Si bien se alienta a los estadounidenses a ahorrar para la educación de sus hijos a través de un plan de inversión libre de impuestos, los niños canadienses pueden recibir subvenciones al nacer. A través del Subsidio Canadiense de Ahorro para la Educación (CESG, por sus siglas en inglés), los padres pueden comenzar a ahorrar para la educación de sus hijos, literalmente, en el primer día, con el gobierno trabajando para una parte de la cuenta.

Cómo funciona CESG
Los padres ingresan a un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera para abrir un Plan de Ahorro Educativo Registrado (RESP, por sus siglas en inglés). Cualquiera puede contribuir, ya sea mamá, papá o un tío o tía favorito. Como un RESP es una cuenta de inversión, podría tener tarifas adjuntas. Los padres deben tener cuidado al elegir uno que sea adecuado para ellos.

El gobierno iguala el dinero hasta cierto porcentaje y lo deposita en el RESP de su hijo. Los fondos adicionales que los depósitos del gobierno se denominan la Beca Canadiense de Educación y Ahorro. En 2009, si los ingresos de su familia estaban por debajo de $ 38, 832, los primeros $ 500 que deposita cada año se igualan hasta en un 40%, y los siguientes $ 2, 000 se igualarán en un 20%. Si su ingreso es superior a $ 38, 832, se reduce el nivel de coincidencia en los primeros $ 500. Cada niño puede ganar hasta $ 7, 200 en subvenciones de por vida.

Debido a que los padres inicialmente no pagarán impuestos sobre el dinero, tienen un doble incentivo para ahorrar para la educación de sus hijos; evitan pagar impuestos y obtienen dinero de bonificación por la educación del niño en el proceso. (Puede haber otras exenciones de impuestos que se está perdiendo. Consulte Descuentos fiscales para familias canadienses .)

Cheques de pago de estudiantes RESP
Una vez que el beneficiario se inscribe en una institución postsecundaria aprobada, recibirá pagos denominados pagos de asistencia educativa (EAP) de su RESP. Pero los estudiantes que reciben pagos de un RESP pagarán el impuesto a la renta sobre sus pagos. Sin embargo, los impuestos que pagan, si los hay, porque los estudiantes normalmente no están gastando mucho dinero en efectivo durante la escuela, probablemente serán mucho menos de lo que los padres pagarían con el mismo dinero.

The Catch
Si un niño no sigue un programa aprobado de capacitación en educación postsecundaria, como una universidad o escuela de oficios, dentro de los 36 años posteriores a la apertura de la cuenta, el gobierno querrá que dinero que le otorgaron en subvenciones devueltas. Sin embargo, esas contribuciones nunca serán requeridas para ser entregadas al gobierno. (¿Desea obtener más información? Lea Invierta en su educación con RESP .)

Tampoco tendrá que pagar impuestos sobre las contribuciones que invirtió. Y es importante señalar que, aunque no pague impuestos sobre estas contribuciones, las ganancias de inversión que se retiren del RESP y no se utilicen para gastos relacionados con la educación estarán sujetas al impuesto a las ganancias más un impuesto adicional de penalización del 20%.Estos pagos se llaman pagos de ingresos acumulados (AIP).

Ofrece un RESP
Incluso unos pocos dólares por semana se acumulan rápidamente. Por ejemplo, invertir $ 9. 62 por semana se sumarán a $ 500 en un año. Si cumplió con los requisitos de ingresos, este monto en 2009 se igualará a $ 200. En un año, habría ahorrado $ 700, antes de intereses, para su hijo.

Si comenzó a hacer esto en el año uno de la vida de su hijo, su contribución sería de $ 8, 500 antes de ganar ningún interés. Podría recibir, si los niveles de concesión siguen siendo los mismos, $ 3, 400 del gobierno. Su hijo o hija terminaría con un mínimo de $ 11, 900 para su educación. Dependiendo de en qué invierta, esta cantidad podría crecer hasta una cantidad sustancial con capitalización.

También hay programas de subvenciones en los que si cumple con los requisitos de ingresos, puede obtener dinero completamente gratis del gobierno para depositar en su RESP. Por ejemplo, su hijo podría ser elegible para recibir un bono de aprendizaje de Canadá de $ 500. Si continúa cumpliendo con los requisitos, puede recibir otros $ 100 por año para financiar el RESP de su hijo hasta que cumpla los 15 años, hasta un máximo de $ 2, 000.

¿Cómo se compara el Plan 529 de los EE. UU.?
El plan 529 de los Estados Unidos es similar a un RESP porque es un vehículo de inversión para que los padres contribuyan a la educación de sus hijos. Las contribuciones hechas a los planes 529 se hacen con dólares después de impuestos, y las ganancias acumuladas en el plan crecen libres de impuestos a nivel federal. (Lea el 529 Plan tutorial para obtener información actualizada sobre este plan.)

La mayor ventaja de esta estructura es que termina pagando impuestos sobre sus retiros si se utilizan para gastos educativos calificados. Sin embargo, debido a que las contribuciones se pagan con dólares después de impuestos, si los padres obtienen un ingreso alto, se les impondrá una tasa más alta por sus contribuciones que el estudiante que recibe el dinero. Como una desgravación fiscal, la mayoría de los estados individuales ofrecen deducciones fiscales estatales para las contribuciones de los padres.

En cuanto a obtener dinero de la subvención además de su inversión, el plan 529 no incluye programas de concordancia de subsidios. Hay dos tipos de planes 529 disponibles: ahorros para la universidad y el programa de matrícula prepaga.

Los programas de matrícula prepaga les permiten a los padres pagar por adelantado la matrícula de las universidades estatales al precio actual. Por ejemplo, si un padre invirtió $ 2, 000 este año para cubrir la matrícula de un semestre de escuela en 15 años a partir de ahora, y la matrícula aumentó a una tasa del 2% anual, los $ 2, 000 invertidos cubrirían $ 2, 692 por valor de la matrícula universitaria. Entonces, en esencia, esto equivale a recibir una beca de $ 692 al bloquear la matrícula en el nivel actual. (Maximice sus ahorros leyendo Cómo y cuándo cambiar su plan 529 .)

A diferencia de los planes prepagos, que garantizan suficiente dinero para cubrir futuras matrículas, las inversiones en un plan de ahorro para la universidad pueden fluctuar dependiendo del mercado , al igual que en una IRA o 401 (k). El riesgo de este plan es que puede terminar con un déficit que no cubrirá todos sus gastos, pero al mismo tiempo hay más potencial para el crecimiento de las ganancias.

The Bottom Line
Tanto Canadá como Estados Unidos ofrecen programas que los padres deben usar al guardar para la educación de sus hijos. Pero no se detenga en los planes de ahorro educativo para reunir dinero para la educación de su hijo. Dentro de un año de la universidad, los estudiantes también deben consultar y solicitar subvenciones y becas de las universidades. Después de todo, cuanto más puedan ahorrar los padres y más dinero de becas y subvenciones reciban los estudiantes, menos se cargarán con la deuda de préstamos estudiantiles.

¿Está interesado en otros beneficios de ahorros educativos canadienses? Consulte Educación sobre fondos canadienses de subvenciones y créditos fiscales . ¿Eres ciudadano estadounidense? Asegúrese de leer Elegir el tipo correcto de Plan 529 .