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En un sentido técnico, puede consolidar deudas no garantizadas de la misma manera que consolida las deudas garantizadas; identifique una institución financiera que otorgue préstamos de consolidación y firme un nuevo contrato de préstamo. La consolidación de deudas personales sin garantía no es tan común como lo era antes. En la actualidad, es más probable que los acreedores impulsen préstamos de consolidación garantizados, incluso cuando todas las cuentas de crédito que se combinan no están garantizadas. Todavía es posible recibir un préstamo de consolidación no garantizado, pero es probable que necesite un crédito muy bueno o una relación sólida con el prestamista.

Si tiene deudas garantizadas y no garantizadas, es posible combinarlas en un solo préstamo. Esto generalmente significa pignorar sus activos como garantía contra una suma mayor de dinero, lo que aumenta el riesgo para su propiedad. Sin embargo, es una opción. Los préstamos garantizados tienden a tener tasas de interés más bajas, lo que puede hacer que valga la pena asumir un poco más de riesgo en otros lugares.

Tenga cuidado con el momento de la consolidación de deuda. Si la mayoría de su deuda no garantizada actual se acumuló cuando tenía un puntaje de crédito mejor que el que tiene actualmente, su nuevo préstamo de consolidación podría tener una tasa de interés que es más alta que el promedio de sus otras deudas.

Sin embargo, dado que es probable que sus deudas no garantizadas tengan tasas de interés relativamente altas, es posible reducir su tasa de interés a través de un préstamo de consolidación no garantizado. Esto es particularmente cierto si sus cuentas no garantizadas son principalmente tarjetas de crédito. De hecho, es posible que pueda aceptar una tasa introductoria sin intereses o baja tasa de interés en una tarjeta de crédito en lugar de tener un nuevo préstamo de consolidación no garantizado. Por lo general, hay un cargo por transferencia si elige esta opción.

Si tiene fondos suficientes en su cuenta de jubilación, como un 401 (k), puede optar por hacer su propio préstamo de consolidación. Al sacar un préstamo de su cuenta de jubilación para pagar sus otras deudas, obtiene varias ventajas. El préstamo tiene un interés bajo, el dinero se le devuelve y el nuevo préstamo no aparece en su informe de crédito. Es posible que pueda reducir su carga de intereses total, reducir el índice de utilización de la deuda y liberar algo de efectivo en su presupuesto mensual. Esta opción solo funciona si tiene suficientes ahorros para la jubilación para cubrir sus deudas, y puede perjudicar significativamente su riqueza futura si no paga el préstamo.

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) advierte que la consolidación de deudas solo funciona si puede mejorar su presupuesto y sus hábitos de préstamo como resultado. Consolidar la deuda para pedir prestado más dinero rara vez es una buena idea. Puede valer la pena visitar a un asesor de deudas antes de elegir la mejor opción.