A veces sucede la vida. Tal vez usted o su cónyuge perdieron un trabajo, experimentaron un problema de salud o le falló un negocio. O tal vez la economía se derrumbó y cuando se asentó el polvo, te dejaron en una posición financiera imposible.

Si usted o alguien que conoce se encontraron con un puntaje de crédito que les ofrece muy pocas opciones para obtener cualquier tipo de crédito, es hora de comenzar el proceso de reconstrucción. Si es paciente, practique hábitos financieros perfectos y no se adelante, no le llevará mucho tiempo ver una mejora significativa en su puntaje crediticio.

Probablemente, comenzará con una tarjeta de crédito. Su límite de crédito probablemente no sea alto y los términos serán, digamos, confinantes, pero es un primer paso para restablecer su crédito.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito prepagas no le llevarán a ningún lado si está tratando de aumentar su puntaje FICO, pero sí lo hará una tarjeta de crédito asegurada. ¿Nunca has oído hablar de una tarjeta asegurada? Es sencillo. Su límite de crédito está directamente relacionado con el saldo que tiene en una determinada cuenta. Pague un depósito de seguridad y reciba una línea de crédito vinculada al depósito. Si deposita más dinero, su línea de crédito aumenta. Para obtener más información sobre estas tarjetas, lea Obtener una tarjeta de crédito asegurada y Tarjetas de crédito aseguradas .

El encabezado de muchas listas de "mejores tarjetas de crédito" es Capital One. Los términos simples de la compañía y las tarjetas fáciles de usar son razones por las que es una de las emisoras de tarjetas de crédito más populares del mundo.

Tarjeta MasterCard Secured Capital One . El depósito de seguridad requerido para esta tarjeta es tan bajo como $ 49 y la línea de crédito tan alta como $ 3,000, dependiendo de su historial de crédito.

Las tarifas anuales en tarjetas aseguradas suelen ser altas, pero la tarjeta Capital One solo cobra $ 29. La tasa de porcentaje anual (APR) en la tarjeta es de 22. 9% pero, como era de esperar, la tasa de porcentaje anual (APR) es más alta para aquellos con crédito dañado.

La compañía tampoco empaqueta las tarifas. Si se retrasa en hacer un pago (no permita que esto suceda), la tarifa es solo de hasta $ 19 y no hay una APR de penalización. La compañía también lo ayuda a monitorear su puntaje con acceso gratuito ilimitado a su puntaje de crédito junto con otras herramientas gratuitas.

Tarjeta de crédito garantizada DCU Visa Platinum. Si busca una tasa de porcentaje anual más baja, mire esta tarjeta. La tasa de porcentaje anual no es solo 11. 5%, no hay una tarifa anual.

A diferencia de la mayoría de las otras tarjetas, no hay tarifa o APR más alta por adelantos en efectivo o transferencias de saldo, y la tarjeta incluye muchas de las ventajas que vienen con tarjetas de crédito de recompensas, como cobertura gratuita de daños por colisión de automóviles, servicios de viaje Visa y una garantía extendida en la mayoría de las compras.

Sin embargo, si realiza un pago atrasado, pagará hasta $ 35 por cada incidencia por un recargo por mora y su APR puede saltar a la tasa de penalización del 18%, aún más baja que muchas otras tarjetas aseguradas.

Una vez que demuestre al emisor de la tarjeta que usted es un prestatario responsable, solicite a la compañía que lo actualice a una tarjeta de crédito no garantizada. Las tarjetas no aseguradas a este nivel de tarjeta de crédito aún pueden tener tarifas y APRs poco atractivas, pero no tendrá que mantener un saldo en otra cuenta.

Tarjetas no garantizadas

La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas, pero cuando su crédito todavía se considera dañado, su única alternativa a una tarjeta asegurada es una tarjeta no segura en la categoría conocida como subprime. Espere un límite de crédito bajo y términos poco atractivos, incluyendo más tarifas que la mayoría de las tarjetas, como una tarifa cuando se registra para la cuenta. Use esta tarjeta de manera responsable y verá que aumenta su puntaje de crédito. Eventualmente, podrá calificar para una tarjeta con mejores términos.

Hay una opción muy limitada en esta categoría.

Tarjeta de crédito Visa total. Este es uno del que probablemente nunca hayas oído hablar. La tarjeta Visa Total viene con un límite de crédito inicial de $ 300, un 29. 99% APR y un procesamiento de $ 89 gratis para abrir la cuenta.

La tarjeta también viene con una tarifa anual de $ 75 el primer año. Dado que se evalúa antes de usar la tarjeta, su límite de crédito disponible es de $ 225 hasta que pague la tarifa. Después del primer año, la tarifa es de $ 48 por año. También hay un $ 6. Cargo por servicio de 25 por mes después del primer año y una tarifa por retraso de hasta $ 37 si no paga a tiempo.

Tarjeta de crédito Credit One Bank. Este producto es similar a la tarjeta Visa Total, pero con una APR potencialmente más baja y un límite de crédito más alto, la razón por la que la hemos incluido en esta lista. Si su crédito no está tan dañado como podría ser, puede calificar para una tasa de porcentaje anual tan baja como 17. 9%, pero para aquellos con muy poco crédito, podría ser tan alta como 23. 9%. También hay importantes tarifas de membresía y registro, de acuerdo con los sitios de informes de tarjetas de crédito.

Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los sitios de emisores de tarjetas de crédito, el sitio de esta tarjeta proporciona muy poca información sobre sus términos y tarifas hasta que realmente comienza a registrarse para esta tarjeta y la compañía tiene su nombre y otra información sobre usted. Esta no es una forma de mejores prácticas para tratar a los consumidores; sé cauteloso.

Si tiene un crédito justo a promedio

Para aquellos con un crédito severamente dañado, los beneficios que vienen con el uso de la tarjeta de crédito no están disponibles. Una vez que su crédito mejore a lo que se considera justo, los puntos de recompensa, los beneficios de viaje y más se convierten en una posibilidad real.

Credit One Credit Card con Gas Rewards. Una vez que su puntaje de crédito llegue a mediados de los 600, puede obtener esta tarjeta con recompensas ilimitadas de gas en efectivo al 1%. La tasa de porcentaje anual es 17. 9% a 23. 9% y hay una tarifa anual de membresía de $ 35 a $ 99 según los servicios de supervisión de calificación crediticia y de crédito. Los titulares de tarjetas con un historial de pago pendiente pueden recibir aumentos en la línea de crédito. Sin embargo, hay una tarifa de registro que, al igual que la tarifa anual, se factura cuando usa la tarjeta por primera vez.

Recompensas QuicksilverOne ^® de Capital One. Esta tarjeta para personas con ofertas de crédito promedio 1. 5% de reembolso en efectivo en cada compra.La tasa introductoria de APR es 0% hasta diciembre de 2015, luego sube a 22. 9%, pero la tarifa anual de $ 39 sin ninguna de las otras tarifas de mantenimiento o depósitos de seguridad la hace mucho mejor, incluso si la APR es más o menos la misma como algunas de las tarjetas ofrecidas a personas con poco crédito.

Según Credit Karma, esta tarjeta no será fácil de obtener hasta que obtenga un puntaje de alrededor de 600, pero una vez que reconstruya su crédito lo suficiente como para calificar para esta tarjeta, puede contar entre las personas que tienen una estado de crédito confiable a los ojos de las instituciones financieras.

The Bottom Line

No hay remedios mágicos para reconstruir su crédito. A pesar de lo s que pretenden reconstruir su crédito rápidamente, no va a suceder de la noche a la mañana.

El libro de jugadas es más o menos así: primero, obtenga una tarjeta de crédito asegurada. Cargue solo todo lo que pueda pagar a tiempo a fin de mes. A medida que su crédito mejore, mire una tarjeta no asegurada y más tarde, en tarjetas para personas que mejoren el crédito.

Si siempre paga a tiempo, su puntaje mejorará porque la mayoría de estas tarjetas informan a las tres principales agencias de crédito cada mes. Lea ¿Qué es un buen puntaje crediticio? para ver a qué apunta.

Finalmente, sea honesto y pregúntese qué le llevó a tener un mal crédito. A veces los eventos de la vida están fuera de tu control, pero si el factor desencadenante fue el uso excesivo de tarjetas de crédito, tal vez una tarjeta con un límite muy bajo o sin tarjeta de crédito sea la mejor manera de proteger tu futuro financiero. Para obtener más información, consulte Tarjetas de crédito para personas con mal crédito y (incluso si no ha superado) Consecuencias de bancarrota para obtener información sobre la reconstrucción de su crédito.