Ahorrar para la jubilación es maratón, no un sprint. Idealmente, todos comenzarían a contribuir a su plan 401 (k) una vez que comiencen su primer trabajo, agregarían a una IRA con regularidad y ahorrarían e invertirían en cuentas imponibles a lo largo de su vida laboral.

La realidad, como la mayoría de los asesores financieros saben muy bien, es que todos sus clientes tienen diferentes situaciones y circunstancias. Muchos parecen buscar un asesor financiero cuando tienen entre cinco y 10 años (o incluso menos) para ir antes de su fecha de jubilación planificada, y todos están en varios estados de preparación para la jubilación.

Dicho esto, aquí hay una lista para los asesores y las personas que planean por su cuenta puntos para marcar cuando están dentro de los 10 años de retirarse. (Para obtener más información, consulte: Agote la ansiedad de la planificación de la jubilación con estos consejos. )

Máx. Contribuciones de jubilación

Los años inmediatamente anteriores a la jubilación probablemente se encuentren entre sus años de mayores ingresos. Este es el momento de intensificar y maximizar sus contribuciones a sus planes 401 (k) s, 403 (b), IRA, planes de jubilación autónomos y cuentas imponibles.

Para los dueños de negocios y profesionales de altos ingresos, debe considerar un plan de pensión de saldos en efectivo para ahorrar aún más dinero durante los últimos 10 años de trabajo.

Desarrolle un presupuesto para la jubilación

Este es también el momento de comenzar a pensar en cómo quiere vivir en la jubilación y cuánto costará este estilo de vida. ¿Te quedarás en tu casa actual? ¿Reducirás tu tamaño? ¿Te mudarás a una parte del país donde el costo de vida es más alto o más bajo? ¿Vas a viajar mucho?

Construya un presupuesto de jubilación, una consecuencia de su estilo de vida de jubilación deseado. No se olvide de incluir el costo cada vez mayor de la atención médica en la jubilación en este presupuesto. (Para obtener más información, consulte: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación. )

Ingrese las fuentes de dinero

Es importante rodearse de todos los activos y recursos financieros que respaldarán su estilo de vida de jubilación. Aquí hay algunos puntos a considerar:

• 401 (k), 403 (b) y cuentas de contribuciones definidas similares
• Cuentas IRA
• Cuentas de inversión gravable
• Anualidades
• Seguro de vida con valor en efectivo
• Interés en un negocio
• Opciones de acciones y Unidades de Acciones Restringidas (RSU) de su empleador
• Pensiones
• Seguro Social

No es raro que alguien haya trabajado en cinco o más empleos en el transcurso de su trabajo. carrera. Esto a menudo resulta en una serie de viejas cuentas de jubilación repartidas entre los antiguos empleadores. Si está casado y su cónyuge también ha tenido algunos empleadores, este número puede duplicarse fácilmente.

Es hora de lidiar con este desorden en la cuenta de jubilación y consolidarnos.Quizás quiera tirar todos o la mayoría de ellos en una sola IRA. O tal vez lo cambie al plan 401 (k) de su empleador actual, si está permitido y si las cuentas califican. Esto último puede ser beneficioso si planea trabajar después de los 70 años. 5 y desea evitar tomar distribuciones mínimas requeridas mientras trabaja.

Asegúrese de conocer cualquier pensión en la que aún pueda tener un beneficio otorgado. Asegúrese de que su empleador anterior tenga su información de contacto actual. Si bien algunas de estas cuentas antiguas pueden ser relativamente pequeñas, pueden sumar algo de dinero real cuando se consolidan. (Para obtener más información, consulte: Una guía para transferir un 401 (k) a un nuevo empleador. )

Esté preparado para un pedido

Muchas compañías ofrecen paquetes de jubilación anticipada para alentarlos a retirarse . Esto generalmente se hace para alentar las salidas voluntarias cuando la organización está buscando reducir el personal. A lo largo de los años, clientes y amigos me han preguntado si deberían aceptar tal oferta de su compañía. Casi sin excepción, alenté a estas personas a aceptar la oferta y no mirar hacia atrás. Por lo general, una vez que una persona está en "la lista", su empleador ha decidido que debería ir, si no ahora, en un punto no muy lejano.

Si su cliente tiene más de 50 años y trabaja para una organización grande, al menos debe abordar el tema de cómo reaccionar a una oferta de jubilación anticipada si llega a aparecer uno.

Haga una proyección de jubilación

Hay muchas calculadoras de jubilación disponibles en línea. Algunos son mejores que otros, pero es importante recordar que incluso los más populares son solo herramientas que brindan orientación, no respuestas definitivas.

La mayoría de las calculadoras solicitan sus activos de jubilación, pensiones y seguridad social, otras inversiones, etc. En general, puede variar aspectos tales como la asignación de activos y su nivel de gasto para obtener un rango de resultados y probabilidades de éxito, generalmente definidos como no quedarse sin dinero. Si bien puede que te gusten o no las respuestas, es mucho mejor saber de antemano que estás enfrentando un déficit probable, por lo que tienes tiempo para hacer ajustes. (Para obtener más información, consulte: Cómo encontrar las mejores herramientas para administrar su dinero de jubilación. )

Es bueno actualizar esta proyección anualmente a medida que se acerca la jubilación. Mejor aún, un asesor financiero de tarifa única le brindará aún más ayuda para llevarlo a través de este proceso.

Contratar a un asesor

Además de la experiencia, un asesor calificado puede agregar una perspectiva independiente de terceros a su planificación de jubilación. Él o ella pueden poner a prueba su situación para ver qué es probable que suceda en diversas situaciones: piense en un declive precipitado del mercado en el momento en que desea jubilarse. Un asesor financiero también puede ayudar a determinar de qué cuentas se extraerán los primeros. Factor de distribución mínimo requerido en esta ecuación también.

The Bottom Line

Para aquellos que se acercan a la jubilación, el período dentro de los 10 años de esta fase de la vida es crítico en términos de planificación e inversión.Un asesor financiero bien informado puede ofrecer orientación y asesoramiento que pueden ser la diferencia entre el estilo de vida de jubilación que desean los clientes y el que están obligados a conformarse. (Para obtener más información, consulte: Cómo proteger su jubilación de las demandas. )