula de mañana a precios de hoy". "Usted ve como una ventaja que no tiene que administrar el crecimiento del dinero, el estado lo hace, al igual que un plan de pensiones. Pero no solo se reduce el número de estados que ofrecen planes de matrícula prepaga, algunos planes están peligrosamente subfinanciados, nuevamente, al igual que los planes de pensiones.

De manera similar a pagar puntos por adelantado en una hipoteca, generalmente usted paga una prima sobre los precios reales de hoy para comprar créditos de matrícula prepaga, pero aún puede parecer una compra bastante buena. El lenguaje promocional suele ser muy persuasivo, sin embargo, según informa Forbes, la mayoría de los estados no garantizan que su prepago cubrirá la matrícula universitaria real para su hijo cuando llegue el día (Florida, Massachusetts y Mississippi se encuentran entre los pocos que lo hacen). Especialmente en los estados con legislaturas con mentalidad austera que están reduciendo los costos de la educación hasta los huesos, puede terminar con evaluaciones adicionales considerables y nuevas "tarifas" para cubrir las deficiencias de financiación.

Y luego está el delicado asunto de la elección de la escuela y el rendimiento de los estudiantes: ¿Cuán probable es que todos sus hijos quieran ir a la universidad que elija para ellos? ¿Qué tan seguro puede estar de que todos ingresen o atraviesen esa universidad?

Si no conoce la canción "Plant a Radish" de The Fantasticks , este sería un buen momento para buscarla en YouTube. Es del musical más antiguo del mundo: la primera producción fuera de Broadway se emitió durante 42 años. "Planten una zanahoria, obtengan una zanahoria, no un brote de Bruselas", cantan los padres, "mientras que con niños e-ren, es bewild-e-rin". 'No lo sabes hasta que la semilla está casi crecida, justo lo que has sembrado. "

La desventaja de los planes prepagos es su falta de flexibilidad. Por lo general, el estudiante debe asistir a la escuela al menos a medio tiempo para que se apliquen los créditos, por ejemplo. Con frecuencia, no es fácil transferir créditos de matrícula prepaga a otras escuelas, incluso en el mismo estado, y rara vez puede canjearlas o acercarse al valor total, excepto en la institución designada. Los planes tienen "una historia de dificultades", dice Reuters.

Estrategia: Poner parte del dinero de la universidad de su familia en un plan de matrícula prepaga puede ser la mejor compra, pero preservar la flexibilidad al poner el resto en un plan de ahorros 529 puede ser una cobertura importante.

También es útil la decisión de que el beneficiario (o beneficiarios) de un plan 529 se puede cambiar una vez al año, siempre y cuando se lo guarde todo en la familia. El IRS llama a esto una reinversión y es muy específico sobre quién califica como familia:

1.Cónyuge

2. Hermano, hermana, hermanastro o hermanastra

3. Padre o madre o antepasado de cualquiera de los

4. Padrastro o madrastra

5. Hijo o hija de un hermano o hermana

6. Hermano o hermana de padre o madre

7. Yerno, nuera, yerno, suegra

, cuñado o cuñada

8. El cónyuge de cualquier persona mencionada anteriormente

9. Hijo, hija, hijastro, hijo adoptivo, niño adoptado

o un descendiente de cualquiera de ellos

10. Primer primo

Riesgo n.º 4: Su dinero 529 debe ser desviado a un gasto crítico, pero no calificado, en lugar de utilizarse para la universidad.

Su contribución no es irrevocable. Como propietario de la cuenta, si necesita reutilizar el dinero en un fondo de ahorro 529 para algo que no está relacionado con la educación, puede hacerlo. Existen algunas sanciones: perderá el beneficio fiscal y deberá devolver las deducciones fiscales estatales en función de las contribuciones, más una multa federal del 10% sobre las ganancias. De todos modos, puedes reclamar el principal: todavía te pertenece. Tener la sanción financiera en su lugar es una buena barrera psicológica para mantenerlo viviendo dentro de las restricciones del reglamento 529, pero a veces las prioridades deben cambiar.

Estrategia: Otra capa de protección para fondos universitarios es tener un fondo de emergencia adecuado de fácil acceso, generalmente calculado lo suficiente como para cubrir de tres a seis meses de gastos normales. Úselo antes de infringir su plan 529.

Riesgo n. ° 5: el fondo estatal 529 que elige entrega un rendimiento débil.

Las participaciones bien diversificadas en los fondos de inversión del 529 ofrecen cierta protección contra los malos mercados, y el rendimiento pasado puede brindarle alguna orientación sobre qué inversiones elegir, pero el mayor control sobre sus ganancias proviene de analizar las tarifas dentro de su plan 529.

Las mayores comisiones de administración y los gastos generales de fondos de los operadores de marca pueden costarle hasta un punto completo, o incluso un poco más, de su tasa de rendimiento de la inversión. Muchos se cobran por adelantado, antes de que su dinero vaya a trabajar. Pueden sonar pequeños, un cuarto de punto aquí, un punto medio allí, pero con el tiempo sus avances se suman a dinero serio.

Estrategia: Comparación: compre tanto fondos de venta directa como fondos privados. Aunque solo los estados ofrecen planes de matrícula prepaga, las firmas financieras privadas e incluso los consorcios universitarios ofrecen planes de ahorro 529 calificados. No tiene que usar las opciones de ahorro 529 de su estado natal. De hecho, Virginia, el 12º estado en población, pero el 35º en tamaño geográfico, tiene lo que MSN Money. com llama "el plan más grande del país, con casi $ 30 mil millones en activos". "Ese plan, el Plan de Ahorro CollegeAmerica 529 de Virginia, solo se puede comprar a través de asesores financieros y ocupa un lugar destacado en las calificaciones recientes de Morningstar.

Un planificador financiero independiente, uno trabajando por una tarifa pagada por usted en lugar de una comisión pagada por una entidad con fines de lucro, puede evaluar los fondos de tarifa más baja, vendidos directamente para usted y mantenerse al tanto de los plazos y las deducciones.Puede deducir mentalmente la tarifa según sea necesario, y probablemente verá un ahorro de efectivo real a largo plazo. Para obtener más información sobre planes de alto rango, consulte Mejores empresas que administran planes 529 .

Lo que nos lleva a la última categoría de riesgo, que es … usted.

Riesgo n. ° 6: no es bueno para ahorrar dinero.

En el mundo 401 (k) de contribuciones definidas, usted es un riesgo potencial para las posibilidades de que sus hijos se gradúen sin agobiar sus deudas educativas, su cómodo retiro y posiblemente su autoestima a largo plazo y la armonía familiar. si no puede controlar el ahorro de dinero. Hay una nueva estrategia que podría hacer que el proceso sea un poco más apetecible, especialmente si usted es del tipo que es más probable que compre un boleto de lotería que dólares de repuesto en un banco.

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El nuevo vehículo de ahorro: cuentas de ahorro vinculadas a premios. Su depósito mínimo funciona como un boleto calificado en una lotería o sorteo que otorga a los ganadores elegidos al azar una recompensa en efectivo, por lo general de una larga lista de pequeños premios y una lista corta (tal vez incluso una por mes) de premios deslumbrantes y de gran número. Las cooperativas de ahorro y crédito en un número creciente de estados (al menos cinco al momento de escribir esto, según el New York Times) están estableciendo estas cuentas, y la legislación federal está en proceso.

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Su depósito permanece en la cuenta de ahorros, pero puede irse con el dinero extra del premio. Es una pareja bastante extraña: la emoción del juego subsidia el tranquilo placer del ahorro.

Las investigaciones informadas en 2013 por Heritage Foundation llevaron al think-tank a calificar este desarrollo como "un enfoque potencialmente importante para crear un hábito de ahorro entre los estadounidenses en hogares con ingresos bajos y moderados". "Los principales financiadores privados, incluidos W. K. Kellogg, The Ford Foundation y Walmart Foundation for Funding, están invirtiendo dinero en estos proyectos, al igual que las organizaciones filantrópicas más pequeñas como Pittsburgh's Grable Foundation y Benter Foundation.

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Un grupo de ahorro vinculado al premio, Save to Win, ya cuenta con 62 cooperativas de ahorro y crédito participantes y está perfeccionando sus ofertas para encontrar las mejores fórmulas mágicas para atraer y recompensar a aquellos que no ahorran anteriormente. PBS NewsHour lo llama "una lotería donde no se puede perder". "

Eso es cierto, aunque si no gana un premio, sus ahorros que permanecen en el plan no acumulan el crecimiento de los beneficios de los planes 529 convencionales. Solución: no los deje allí.

Estrategia: Después de un año, o el período de tiempo que corresponda a la cuenta particular vinculada al premio, transfiera el saldo a un plan 529 calificado para el beneficiario de su elección. Se inicia su fondo de ahorro para la universidad. Después de eso, puede comenzar a hacer depósitos adicionales directamente en su nuevo 529 o canalizarlos a través de la cuenta de ahorros vinculada al premio en incrementos periódicos.

The Bottom Line

Si bien los ahorros 529 con ventajas impositivas y los fondos de matrícula prepaga tienen sus riesgos, el propietario del plan de alerta puede compensar los riesgos con estrategias inteligentes y elecciones informadas.Hay una opción de impuestos que se adapta a casi todos.