Con los costos de educación en aumento, cada vez es más importante que los padres canadienses que desean ayudar a pagar la educación de sus hijos comiencen a ahorrar lo antes posible. Aunque tener tiempo a su lado siempre es una de las mejores ventajas a la hora de invertir, otras herramientas disponibles en Canadá pueden ayudar a los padres a adelantarse en una tarea que de otro modo sería desalentadora.

El Plan Un Plan de Ahorro Educativo Registrado (RESP, por sus siglas en inglés) es una cuenta de inversión protegida de impuestos canadiense para ahorrar para la educación postsecundaria de un niño. El dinero dentro de la cuenta crece libre de impuestos hasta que se graven en el nombre del estudiante al retirarse. Se cree que esto es una segunda ventaja fiscal porque los estudiantes generalmente tienen una tasa impositiva marginal más baja que los otros contribuyentes en un hogar.

Programas federales Además de las ventajas fiscales, otros beneficios de tener un RESP incluyen los siguientes incentivos especiales:

• Beca de ahorro educativo de Canadá (CESG) - El CESG es una subvención que se paga directamente en el RESP y actúa como un programa de emparejamiento para alentar el ahorro. Los montos cambian regularmente con los cambios en el presupuesto federal, por lo que es aconsejable conversar con un planificador financiero sobre los montos que puede recibir. Por ejemplo, a partir de 2012, un RESP de un niño es elegible para recibir un 20% de igualación por contribuciones de hasta $ 500 por cada niño. Para recibir los $ 500 completos necesitarás contribuir $ 2, 500 por año.
• Canada Learning Bond (CLB) - El CLB es otra subvención disponible del gobierno de Canadá para ayudar a familias de bajos ingresos a comenzar a ahorrar para la educación de sus hijos. Al igual que con el CESG, los niveles de elegibilidad de CLB cambian con la inflación y se informan en el presupuesto de cada año; por lo tanto, es importante hablar con un profesional para determinar cuánto es elegible para cada año. Los niños elegibles para el CLB deben nacer después del 31 de diciembre de 2003 y la familia del niño debe estar recibiendo el Suplemento Nacional de Beneficios por Hijos (NCBS). El dinero recibido del CLB incluye: $ 500 depositados directamente en un plan elegible después de la aprobación y $ 100 adicionales cada año, hasta que el niño cumpla 15 años de edad. La familia debe continuar cumpliendo con los requisitos para recibir los $ 100 adicionales anuales.

Provincial Programas Cada provincia tiene la opción de crear sus propios programas de incentivos para fomentar el ahorro para la educación de un niño. Debido a que estos programas difieren mucho, descubra lo que su provincia tiene para ofrecer contactando a su gobierno provincial o visitando su sitio web para obtener más detalles.

De ello se desprende que una provincia con un gran excedente probablemente tenga mayores incentivos disponibles para las familias que una provincia que tenga un déficit presupuestario. Al igual que con los programas federales, los requisitos de elegibilidad y los montos disponibles cambian a menudo a medida que cambian la inflación y los presupuestos.Revisar a menudo con un profesional financiero o su gobierno provincial ayudará a garantizar que usted y su familia aprovechen todo lo que está disponible.

Un buen ejemplo de un programa provincial es el Plan de Ahorro para la Educación del Centenario de Alberta (ACES). Este programa brinda a los niños nacidos a partir del 1 de enero de 2005 una contribución de $ 500 a un RESP después de su apertura. Además, se depositarán tres subvenciones de $ 100 ACES en RESPs para niños cuando cumplan 8, 11 y 14. (Consulte el sitio web del Gobierno de Alberta para obtener más información.)

Otras fuentes de dinero Comenzar es a menudo el Lo más difícil es hacer, así que además de los incentivos disponibles para RESP de un niño, el gobierno federal tiene otros programas disponibles para ayudar a los padres con su nuevo paquete de alegría al proporcionar sumas de dinero libres de impuestos a los nuevos padres para ayudar con lo que sea ellos lo ven en forma. Los padres podrían usarlo para comenzar el RESP de su nuevo hijo, ya que 18 años de crecimiento libre de impuestos con dinero gratis no es nada para rechazar.

• Canadá Child Tax Benefit (CCTB) - El CCTB es un pago libre de impuestos del gobierno federal que se realiza mensualmente a las familias elegibles para ayudar con el costo de administrar una familia. Mientras la familia siga siendo elegible, los pagos continuarán todos los meses hasta que el último hijo cumpla 18 años. La elegibilidad para este beneficio se basa en los niveles de ingresos netos familiares, y como tal, cambia con la inflación y el presupuesto federal. Consulte Recursos Humanos y Desarrollo de Canadá o su profesional financiero para asegurarse de que aproveche las opciones disponibles para su familia.

Si el niño que recibe el cuidado está severamente discapacitado, este beneficio también puede incluir el Beneficio por discapacidad infantil (CDB). Si la familia cumple con los criterios de bajos ingresos, también se incluirá el Suplemento Nacional de Beneficios por Hijo (NCBS). El NCBS requiere que se cumplan los mismos criterios que el CLB.

• Beneficio Universal de Cuidado Infantil (UCCB) - Similar al CCTB, el UCCB se paga mensualmente a las familias para ayudar a criar niños. La UCCB paga a las familias $ 100 por mes por cada niño menor de seis años. Los criterios de elegibilidad de este beneficio no se basan en los niveles de ingresos familiares. En cambio, el padre que recibe el beneficio debe vivir con el niño y ser el principal responsable de la crianza del niño.

Además de los programas federales enumerados en esta sección, cada provincia tiene sus propios programas para ayudar a los padres a satisfacer las necesidades de sus familias. Asegúrese de ponerse en contacto con su oficina gubernamental local para saber para qué es elegible.

Estudio de caso En realidad, la mayoría de las familias no pueden aprovechar cada programa. Las familias que son elegibles para los beneficios de bajos ingresos generalmente tienen que usar ese dinero para pagar alimentos, ropa y refugio para que sus hijos tengan una educación cómoda. Aunque no todos los programas son utilizados por todas las familias, al menos hay varios programas disponibles para ayudarlo a comenzar. En este breve ejemplo, seguimos a una familia joven de ingresos medianos que aprovecha algunos de los programas enumerados.

Sally y James Johnson tienen un hijo, Fred Johnson, nacido el 25 de marzo de 2006. Su ingreso neto familiar en 2008 es de $ 70, 000, y son residentes de Alberta.

A partir del 25 de marzo de 2008, (fecha de nacimiento de su hijo), según la información anterior, la familia es elegible para recibir los siguientes beneficios:

• Un RESP
• CESG después de que comiencen las contribuciones
• El ACES concesión de $ 500 cuando la familia comienza su RESP con una contribución inicial de $ 100 y $ 100 adicionales en los cumpleaños 8º, 11º y 14º del niño
• Aproximadamente $ 50 cada mes en CCTB (se espera que aumente para mantenerse al día con la inflación cada año)

Las suposiciones son:

• Los Johnson se aprovecharán de todos los programas que sean elegibles para usar en el plan de ahorro educativo de Fred.
• Con el propósito de probar qué tan ventajosa es la provisión de estos programas gubernamentales para las familias que comienzan a ahorrar para la educación de sus hijos, en este ejemplo, los Johnson no contribuirán con su propio dinero para los ahorros educativos de Fred.
• Los salarios se mantendrán constantes con la inflación (es decir, no se recibirán aumentos). Esta constante asegura que la familia seguirá siendo elegible para los programas en los que están actualmente inscritos.
• Los planes discutidos previamente no cambiarán la elegibilidad de la familia o las estructuras de pago de los planes.
• Las cuentas de inversión crecerán un 7% por año.

En marzo de 2008, Sally y James Johnson comienzan un RESP a través de su planificador financiero para comenzar a ahorrar para la educación de su hijo de dos años. Debido a que son residentes de Alberta, su planificador les aconsejó que también soliciten las subvenciones de ACES. Usaron sus pagos CCTB mensuales para establecer un plan de inversión preautorizado de $ 50 por mes (aumentando un 2% por año) en el RESP de Fred. Después de dos meses, se invierten $ 100 y el gobierno de Alberta deposita $ 500 en la cuenta de inversión. Las contribuciones preautorizadas continúan hasta el cumpleaños número 18 de Fred (25 de marzo de 2024). En cada uno de los cumpleaños 8º, 11º y 14º de Fred (2014, 2017 y 2020, respectivamente), el gobierno de Alberta invierte otros 100 dólares. En todas estas contribuciones, el CESG proporciona contribuciones equivalentes en cierta cantidad.

En el décimo octavo cumpleaños de Fred, tendrá alrededor de $ 30, 800 en su cuenta de ahorro para educación, lo cual no es un mal comienzo considerando que todo proviene del gobierno. Ahora imagina lo que Fred podría tener si sus padres pusieran un poco de su dinero también.

The Bottom Line Ahorrar para la educación es difícil y seguirá siendo más difícil a medida que la inflación siga moviendo los precios al alza. Los costos de educación han aumentado mucho más en promedio que las tasas de inflación. Pero no tiene que ser imposible. Existen programas para obtener un buen dinero gratis del gobierno y permitir que crezca, libre de impuestos, hasta que su hijo lo necesite.