Antes de obtener una gran compra en una casa que le encanta, su primera pregunta siempre debe ser: "¿Qué puedo pagar?" No importa lo que desee en un hogar en cuanto a edad, estilo, ubicación o tamaño, puede terminar con una hermosa casa sin muebles si los pagos de su hipoteca consumen más de la mitad de sus ingresos. (Para obtener información sobre el proceso de compra de su primera casa, lea Consejos principales para compradores de vivienda por primera vez .)

Calcule un pago asequible

Generalmente, la administración de vivienda federal (FHA) usa la regla del 43% de la relación deuda-ingresos como una guía para aprobar hipotecas. Esta relación se usa para determinar si el prestatario puede pagar la hipoteca; a menudo cambia dependiendo de las condiciones del mercado.

Todos los pagos de su deuda más sus nuevos gastos de vivienda (hipoteca, cuotas de la asociación de propietarios, impuestos a la propiedad, seguros de propietarios, etc.) no deben ser más del 43% de sus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si su ingreso bruto mensual es de $ 4, 000, multiplique este número por 0. 43. $ 1, 720 es el total que debe gastar en pagos de la deuda, incluida la vivienda. Ahora, digamos que tiene pagos mensuales mínimos de tarjeta de crédito de $ 120, un préstamo de automóvil por $ 240 y préstamos estudiantiles por $ 120. Según esta regla, tiene $ 1, 240 por mes que puede pagar por la vivienda.

Sin embargo, también debe tener en cuenta la relación deuda-ingreso inicial (DTI), la deuda mensual en la que tendrá que incurrir únicamente con los gastos de vivienda. Por ejemplo, aunque esta métrica está sujeta a cambios, durante una recesión generalmente es mayor al 30%. Por ejemplo, si su ingreso bruto es de $ 4,000 por mes, tendrá problemas para obtener la aprobación de $ 1, 720 en gastos mensuales de vivienda, incluso si no tiene ninguna otra deuda cuando el DTI es del 31%. Los costos de su vivienda deben ser inferiores a $ 1, 240.

¿Por qué no podría usar su proporción completa de deuda a ingresos si no tiene otra deuda? Digamos que no tiene deudas porque acaba de pagar el préstamo de su vehículo. Sin embargo, puede canjear su automóvil y obtener un préstamo nuevo para automóvil en seis meses. Si su hipoteca es el 43% de sus ingresos, no tendrá margen de maniobra para cuando quiera o tenga que incurrir en gastos adicionales.

Factor de artículos de presupuesto más allá de la deuda

Le encantará cocinar con ingredientes gourmet, hacer una escapada de fin de semana cada mes, beber vino de alta gama o entrenar con un entrenador personal. Ninguno de estos pasatiempos relativamente extravagantes son asesinos de presupuesto, pero son razones por las que tendría que saltarse los pagos de facturas de electricidad si comprara una casa basándose solo en una relación de deuda del 43%. Antes de practicar los pagos de la hipoteca, concédase un poco de flexibilidad financiera restando el monto de su pasatiempo más caro del pago que calculó. Si esta cantidad no es suficiente para comprar la casa de sus sueños, es posible que tenga que reducir sus gastos de pasatiempo, o comenzar a pensar en una casa menos costosa como su casa de ensueño, que es amigable con el estilo de vida.

Play House, financieramente

Guarde los ingresos de su hogar actual en una cuenta de ahorros y determine si, luego de tener en cuenta los gastos de los pagos del automóvil, podrá pagar la hipoteca. También es importante recordar que se deberán asignar fondos adicionales para el mantenimiento y los servicios públicos. Estos costos serán, sin duda, mayores para hogares más grandes.

Si puede manejar estos pagos adicionales sin sudar la deuda de la tarjeta de crédito adicional, puede permitirse comprar una casa, siempre y cuando haya ahorrado suficiente dinero para el pago inicial.

No compre una vivienda según los ingresos futuros

No siempre se producen aumentos y las carreras cambian. Si basa la cantidad de vivienda, compra los ingresos futuros y organiza una cena romántica con sus tarjetas de crédito. Vas a terminar con una relación duradera con ellos.

Anticipos

Lo mejor es reducir el 20% del precio de su vivienda para evitar el pago de un seguro hipotecario privado (PMI). PMI puede costar entre $ 50 y $ 100 adicionales por mes de su hipoteca, a veces más y, a veces, menos. Pero un pago inicial más pequeño no le costará comprar una casa. Puede comprar una casa con tan solo el 3. 5% con un préstamo de la FHA.

Bonificaciones para un pago inicial más grande:

• Pago hipotecario más pequeño. Para una hipoteca de $ 200,000 con una tasa de interés del 5% por un plazo de 30 años, pagaría $ 1, 074. Si su hipoteca fuera de $ 180,000 con una tasa de interés del 5% por un plazo de 30 años, usted pagaría $ 966. 28.
• Más opción de prestamista. Algunos prestamistas no lo financiarán a menos que ponga un 5-10% como mínimo.

Si bien hay muchos beneficios para un pago inicial más grande, no sacrifique su cuenta de ahorros de emergencia por completo para poner más dinero en su casa. Podría terminar en un aprieto cuando surja una reparación inesperada.

Cuándo comprar una vivienda

Idealmente, debe comprar una casa en la temporada opuesta a las mejores actividades en su área. Encuentre la zona turística más cercana a su localidad, llame a un hotel y pregunte cuándo es la temporada baja. Este es un buen momento para comprar una casa. Otra estrategia es si elige un área con muchas familias, espere hasta octubre después de que los niños ya estén en la escuela.

Encontrar las condiciones de mercado perfectas para comprar una casa es un poco más difícil y arriesgado. Podría decidir esperar para comprar una casa porque los precios aumentaron, pero luego los precios subieron aún más y ya no puede pagar una vivienda en el área que desea. Mientras piense vivir en su hogar por más de 10 años, compre una casa cuando lo desee y donde quiera, siempre y cuando se mantenga dentro de su rango de pago económico.

Planificación para quedarse en casa

Si no puede estimar en qué ciudad va a vivir y cuál es su plan de 10 años, no es el momento adecuado para comprar una casa. Si desea comprar una casa sin un plan de 10 años, compre una casa que tenga un precio mucho más bajo que el máximo que puede pagar. Tendrás que poder darte un golpe si tienes que venderlo rápidamente.

The Bottom Line

La asequibilidad debe ser lo primero que busca en un hogar, pero también debe ser lo suficientemente estable como para saber que va a querer vivir en la casa que elija durante al menos diez años.De lo contrario, podrías quedarte estancado en una casa que no puedes pagar en una ciudad donde estás listo para partir.

Para obtener más información, consulte Comprensión de la estructura de pago hipotecario , 6 meses para un mejor presupuesto y Las 5 mejores preguntas presupuestarias respondidas .