a:

Históricamente, los consumidores que compraban un préstamo hipotecario no podían confiar en la estimación de buena fe del prestamista para revelar los costos de préstamos con precisión. Sin embargo, las nuevas regulaciones federales entraron en vigor en enero de 2010 exigiendo precisión en estos documentos. Si bien los GFE son representaciones precisas, no son exactos. Las reglamentaciones requieren que los prestamistas utilicen un formulario de divulgación estandarizado y que proporcionen a los prestatarios un GFE dentro de los tres días posteriores a la recepción de la solicitud de préstamo. Además, los prestamistas deben honrar a GFE por 10 días para darle al solicitante tiempo para comprar un préstamo menos costoso.

Una estimación de buena fe resume los costos asociados con la compra de una casa. Estos costos incluyen intereses, puntos y tarifas de liquidación. Típicamente, las tarifas de liquidación incluyen dos tipos de gastos: costos de originación y honorarios en custodia.

Los costos de originación incluyen todos los gastos relacionados con el procesamiento de la solicitud de préstamo, como un informe de crédito, tasación de propiedad, inspección de propiedad y todos los costos de procesamiento, suscripción y corretaje. Las tarifas de depósito se relacionan con el proceso de aprobación y préstamo e incluyen artículos tales como búsqueda de títulos, preparación de documentos, servicios notariales, seguro de título, inspección de termitas y tarifas de registro. Los impuestos a la propiedad prepaga, el seguro contra riesgos, el seguro contra inundaciones y el seguro hipotecario también están incluidos en los costos de cierre. En total, estas tarifas generalmente suman alrededor del 3 al 5% del costo total del hogar, o $ 12, 500 adicionales sobre un préstamo hipotecario de $ 250,000.

Las directrices federales revisadas vienen de la mano de más de 30 años de cabildeo por parte de los defensores de los consumidores para promover mayores protecciones al consumidor bajo la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA). Promulgada en 1974, RESPA exigía a los prestamistas que proporcionaran una estimación de buena fe de los términos del préstamo y los costos de liquidación a los consumidores que solicitaban un préstamo hipotecario. Sin embargo, la estimación no era vinculante, y los consumidores a menudo estaban sujetos a tarifas de última hora y otros cargos que alteraban significativamente el costo del préstamo. La ley revisada promueve una mayor transparencia en el proceso de préstamo y proporciona a los consumidores un documento simplificado y estandarizado para comparar los costos del préstamo. Impide que los prestamistas cambien las tasas de originación, los puntos o las tasas de interés (si la tasa está bloqueada), y limita al prestamista a aumentar muchos otros cargos en no más del 10%. Los honorarios que pueden cambiar están limitados a cargos de terceros que no figuran en la lista del prestamista, el primer pago en custodia, intereses diarios (intereses prepagos acumulados entre la fecha de liquidación y el primer pago hipotecario programado) y los costos del seguro del propietario.

Desde julio de 2011, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor administra y hace cumplir las reglas de RESPA.Los consumidores que no reciben una estimación de buena fe después de ser aprobados para un préstamo pueden presentar una queja ante el CFPB. La ley permite sanciones financieras sustanciales contra los prestamistas que no cumplen con los requisitos de GFE. Por ejemplo, el 28 de mayo de 2014, la CFPB ordenó a la firma de bienes raíces de Alabama RealtySouth que pagara $ 500,000 en multas por no proporcionar revelaciones adecuadas a los consumidores sobre los costos del préstamo.