A medida que los baby boomers se acercan a la edad de jubilación, muchos de ellos descubren que debido a desaceleraciones en el mercado bursátil, el deterioro del valor de las viviendas, los costos imprevistos (como gastos médicos) o la mala planificación, pueden retirarse y mantener su nivel de vida. Algunas personas no pueden jubilarse en absoluto, o tienen que asumir un segundo empleo para llegar a fin de mes. Para otros, la única solución es declararse en bancarrota. En este artículo, examinaremos las causas de la quiebra en la jubilación, qué puede hacer para evitar esta situación y qué tipos de riesgos especiales se aplican a los jubilados. (Para leer en segundo plano, consulte ¿Debe solicitar la bancarrota? )

Por qué las personas se declaran en bancarrota en la jubilación
Según la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor, el número de personas mayores de 65 que se declararon en bancarrota se triplicaron entre 1994 y 2004. Hay varias razones para este aumento:

• Deuda de tarjeta de crédito
  Los jubilados no son inmunes a acumular deudas de tarjetas de crédito. Algunas personas ingresan a la jubilación con deudas de tarjetas de crédito, mientras que otras acumulan deudas de tarjetas de crédito al jubilarse (tal vez para pagar costos que no tenían antes, como medicamentos o atención médica). Muchas compañías de tarjetas de crédito venden agresivamente a los jubilados, pero las altas tasas de interés en la mayoría de las tarjetas de crédito hacen que pagarlas sea aún más difícil para las personas con ingresos fijos.
  
• Aumento de los costos de atención médica y medicamentos
  Según un estudio de 2008 de la Universidad de Minnesota, muchas compañías farmacéuticas están aumentando los precios de los medicamentos a un ritmo astronómico. En 2007, el precio promedio al por mayor de 26 medicamentos de marca aumentó en un 100%. Esto puede poner una tensión real en los jubilados que requieren varios medicamentos. (Para obtener consejos para ahorrar costos, consulte 20 formas de ahorrar en facturas médicas .)

• Un mercado de valores en declive
  Los ahorros de jubilación de muchos jubilados se han eliminado, o se han reducido significativamente, debido a disminuye en el mercado de valores. Como tal, los jubilados que contaban con una cierta cantidad de dinero para la jubilación se encontraron con mucho menos para vivir y no lo suficiente para mantenerse.
  
• Ingresos reducidos
  Los jubilados suelen tener niveles de ingresos más bajos que cuando están trabajando. Si sus fondos de jubilación han disminuido y tienen que buscar formas de aumentar sus ingresos, pueden encontrar que tratar de encontrar otro trabajo puede ser difícil debido a su edad. Si se quedan confiando en la Seguridad Social como su principal fuente de ingresos, es posible que no tengan suficiente dinero para vivir. (Para obtener más información, consulte ¿Cuánta seguridad social obtendrá? )

Cómo evitar la bancarrota
Hay varios pasos que puede seguir para evitar tener que declararse en bancarrota en el momento de la jubilación:

• Diversifique los activos de su cartera
  La diversificación es la clave para garantizar que sus ahorros para la jubilación no desaparezcan en los mercados a la baja o las recesiones.Como regla general, desea que su dinero se distribuya entre los diferentes tipos de inversiones, como bonos, certificados de depósito, anualidades, acciones que pagan dividendos y fondos mutuos.
  De esta forma, si un tipo de activo tiene un bajo rendimiento, el impacto en su cartera se verá mitigado por los otros activos. (Para obtener más información, consulte Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)
  

• Get A Part-Time Job
  Considere tomar un trabajo a tiempo parcial antes de la jubilación. Particularmente cuando se está preparando para la jubilación, sería conveniente considerar esta opción. Esto aumentará su ingreso general antes de la jubilación y luego, cuando se jubile, tendrá esa fuente continua de ingresos para complementar lo que está recibiendo. Esto mitigará los efectos de tener que tomar medidas drásticas para mantener un estilo de vida con el que se sienta cómodo. (Para obtener más información al respecto, consulte Extienda sus ahorros trabajando hasta los 70 años .)
• Mire su gasto Cuando trabaje a tiempo completo y esté en el pico de su potencial de ganancias, es probable que tengas dinero de sobra, pero después de que te retires, tendrás que acostumbrarte a vivir con mucho menos. Una forma de facilitar su transición hacia la jubilación es aprendiendo cómo salir adelante con menos tiempo, antes de jubilarse. Asegúrese de que al ingresar a la jubilación, esté lo más libre de deudas posible. Esto se puede hacer reduciendo el gasto y utilizando el dinero extra para pagar sus tarjetas de crédito, por ejemplo. Es posible que pueda manejar una gran cantidad de deuda cuando aún esté trabajando, pero la deuda puede ser devastadora cuando se jubile y sus ingresos ya no son lo que eran. Simplemente controlando sus gastos cuando está trabajando, puede mantener bajos los niveles de deuda y aumentar los ahorros para ayudarlo a encontrar el dinero que necesita para llegar a fin de mes a la jubilación.

Riesgos exclusivos de bancarrota para jubilados
Cuando se trata de bancarrota, los jubilados se enfrentan a varios tipos de riesgos que otros grupos de edad no tienen que enfrentar. Estos riesgos incluyen:

• Falta de tiempo para recuperarse
  Cuando se declara en bancarrota como una persona más joven, tiene tiempo de su lado: puede ganar suficiente dinero para salir de la bancarrota. Pero muchos jubilados simplemente no tienen suficiente tiempo para ganar el dinero que necesitan para salir de la bancarrota. Esto puede provocar una jubilación devastadora y puede tener efectos negativos en sus puntajes crediticios generales. Incluso cuando está jubilado, su puntaje de crédito podría hacer que aumenten las tasas de interés que paga en sus tarjetas de crédito actuales y las tasas de seguro. Estos dos factores significan que tendrá menos dinero disponible para su jubilación.
  

• Incapacidad para ganar más dinero Muchos de los que ya se han jubilado tienen problemas para encontrar un empleo cuando intentan salir de la jubilación y volver al trabajo. Se los puede obligar a trabajar por menos dinero haciendo trabajos de baja categoría para tratar de llegar a fin de mes.
• Tener que trabajar más tiempo
  Cuando las personas se declaran en bancarrota a medida que se acercan a la jubilación, es probable que se vean obligados a trabajar mucho más de lo que esperaban en un esfuerzo por salir del agujero financiero en el que se encuentran.Esto podría evitar que disfruten de sus años dorados de la manera que originalmente habían previsto. (Para obtener más información sobre la quiebra, consulte Lo que debe saber sobre la quiebra y ¿Debe solicitar la bancarrota? )

Conclusión
La jubilación no tiene que terminar en quiebra . A través de una cuidadosa planificación y control de los niveles de deuda que tiene mientras trabaja, puede tener una jubilación que le proporcionará los ingresos que necesita para agregar un poco de brillo a sus años dorados.