Nos jubilamos más temprano y vivimos más tiempo. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, la edad promedio de jubilación cayó de unos 67 años en 1950 a 62 en 2000. Durante ese mismo período, las expectativas de vida aumentaron de 68 a 77. En otras palabras, el lapso de tiempo entre la jubilación y la muerte es cada vez más. El número de trabajadores con beneficios de pensión también ha cambiado. Las grandes corporaciones buscan formas de reducir costos. Como resultado, muchos han descontinuado sus pensiones a favor de 401 (k) u otros planes de contribución de los empleados. A la luz de estas tendencias, parece que los futuros jubilados pueden necesitar buscar formas adicionales de ahorrar para una jubilación cómoda. Una anualidad variable diferida puede complementar otras fuentes de ingresos después de que se jubile o compensar las pensiones que haya perdido, así como también proporcionar la ventaja de los beneficios garantizados. Pero estas garantías valen el precio? Aquí revisamos varias garantías comunes ofrecidas por compañías de rentas vitalicias y proporcionamos una estimación del grado en que estas garantías afectarán sus ganancias.

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Beneficios garantizados Las compañías de anualidades entienden que las garantías son fundamentales para la venta de productos variables. Como resultado, algunos ofrecen mayores beneficios en un intento de superar a sus competidores. Estos son algunos de los beneficios comunes disponibles:

Beneficio por fallecimiento garantizado Si fallece antes de que su anualidad comience a pagar los beneficios, su beneficiario, como se menciona en el contrato, recibirá un beneficio por fallecimiento. El método utilizado para determinar el beneficio por muerte varía entre las empresas y los contratos. El concepto general, sin embargo, es asegurarse de que su beneficiario reciba el monto que haya invertido o el valor del contrato en la declaración del aniversario de la póliza más reciente, el que sea mayor.

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La función de beneficio por muerte garantizado puede darle la tranquilidad de saber que su beneficiario no perderá si muere cuando los mercados están apagados y el valor de su cuenta está disminuido.

Costo de inversión adicional: 15-35 puntos básicos (Nota: las cifras proporcionadas son estimaciones basadas en un estudio de 2004 de Towers Perrin Inc.)

Ganancia garantizada Aumento en el beneficio por fallecimiento Esta opción garantizará que su beneficiario recibirá el valor más alto del valor de su cuenta o el monto de su inversión, más un aumento anual predeterminado al momento de su muerte.

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Costo adicional de la inversión: 10-40 puntos básicos

Beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB) GMIB garantiza un pago mínimo cuando la anualidad es anualizada, independientemente de cómo el stock y mercados de bonos realizan. El pago futuro garantizado se calcula al capitalizar su inversión en una tasa predeterminada. La compañía puede requerir que el propietario tenga el contrato por un tiempo específico antes de usar el beneficio.(Para obtener más información, consulte Cómo seleccionar el pago de su anualidad .)

Por ejemplo, un GMIB de una compañía de rentas vitalicias podría garantizar que si el propietario del contrato elige la anualización, el ingreso se basará en la mayor valor de la cuenta o la base de beneficios GMIB, que es igual a su inversión acumulada al 5% anual. El GMIB no tiene ningún efecto sobre cómo opera la anualidad variable, y para los inversionistas que no anualizan, el GMIB no proporciona ningún beneficio para el titular de la cuenta o los beneficiarios.

Costo de inversión adicional: 50-75 puntos básicos

Beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) La idea detrás del GMWB es permitirle retirar un porcentaje máximo de su inversión total cada año por un número establecido de años, independientemente del desempeño del mercado, hasta que haya recuperado el 100% de su inversión. La compañía también podría tener disposiciones que aseguren el crecimiento de su contrato, extendiendo sus retiros e incrementando el monto de su beneficio. Algunas compañías aumentarán el porcentaje de su inversión total que puede retirar si no realiza retiros durante los primeros años en que posee el contrato.

Una GMWB puede brindarle protección contra los ingresos a la baja, el potencial de crecimiento del mercado y una garantía de rendimiento de su inversión. Sin embargo, si no tiene la intención de retirar sus anualidades variables, esta opción probablemente no sea para usted. (Para obtener más información, lea Aproveche las pérdidas de anualidad .)

Costo de inversión adicional: 40-65 puntos básicos

Beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) El GLWB le garantiza que puede retirar un monto mínimo a lo largo de su vida, independientemente del rendimiento de las subcuentas, y no tiene que anualizar su contrato. La garantía es un porcentaje fijo de su inversión, que aumenta cuanto más demora en recibir los pagos. Por ejemplo, la compañía podría acordar pagarle el 5% a la edad de 55 años. Pero si espera hasta que tenga 70 años para comenzar a recibir ingresos, la compañía podría aumentar eso a 5. 5%. A los 80 años, podría ser del 6%.

Es posible que su pago aumente con el tiempo porque el valor de su cuenta se recalcula en intervalos establecidos, como cada cinco años, lo que le permite beneficiarse si su cuenta aumenta. Sin embargo, debido a la garantía, evitará sufrir si los mercados son débiles. Como resultado, puede permanecer invertido en acciones sin preocuparse de que un colapso del mercado pueda dañar sus ingresos.

Esta opción puede ser una buena idea si necesita un ingreso garantizado, pero no le gusta la idea de renunciar al control sobre su dinero que ofrece la anualización. Sin embargo, si no tiene la intención de retirar sus anualidades variables, puede que no valga la pena comprar esta opción.

Costo de inversión adicional: 50-60 puntos básicos

Beneficio mínimo de acumulación garantizado (GMAB) El GMAB permite a los inversionistas proteger su capital ya sea bloqueando el crecimiento o aceptando el rendimiento garantizado de la compañía durante un plazo establecido , como 10 años.Al final de ese término, el valor de la cuenta será el valor del contrato o el valor de GMAB, el que sea mayor. Esto podría darle la tranquilidad de saber que pase lo que pase en los mercados, su inversión está protegida por al menos el plazo del GMAB.

Costo de inversión adicional: 25-75 puntos básicos

Conclusión: Comprar anualidades variables puede ayudar a muchos inversionistas a satisfacer sus necesidades de ahorro e ingresos para la jubilación, pero debe comparar precios y hacer preguntas. Averigüe exactamente cuánto costará cada beneficio: si una compañía o agente no puede o no quiere decírselo, vaya a otro. Sopesar los beneficios de una anualidad variable y determinar si vale la pena se trata de determinar cuánto reducirá ese gasto en sus rendimientos anuales. Ahora que está familiarizado con algunas de las garantías que se utilizan para vender anualidades variables, está en camino de determinar cuál podría ser una buena opción para su cartera.

Para obtener más información, consulte Una descripción general de anualidades y Obtener información completa sobre anualidades variables .