Un adelanto en efectivo de tarjeta de crédito es un préstamo en efectivo del emisor de su tarjeta de crédito. Al igual que con la compra con tarjeta de crédito, el anticipo en efectivo aparecerá como una transacción en su estado de cuenta y los intereses se acumularán hasta que se paguen. Por lo general, no hay un período de gracia para los adelantos en efectivo; el interés se acumula desde el día de la transacción. Además, la tasa de interés suele ser algo mayor para los adelantos en efectivo que para las compras diarias.

Antes de elegir realizar un adelanto en efectivo, asegúrese de comprender completamente su costo y sus limitaciones, e investigue las alternativas.

Costos y limitaciones de adelanto en efectivo

Los detalles sobre las tarifas y los términos de adelanto de efectivo se pueden encontrar en la casilla de Schumer para la tarjeta de crédito. Aquí hay un ejemplo del Chase Sapphire Preferred (3 de noviembre de 2014). Muestra que la tasa de porcentaje anual (APR) para un adelanto en efectivo es 19. 24%, en comparación con 15. 99% para compras. La tarifa es de $ 10 o 5 por ciento, lo que sea mayor .

Otro detalle importante: cuando una tarjeta de crédito tiene diferentes tipos de saldos, los pagos se aplican de la manera revelada por el emisor de la tarjeta de crédito, no necesariamente al saldo que el titular de la tarjeta quiere pagar primero. Para los titulares de cuentas de Sapphire, por ejemplo, Chase aplica el pago mínimo al saldo con la tasa de porcentaje anual más alta. Cualquier pago superior al mínimo se aplica "de cualquier manera que elijamos".

Los adelantos en efectivo a veces se limitan a un porcentaje del límite de crédito del tarjetahabiente. Cada emisor de tarjeta de crédito tiene su propia política y fórmula para establecer límites de anticipo de efectivo. En este ejemplo, el límite de efectivo es 20% del límite de crédito:

8 Alternativas a un avance en efectivo

Debido al mayor costo de un adelanto de efectivo, vale la pena investigar otras fuentes de ingresos. Dependiendo de su solvencia y activos, estas opciones pueden ser mejores o menos buenas que un anticipo en efectivo. Cada uno tiene ventajas y desventajas.

1. Préstamo de amigos o familiares. Para algunos prestatarios, lo más difícil de necesitar ayuda es pedirla. Considere pedirle a familiares o amigos un préstamo a corto plazo gratuito o de bajo interés. Use un acuerdo escrito debidamente ejecutado que describa todos los términos para que ambas partes sepan exactamente qué esperar con respecto al costo y el reembolso.

2. Préstamo 401 (k). Al menos el 87% de los administradores 401 (k) les permite a los participantes pedir prestado fondos de ellos mismos. Las tasas de interés y las tarifas varían según el empleador, pero generalmente son competitivas. El límite del préstamo es del 50% de los fondos hasta un máximo de $ 50,000 y el reembolso es de cinco años o menos. No hay verificación de crédito y los pagos se pueden configurar como deducciones automáticas de los cheques del prestatario. Ver A veces vale la pena pedir prestado de su 401 (k) .

3. Roth IRA. Puede usar esta forma de ahorro para la jubilación como fuente de efectivo rápido.Vea Cómo usar su Roth IRA como un fondo de emergencia . Una vez más, existen limitaciones sobre lo que puede pedir prestado y cuándo puede incurrir en sanciones.

4. Préstamo personal del banco. Para un prestatario con un crédito bueno o grande, un préstamo personal de un banco puede ser más económico que un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito. Además, la recompensa será más rápida en comparación con la realización de pagos mínimos con tarjeta de crédito, reduciendo aún más la cantidad de intereses pagados en general.

5. Préstamo colateral. Cualquier préstamo garantizado con activos reales es un préstamo colateral y puede tener requisitos de crédito menos estrictos que un préstamo no garantizado. Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito están garantizados por el valor de la vivienda. Algunos bancos también hacen préstamos personales contra el valor de un fideicomiso o certificado de depósito.

6. Anticipo salarial del empleador. Muchos empleadores ofrecen anticipos de nómina a bajo costo como alternativa a los préstamos de día de pago tradicionales más costosos. Los honorarios son tan bajos como $ 8. 00, pero ten cuidado con las tasas de interés. Van del 10% al 165%, que es un territorio depredador del prestamista. Los pagos pueden configurarse como deducciones automáticas del cheque de pago.

7. Préstamo punto a punto. Los préstamos P2P, como se los conoce, son un sistema en el que las personas solicitan dinero prestado a los inversores, no a los bancos. Los requisitos de crédito son menos estrictos y las tasas de aprobación son más altas. Los préstamos más caros tienen una tasa de APR de alrededor del 30%, más una tasa de préstamo del 5%.

8. Día de pago o préstamo de título. Un préstamo de título de auto debe considerarse como último recurso debido a su costo astronómico, excepto en los estados donde las tasas de interés de los títulos de título tienen un tope muy bajo. Al igual que los préstamos sobre el título, los préstamos de día de pago generalmente cobran tasas de interés bien en los dígitos triples: 300% a 500% y más. Los honorarios en ambos tipos de préstamos pueden ser tan inaccesibles para los prestatarios que no pueden pagar en efectivo, que muchos renuevan sus préstamos varias veces, a un costo final varias veces superior al monto original del préstamo. Consulte Cuidado con los préstamos de día de pago y Obtener un préstamo de título de auto

Conclusión Los adelantos en efectivo de tarjeta de crédito son lo suficientemente costosos como para considerarlos como una opción viable en una verdadera emergencia. El potencial para caer en un ciclo de deuda es bastante real. La mejor manera de actuar es explorar todas las alternativas para determinar para qué tipos de financiación califica, ya qué costo, antes de tomar una decisión final sobre el endeudamiento a corto plazo. Consulte

Cómo funciona un adelanto en efectivo y Las 4 peores razones para un adelanto en efectivo .