Algunas de las compañías más grandes de Estados Unidos han estado luchando durante años por ser la que pone una "billetera móvil" en su bolsillo, pero la compañía que finalmente podría haberlo logrado es Starbucks. . Obviamente.

¿Por qué obviamente? Porque Starbucks es la compañía que tiene una historia convincente que contar sobre cómo mejorará su vida cuando toque y pague, en lugar de sacar una tarjeta o incluso dinero en efectivo. La aplicación de pago móvil gratuita de Starbucks le permite ordenar en el camino, y luego simplemente caminar y recogerlo sin hacer cola detrás de una docena de personas que esperan para recitar sus elaboradas recetas de capuchino.

Introducido en 2009 en solo 16 tiendas, uno de cada cinco pedidos de Starbucks en los Estados Unidos ahora se envía y paga a través de un dispositivo móvil. Eso es cinco millones de pedidos al mes, un aumento del 32% en un año, según BusinessInsider. com.

De lo contrario, alrededor de $ 7. En 2015, se gastaron 3.000 millones en transacciones minoristas a través de dispositivos móviles. Eso representa algo más de la décima parte del 1% del gasto minorista estadounidense.

Huelga decir que los pagos móviles no se han popularizado en los Estados Unidos tanto como lo esperaban sus impulsores. En parte, eso se debe a que los consumidores y los minoristas simplemente se confundieron por los muchos jugadores que compiten por su negocio y que impulsan varias tecnologías distintas. Pero también es porque nadie les dio una buena razón para adoptar pagos móviles, hasta Starbucks.

Parece que los pagos móviles finalmente comenzarán a despegar mucho más allá del negocio del café en 2016, por dos razones:

• Al menos una aplicación principal para pago móvil probablemente se precargará en la próxima nueva teléfono que compras
• Los comerciantes se ven obligados a actualizar los dispositivos de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito que utilizan para habilitar una tecnología EMV más segura, y muchos de los nuevos dispositivos están listos para usar el sistema de tocar y pagar. Eso significa que Tap-and-pay ahora está disponible, o lo estará pronto, en más minoristas que aceptan las principales tarjetas de crédito o débito. (Muchos comerciantes ya están usando el nuevo equipo, pero algunos emisores de tarjetas permiten que los comerciantes lo hagan hasta fines de 2017.)

Cuatro servicios principales de pagos móviles

Tres de los cuatro servicios de pago móvil más utilizados son Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay. El cuarto, y actualmente el más usado de todos, es PayPal, que se puede usar con cualquier teléfono y tiene la ventaja de familiarizarse con los clientes de su empresa matriz original, eBay. com.

Todos menos PayPal son prácticamente una opción predeterminada, dependiendo del teléfono que tenga, y funcionan de manera muy similar. Usted descarga la aplicación gratuita, carga los números de todas sus tarjetas de crédito y débito principales y "toca para pagar" con su teléfono en cualquier minorista que acepte ese servicio.

PayPal funciona de la misma manera, y con el mismo lector de tarjetas, si el comerciante se ha registrado para aceptar pagos de PayPal.(PayPal no está tan ampliamente disponible en tiendas tradicionales, pero está aumentando, con la firma de Macy's en otoño de 2015). Tiene un par de características que actualmente le faltan a sus grandes rivales, incluida la opción de conectarse a un banco cuenta, y la capacidad de enviar y recibir dinero virtual de persona a persona.

Entonces, esas son dos grandes barreras para la aceptación del consumidor que se han eliminado. El pago móvil ya está en su teléfono (o lo estará pronto) y se acepta en todas partes (o lo estará pronto). Pero una gran pregunta permanece en la mente de los consumidores: ¿Qué tan seguro es el pago móvil?

Parece que los grandes jugadores han dedicado mucho tiempo y esfuerzo para asegurarse de que los pagos móviles sean más seguros que usar una tarjeta física. En primer lugar, un comerciante nunca verá su número de tarjeta de crédito o el código de autorización en el reverso de su tarjeta o incluso su nombre. Y, cuando realiza una compra, en lugar de utilizar su número de tarjeta de crédito, se genera un número cifrado por única vez, un token, para autorizar la compra. Caduca poco después.

¿Pero qué pasa si pierdes tu teléfono?

Incluso si pierde su teléfono o lo roban, existen capas de protección. Las billeteras móviles están detrás de una pantalla de bloqueo, que requiere un número de PIN o autenticación de huella digital para su uso. Entonces el acceso está restringido. Además, sus números de tarjeta de crédito o débito no se almacenan en el teléfono. Finalmente, existen características que las empresas le instan a activar en caso de que pierda su teléfono: por ejemplo, se advierte a los usuarios de Android Pay que enciendan el Administrador de Dispositivo Android para que el teléfono pueda ser localizado si se pierde o es robado, y bloqueado remotamente si es necesario. Para Apple Pay, la función Buscar mi iPhone le permite suspender la billetera móvil de forma remota.

Una comparación de seguridad y otras características de los cuatro servicios más grandes, y algunos otros jugadores, está disponible en TopTenReviews. com. NerdWallet. com evalúa los servicios desde el punto de vista del propietario de la pequeña empresa.

Adopción lenta: en algunos lugares

Después de las preocupaciones de seguridad, la gran barrera para la aceptación del pago móvil ha sido, para decirlo sin rodeos, indiferencia. La mayoría de los estadounidenses simplemente no se preocupan por el problema de las billeteras voluminosas, y no se emociona por la conveniencia de tocar en lugar de deslizar.

Se espera que los servicios de pago móvil ofrezcan algunos edulcorantes a los consumidores, como los programas de puntos de bonificación. También han incorporado, o están planeando incorporar, beneficios como el cupón y el acceso a la tarjeta de fidelidad.

La actitud estadounidense contrasta marcadamente con la de los consumidores chinos, que han adoptado una vida libre de efectivo. En 2015, casi 358 millones de consumidores chinos utilizaron pagos móviles, un aumento de casi dos tercios en un año, según un informe del gobierno. Usan sus teléfonos móviles para pagar los taxis y las entregas de comida, en las tiendas Walmart y en puestos de venta ambulante. Alipay, propiedad de Alibaba, es el servicio chino dominante. (Para obtener más información, consulte ¿Apple romperá el mercado de pagos móviles de China? )

En China y en otras naciones en desarrollo, donde muchos nunca han usado un banco tradicional, muchos consumidores recién acuñados están evitando bancos y sustituyendo un servicio de pago móvil.Los usuarios de Alipay pueden depositar su dinero en una cuenta del mercado monetario que actualmente paga 2. 6% de interés, una oferta mejor que la que ofrecen los bancos.

The Bottom Line

El sistema de tocar y pagar aún no es ubicuo en los Estados Unidos, pero pronto lo será. Los cuatro grandes jugadores mencionados aquí tienen la ventaja por ahora, pero hay otros que esperan ganar una parte de su negocio. Esta es una buena noticia para el consumidor, que puede esperar programas de recompensas especiales para registrarse.

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