Los prestatarios que buscan consolidar sus deudas hoy tienen más opciones que nunca. Los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito, los pagos del automóvil y otros tipos de deudas se pueden mover de muchas maneras diferentes para adelantarse a la curva. Conocer los pros y los contras de cada estrategia puede ayudarlo a determinar qué camino es mejor para usted y ahorrarle miles de dólares, y también su puntaje de crédito.

1. Consolidación de tarjetas de crédito

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Esta estrategia es probablemente la más efectiva si puede mover los saldos actuales de su tarjeta de crédito a una nueva tarjeta que está cobrando una tasa de interés cero. Por ejemplo, si usted acaba de abrir una nueva tarjeta que va a cobrar nada por los próximos 18 meses - y usted tiene $ 5, 000 de la deuda que cobrar un interés del 26% - se mueve sobre su saldo es un movimiento lógico. Asegúrese de utilizar el período de gracia para pagar la mayor cantidad de su equilibrio posible para que su saldo (y pago) será tan bajo como sea posible cuando las patadas de interés de nuevo.

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También puede utilizar esta tarjeta para pagar otros tipos de deuda, tales como préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles, pero esto sólo tiene sentido si se sabe que va a tener los recursos para hacerlo. Por ejemplo, usted está siendo amenazado con la recuperación de su automóvil, pero sepa que recibirá un bono de Navidad que le permitirá pagar el saldo restante del préstamo. Mover parte o la totalidad de lo que debe a una tarjeta de crédito podría permitirle conservar su automóvil hasta que se reciba la bonificación. Esto también evitará que aparezca una recuperación en su informe de crédito. Sin embargo, si tiene problemas para controlar sus gastos, la consolidación de su tarjeta de crédito simplemente puede proporcionar una vía para acumular más deuda. Si este es el caso, considere estrategias de consolidación alternativas.

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2. Home Equity

Los propietarios que han acumulado capital material en sus residencias pueden aprovechar esto para pagar otras deudas. (Consulte Uso de Inicio préstamos de consolidación de deudas. ) Esto puede ser una buena idea si las otras deudas son de alto interés o en su defecto grave, pero asegúrese de ejecutar los números en esta idea antes de tomar acción. Cuando haya pedido prestado en contra de su casa, podría enfrentar una ejecución hipotecaria si no puede pagar la factura. Sin embargo, los inversionistas responsables que simplemente buscan una alternativa de menor costo a su estructura de deuda actual pueden canjear el interés no deducible cargado en sus obligaciones actuales por el interés deducible de su préstamo hipotecario. Una refinanciación de retiro puede ser otra alternativa viable, especialmente si ya está planeando refinanciar su préstamo. Esto podría permitirle obtener una tasa más baja en su nueva primera hipoteca, pagar sus otras deudas con el efectivo que recibe y luego devolver el dinero que anteriormente iba a esas deudas a su hogar.

3. Préstamo personal

Un amigo o pariente dispuesto a afrontar su dinero puede ser la mejor alternativa posible cuando su crédito es malo.Por supuesto, esto funciona mejor cuando te cobran una tasa de interés razonable y estás seguro de que puedes hacer los pagos. Pero esta opción puede estar llena de peligros; no pagar el préstamo puede romper su relación. Es una buena idea redactar un contrato claro que delinee el plazo del préstamo, las consecuencias de los pagos atrasados ​​o un incumplimiento, y cómo se calcularán y cobrarán los intereses.

4. Préstamo de consolidación de deuda

Muchas compañías ofrecen préstamos personales que le permiten consolidar sus deudas en un solo pago mensual. La idea es que negocien con sus acreedores para obtener pagos más bajos, y luego lo presten lo suficiente para cubrirlos con un pago mensual lo suficientemente bajo como para que usted pueda pagarlo. A continuación, realiza este pago a la empresa, que reenviará una parte a cada acreedor. Asegúrese de investigar cuidadosamente cualquier compañía que use para esto; una empresa legítima lo ayudará a mejorar su puntaje crediticio y realmente lo ayudará a recuperarse. Sin embargo, un porcentaje sustancial de estas compañías son depredadores inescrupulosos que cobran una fuerte suma por adelantado y solo hacen un intento superficial de negociar con sus acreedores por pagos más bajos. Consulte la National Foundation for Credit Counseling para obtener asesoramiento y lea Credit and Debt Management: Credit Counseling antes de firmar con nadie.

5. Préstamos estudiantiles

El pago de los costos educativos puede ser agotador tanto para los padres como para los estudiantes. Pero hay algunas reglas para recordar cuando consolida estos préstamos que no se aplican a la mayoría de otros tipos de deuda. Los préstamos federales para estudiantes generalmente tienen un tope en sus tasas de interés que les impide elevarse por encima de cierto nivel, así que piense detenidamente antes de incorporarlos a algún otro tipo de deuda. Si desea consolidarlos por separado, vaya al sitio web de Federal Direct Consolidation Loans. Los préstamos estudiantiles privados pueden ser un mejor objetivo para la consolidación, pero recuerde que no tiene que detallar las deducciones para cancelar los intereses del préstamo estudiantil. Tres prestamistas que actualmente ofrecen programas de consolidación para préstamos estudiantiles privados: Chase, Wells Fargo y Student Loan Network.

6. Préstamos garantizados

Si posee otros bienes que puede usar como garantía del préstamo, esta puede ser una mejor alternativa que obtener un préstamo hipotecario, ya que le permite evitar arriesgar su residencia en caso de incumplimiento del préstamo. Una casa de vacaciones u otro elemento recreativo es probablemente la mejor opción aquí, ya que comprometer su vehículo u otro artículo necesario puede ser casi tan perjudicial como la amenaza de ejecución hipotecaria.

7. Préstamos de Planes Calificados

Esta estrategia tiene dos ventajas principales. Primero, el administrador de su plan de jubilación probablemente le cobre una tasa de interés razonable. Por ejemplo, los empleados del gobierno que toman prestado de sus planes de ahorro Thrift solo pagarán la tasa de interés que actualmente paga el fondo de bonos del gobierno (Fondo G). Tampoco hay aseguramiento o verificación de crédito para este tipo de préstamo. Sin embargo, no reembolsar el préstamo de acuerdo con los términos establecidos en la carta constitutiva de su plan puede dar como resultado una distribución imponible y una penalización por retiro anticipado, y también negarle el crecimiento a largo plazo que podría haber acumulado al mantener el dinero en su plan de jubilación.

The Bottom Line

Puede consolidar las deudas de muchas maneras, pero algunas estrategias conllevan un riesgo mayor que otras. Las estrategias que se muestran aquí revelan que a menudo hay una compensación entre la cantidad de riesgo y responsabilidad que usted tiene y los términos de la consolidación. Para obtener más información acerca de cómo consolidar sus deudas de manera efectiva, consulte a un asesor de crédito del consumidor o a su asesor financiero.