Las mejores formas de ahorrar para la jubilación sin una IRA o 401 (k)

Mejores formas de ahorrar para la jubilación sin una IRA o 401 (k)

Ahorrar para la jubilación es a menudo uno de los mayores objetivos financieros que enfrentan las personas. Si bien hay varias escuelas de pensamiento sobre la cantidad total necesaria para vivir cómodamente durante la jubilación, la mayoría de los asesores, planificadores y analistas coinciden en que ser proactivo al reservar dinero es clave para alcanzar un objetivo de jubilación. Esto a menudo se realiza a través de planes patrocinados por el empleador, como un 401 (k) o 403 (b), una cuenta de jubilación individual, como una IRA tradicional o Roth, o una combinación de los dos. Cuando estos vehículos de jubilación no están disponibles o no tienen atractivo, las personas que ahorran para el retiro utilizan cuentas de corretaje, anualidades, bienes raíces y propiedad de pequeñas empresas para lograr sus objetivos. (Ver también: Iniciar una pequeña empresa .)

Cuentas de corretaje

Los vehículos de ahorro para la jubilación convencionales como 401 (k) e IRA son populares debido a los beneficios únicos que ofrecen a los ahorradores: diferimiento de impuestos y opciones de inversión. Si bien una cuenta de corretaje alternativa a estos populares planes no ofrece aplazamiento de impuestos, ofrece a los ahorradores la oportunidad de invertir.

Las cuentas de corretaje ofrecen una amplia gama de selecciones de inversión, incluidas acciones y bonos individuales, fondos mutuos, fondos cotizados (ETF), fondos de inversión inmobiliaria (REIT), certificados de depósito (CD) y fondos del mercado monetario. Las opciones de inversión más agresivas, como acciones, fondos mutuos y ETF, tienen el potencial de ganar más que una cuenta corriente o de ahorro tradicional. Los bonos, los CD y los fondos del mercado monetario son más conservadores, pero brindan estabilidad a una cartera que es beneficiosa a largo plazo. Las cuentas de corretaje están disponibles a través de plataformas en línea, en algunos bancos y cooperativas de crédito, o a través de un asesor financiero o un corredor con licencia.

"El otro beneficio de una cuenta de corretaje es que la tasa de impuesto a las ganancias de capital a largo plazo del 20% es inferior a la tasa de impuesto a la renta ordinaria para la mayoría de los inversores", dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Gerencia en Bethesda, Md.

Anualidades con impuestos diferidos

Las anualidades ofrecen otra ruta para alcanzar un objetivo de ahorro para la jubilación; proporcionan aplazamiento de impuestos junto con variadas oportunidades de inversión. Las anualidades se ofrecen a individuos o parejas a través de compañías de seguros. Están disponibles con una tasa de interés fija, una tasa de interés indexada (basada en el rendimiento de un índice específico) o una tasa variable (vinculada al rendimiento del mercado).

Los fondos depositados en una anualidad aumentan con impuestos diferidos, pero están sujetos a impuestos una vez que los fondos se distribuyen durante los años de jubilación. Además del aplazamiento de impuestos, las rentas vitalicias pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado para el titular de la cuenta durante un cierto número de años o durante toda la vida.Las anualidades no son apropiadas para cada inversor, y las rentas vitalicias solo están respaldadas por la capacidad de pago de reclamos de la compañía aseguradora emisora. El rendimiento de la inversión dentro de este tipo de vehículo no está garantizado. (Para obtener más información, consulte ¿Son las anualidades adecuadas para usted? )

Vale la pena tener cuidado al considerar estos vehículos de inversión. "Las anualidades son contratos con compañías de seguros de vida, y existe una larga historia de agentes de seguros manipuladores que venden rentas vitalicias por las grandes comisiones que ganan, más que por el beneficio del inversionista. Estas rentas vitalicias basadas en comisiones suelen ser más caras que otros valores de renta variable colectiva, como fondos mutuos y ETF. No es inusual encontrar anualidades con costos anuales totales superiores al 4% por año, un tremendo viento en contra que da como resultado un bajo rendimiento neto de los gastos ", dice James B. Twining, CFP®, fundador y CEO de Financial Plan, Inc. , en Bellingham, Washington.

Inversión inmobiliaria

Otra opción común entre las personas que ahorran para la jubilación es la inversión en bienes inmuebles. La mayoría de los inversores que ahorran en un 401 (k) o IRA tienen acceso al sector inmobiliario a través de participaciones en un fondo mutuo o un ETF.

"La mejor opción para los inversores es comprar un fondo que invierta en fondos de inversión inmobiliaria (REIT) en todo el mundo", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. ., y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "Los REIT son extremadamente rentables, transparentes y líquidos. Obtener acceso a REIT a través de un fondo mutuo permite a los inversores obtener diversificación global en bienes inmuebles de una manera rentable. "

Fuera de estos vehículos, las personas tienen la opción de comprar propiedades inmobiliarias directamente con el fin de generar un flujo de ingresos durante los años de jubilación. Una pareja que compra una casa multifamiliar, por ejemplo, puede vivir en una sección mientras alquila otra, reduciendo efectivamente sus gastos totales de vivienda mes a mes mientras agiliza el pago del saldo de la hipoteca. Cuando se administra adecuadamente, esta estrategia da como resultado fondos adicionales que se pueden apartar para objetivos de jubilación, además de un activo que se puede apreciar por una suma global o alquilarse durante la jubilación. Sin embargo, las transacciones y el mantenimiento de bienes raíces son costosos, y existe el riesgo de encontrar y mantener inquilinos de calidad durante un largo período de tiempo.

Inversión de pequeñas empresas

La inversión en una pequeña empresa también es una opción para las personas que no usan una 401 (k) o una IRA para financiar objetivos de jubilación. Una inversión en una pequeña empresa no significa necesariamente convertirse en propietario de una empresa; en cambio, puede venir en la forma de invertir en una compañía ya establecida como un socio silencioso.

Independientemente de que una persona opte por el emprendimiento o la inversión, las ganancias de las pequeñas empresas no están limitadas y el rendimiento potencial de la inversión es, por lo tanto, más alto que otras alternativas. Sin embargo, estas inversiones conllevan un gran riesgo.No hay garantía de que el tiempo o dinero invertido en una pequeña empresa genere un rendimiento sustancial a lo largo del tiempo para el propietario de la empresa o los inversores.

The Bottom Line

Cuando las cuentas de jubilación tradicionales no están disponibles, los consumidores todavía tienen una serie de formas de invertir para sus años posteriores al trabajo. Siempre es una buena idea trabajar con un asesor financiero de confianza cuando opte por inversiones que conllevan más riesgos.