Entonces está listo para comenzar a invertir para su futuro, pero no está seguro de cómo podría afectar su factura de impuestos. Créalo o no, hay algunas maneras inteligentes de invertir sin que el Tío Sam llegue aún más adentro de sus bolsillos. Se llaman cuentas e inversiones con ventajas impositivas, y son extremadamente populares entre los inversores de EE. UU. Estas cuentas especiales le permiten disfrutar de un crecimiento con impuestos diferidos o (mejor aún) sin impuestos de sus inversiones. Para colmo, algunos de estos planes ofrecen distribuciones libres de impuestos.

Ya sea que esté invirtiendo para pagar la educación universitaria futura de su hijo o si desea construir un nido para garantizar una jubilación cómoda, considere uno de estos cuatro planes populares con ventajas impositivas:

401 (k)

Nombrado después de una sección del Código de Rentas Internas, 401 (k) s son planes de contribución definida patrocinados por los empleadores como un vehículo de inversión de jubilación. Si su empleador ofrece una 401 (k), puede contribuir con un cierto porcentaje de sus ingresos, que se deduce automáticamente de su cheque de pago antes de impuestos. (Esto significa que la cantidad que usted contribuye a su 401 (k) está exenta del impuesto federal sobre la renta actual). Algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes a su plan 401 (k) y también pueden agregar una función de participación en los beneficios al plan.

La principal ventaja del 401 (k) es que sus ganancias se devengan con impuestos diferidos. Eso significa que los dividendos y las ganancias de capital ganadas dentro de su 401 (k) no estarán sujetos a impuestos hasta que comience a retirarse del plan, lo que no será, espera, hasta después de que se jubile, cuando es probable que tenga un nivel impositivo más bajo. .

El IRS limita la cantidad que puede invertir en un 401 (k). En 2015, el límite de contribución 401 (k) es de $ 18, 000. También existen restricciones sobre cómo y cuándo puede retirar dinero de la cuenta. Si retira fondos de un plan 401 (k) antes de llegar a la edad de jubilación, probablemente deba pagar multas. Para obtener más información, consulte Lo básico de un plan de jubilación 401 (k) .

IRA

La Cuenta Individual de Jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) es otra herramienta de inversión altamente favorecida con ventajas fiscales. Los tipos más comunes de cuentas IRA son cuentas IRA tradicionales y Roth IRA.

A diferencia de un plan 401 (k) establecido por su empleador, usted (el contribuyente individual) establece un IRA tradicional o Roth IRA. Con estas cuentas, puede contribuir con el 100% de su compensación hasta un monto máximo en dólares establecido. Para 2015, el límite de contribuciones anuales a una IRA es de $ 5, 500 ($ 6, 500 si tiene 50 años o más).

Dependiendo de sus ingresos, estado de declaración de impuestos y cualquier cobertura adicional por un plan de jubilación patrocinado por un empleador, como un 401 (k), sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos. Para colmo, los dividendos y las ganancias de capital obtenidas dentro de una cuenta IRA tradicional no están sujetos a impuestos hasta el retiro.Debido a que es probable que sus ingresos sean más bajos después de la jubilación, la tasa de impuestos sobre sus retiros también será menor. Las IRA tradicionales también requieren que comience a tomar distribuciones mínimas obligatorias (RMD) antes del 1 de abril del año posterior a que cumpla 70 años y medio.

Al igual que con las IRA tradicionales, los dividendos y las ganancias de capital obtenidas dentro de una IRA Roth se acumulan libres de impuestos. Sin embargo, sus contribuciones a una IRA Roth no son deducibles de impuestos. La ventaja de Roth es que las distribuciones calificadas de este tipo de cuenta son libres de impuestos y no hay RMD. Para más información, ver Roth vs. IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para usted? y Siga estos sencillos pasos para abrir un IRA .

Bono Municipal

Conocido como un "muni" para abreviar, un bono municipal es un título de deuda emitido por un estado, municipio o condado para financiar sus gastos de capital. Los bonos municipales a menudo son utilizados por un estado o ciudad para pagar carreteras, puentes o escuelas. Cuando compra un bono municipal, básicamente está prestando dinero al emisor a cambio de un número específico de pagos de intereses durante un período determinado. Al final de ese período, el bono llega a su fecha de vencimiento y el emisor le devuelve el monto total de su inversión original, a menos que no pueda cumplir con sus obligaciones financieras. (Los bonos se califican de AAA a varios tipos de calificaciones D en función de la solvencia crediticia, y solo las categorías principales se consideran de grado de inversión.)

Si su objetivo de inversión es preservar su capital y generar un flujo de ingresos libre de impuestos, un bono municipal podría hacer el truco. Gracias a los favorables beneficios fiscales que ofrecen, los munis son muy populares entre las personas con altos niveles impositivos. Los bonos municipales no solo están exentos de impuestos federales; también están exentos de la mayoría de los impuestos estatales y locales, especialmente si usted vive en el estado en el que se emitió el bono.

Si está sujeto al impuesto mínimo alternativo (AMT, por sus siglas en inglés), debe incluir el ingreso de intereses de ciertos munis al calcular el impuesto. Si pertenece a esta categoría, consulte a un profesional de impuestos antes de invertir en bonos municipales. Para más información, vea Lo Básico de los Bonos Municipales .

529 Plan

Si está ahorrando para la educación universitaria de su hijo, es posible que desee considerar un plan 529, también conocido como "programa de matrícula calificado". "Al igual que el 401 (k), el 529 fue nombrado después de una sección del Código de Rentas Internas (otra manifestación de la creatividad del IRS …). Un plan 529 le permite prepagar para gastos calificados de educación superior en instituciones educativas elegibles.

Aunque sus contribuciones a un 529 no son deducibles de impuestos, su inversión acumula impuestos diferidos. Para colmo, cuando usa distribuciones para pagar los costos universitarios del beneficiario, están libres de impuestos a nivel federal. (En algunos casos, las distribuciones también pueden estar exentas de impuestos a nivel estatal.)

No hay restricción de ingresos para las personas que desean contribuir a un plan 529. Sin embargo, debido a que sus contribuciones no pueden exceder el monto total de los gastos calificados de educación superior del beneficiario, es importante no sobrefinanciar un plan 529.Para obtener más información, consulte 529 Riesgos a tomar (o no) y 5 secretos que no sabía sobre un plan 529.

The Bottom Line

Si está listo para invertir en su futuro y desea minimizar el impacto fiscal de sus inversiones, comience por considerar estas cuatro cuentas populares con ventajas impositivas.