Sucede. Las deudas se acumulan y luego algo inesperado - una enfermedad, un despido, un divorcio - lo castiga por años de gestión de la deuda. En los primeros tiempos, un deudor tenía una vida de servidumbre o prisión que esperar, pero hoy en día, hemos aprendido a ser un poco más indulgentes. La buena noticia es que declararse en bancarrota no es el final de su vida financiera. La mala noticia es que te espera un mal camino. Aquí echamos un vistazo a qué esperar cuando se declara en bancarrota y cómo sobrevivir. (Para lecturas relacionadas, también vea ¿Debe solicitar la bancarrota? )

TUTORIAL: Administración de crédito y deuda

Limitaciones de bancarrota La bancarrota no resolverá todos sus problemas. El cabildeo de bancos y compañías de tarjetas de crédito ha hecho que presentar una declaración de quiebra sea más difícil y menos efectivo. La bancarrota no eliminará las deudas garantizadas, lo que significa que puede perder su automóvil, su casa y cualquier otra cosa que tenga un gravamen, es posible, pero no lo hará si realiza los pagos. La bancarrota no lo liberará de la pensión alimenticia, manutención de niños, préstamos estudiantiles, impuestos u otras obligaciones legalmente protegidas. Lo que hará, sin embargo, es claro su deuda no asegurada. La deuda no asegurada es, en términos generales, sus facturas: facturas de tarjetas de crédito, cuentas médicas, facturas telefónicas, etc., además de préstamos en los que nada se presentó como garantía. Correr sus deudas que conducen a la quiebra es fraude y estas deudas engañosas tendrán un estatus legal y requerirán un reembolso.

Obtención de ayuda Antes de solicitar la bancarrota, debe agotar todas las opciones que tienen menos consecuencias. No liquide su cartera de jubilación, pero considere medidas drásticas, porque de todos modos puede verse obligado a hacerlo después de la quiebra. Tómese su tiempo y reúna todos sus documentos. Además, evite depositar dinero en los bancos en los que tenga cuentas de tarjetas de crédito o préstamos. Pueden confiscar sus depósitos si una cuenta se vuelve en mora (como la suya está a punto de hacerlo). (La mejor cura para la bancarrota es la prevención. Para obtener más información, lea ¡Prevenga la bancarrota con estos consejos .)

Cualquier persona que se declara en quiebra debe asistir al asesoramiento de crédito, pero es una buena idea ir antes de que se declare en quiebra. Puede tener la suerte de encontrar una forma de evitar la bancarrota, y sin duda obtendrá consejos útiles para la gestión de la deuda. Por ejemplo, puede pagar una tarjeta de crédito a cero para que no aparezca como un acreedor en su declaración y luego conservarla después de la presentación para acumular crédito a una tasa de interés más baja de la que podría obtener después de la quiebra. Además, encuentre un abogado acreditado para ayudarlo a atravesar la bancarrota. Técnicamente, puedes hacerlo solo, pero el proceso se vuelve más complejo. Tenga cuidado con los especialistas en quiebras que cobran altas tarifas mientras agitan un volumen igualmente grande de casos.El abogado le dará una lista de verificación de incluso más documentos para recopilar y comenzar su proceso de presentación.

Elegir entre capítulos En realidad, no elige qué capítulo declarar en bancarrota. La mayoría de las personas serán incluidas en el Capítulo 7 o Capítulo 13. El Capítulo 7 es una bancarrota "pura" que se ha vuelto más difícil de obtener desde 2005. En una bancarrota del Capítulo 7, los activos no exentos se venden para pagar una parte de las deudas no garantizadas y entonces la mayor parte del resto es perdonado. Las cuentas de jubilación, su casa y su automóvil (siempre que pueda hacer pagos) y otras posesiones exentas del estado se dejan en paz. Es debido al feroz cabildeo de la industria crediticia, principalmente las compañías de tarjetas de crédito, que los requisitos del Capítulo 7 se han endurecido. (Obtenga más información sobre las cuentas protegidas en Protección contra bancarrota para sus cuentas .)

El Capítulo 13 es básicamente un plan de pago ordenado por el tribunal. El plan está diseñado para que el deudor pague tanto como sea posible porque el plan es un poco parcial a favor de los prestamistas. La deuda que no puede pagarse al final de un período de tres o cinco años es perdonada. El sesgo en el Capítulo 13 es otra razón por la cual usted debe tratar de hacer los drásticos cambios de presupuesto usted mismo en lugar de dejarlo en la corte. La ventaja es que no pierde posesiones siempre que pueda cumplir con los requisitos del plan de pago.

The Bottom Line Una vez que se haya presentado su bancarrota, las llamadas de las agencias de cobro se detendrán. Aquí es cuando se le pedirá que visite a un asesor de crédito y asista a una reunión de acreedores. La quiebra se finalizará y usted comenzará su plan de amortización según el Capítulo 13 o su nuevo comienzo en virtud del Capítulo 7. La quiebra permanecerá en su registro durante siete a 10 años, lo que dificulta la obtención de la mayoría de los tipos de préstamos no garantizados. También dará lugar a tasas de interés más altas cuando obtenga un préstamo garantizado. Si usted es como la mayoría de las personas que se declaran en bancarrota, este será un pequeño precio a pagar para terminar con la crisis que provocó la bancarrota. La buena noticia es que lo peor ya pasó, ahora es el momento de que empiece a construir sus finanzas personales de nuevo.

Para la lectura relacionada, también eche un vistazo a Life After Bankruptcy .