Durante muchos años, las aseguradoras han ofrecido a los consumidores ingresos garantizados de por vida a partir de anualidades fijas, indexadas y variables. Pero la cantidad de ingresos que se genera de estos contratos no puede cubrir adecuadamente los gastos de manutención de muchos jubilados en sus últimos años. Por esta razón, ha aparecido otra forma de protección de ingresos garantizados conocida como Contratos de anualidad de longevidad calificada (QLAC). Este producto relativamente nuevo puede proporcionar una protección de ingresos sustancial para sus usuarios en algunos casos, pero los consumidores deben comprender cómo funciona este vehículo para posicionarlo correctamente dentro de su plan de jubilación.

Cómo funcionan

Los QLAC se pueden clasificar esencialmente como un tipo de anualidad "plazo". Mientras que el seguro de vida a término proporciona un beneficio por fallecimiento mucho mayor por una cantidad menor de dinero sin acumulación de valor en efectivo, los contratos de longevidad brindan una protección pura de los ingresos sin un valor contractual tangible. A diferencia de las anualidades tradicionales que se venden como contratos y pueden crecer en valor, los QLAC generalmente son financiados por jubilados que pueden estar en sus 60 y comienzan a pagar un beneficio mensual a partir de los 85 años o más. La principal ventaja que ofrecen es que generalmente pagarán un beneficio mensual mucho más alto en ese momento que una anualidad tradicional. (Para obtener más información, consulte: Una guía para contratos de anualidad de longevidad calificada .)

Por ejemplo, un hombre de 60 años que ingresa $ 100,000 en una anualidad puede recibir $ 750 al mes por un pago directo garantizado a partir de los 65 años de edad. Pero si él o ella pusieran eso la misma cantidad en un QLAC, entonces podría obtener $ 5,000 por mes a partir de los 85 años. Pero este contrato no se pagará antes de eso, y el comprador no recibirá nada si él o ella muere antes de alcanzar la edad de activación. Por lo general, hay un corredor de devolución de la prima disponible con estos productos por un costo adicional. Los compradores pueden ingresar hasta un 25% de sus ahorros para la jubilación o $ 125,000 (lo que sea menos) en estos vehículos. (Para obtener más información, consulte: Reglas del impuesto a la anualidad de longevidad: lo que necesita saber .)

Una nueva solución

La mayor ventaja que los QLAC ofrecen a los consumidores es la capacidad de trazar un punto final definido para sus ingresos de jubilación. Aquellos que compran esta cobertura pueden reasignar el resto de sus activos para que solo tengan que durar hasta que comience el pago de QLAC. Luego, si sobreviven al pago combinado del resto de sus ahorros, el beneficio de QLAC se activará y les proporcionará un pago mensual que puede cubrir sus gastos por el resto de sus vidas. Este tipo de vehículo también se puede considerar como una forma de cobertura de atención a largo plazo, ya que no requiere suscripción médica, pero pagará una suma mensual sustancial por la duración de los últimos años del comprador, que puede utilizarse para cubrir el alto costo de la cobertura. atención administrada.(Para obtener más información, consulte: Descripción de los reglamentos sobre contratos de anualidad de longevidad calificada .)

Algunos expertos estiman que una persona con $ 100,000 de ahorros para la jubilación puede destinar $ 10, 000- $ 15,000 a un QLAC y obtenga la misma cantidad de ingresos a partir de los 85 años que una inversión de $ 60,000 en una anualidad inmediata proporcionaría a la misma edad. Y el pago puede aumentar para aquellos que esperan más tiempo para tomarlo, sin riesgo de mercado. Por estas razones, muchos expertos financieros creen que el mercado QLAC crecerá exponencialmente en los próximos años.

The Bottom Line

Los contratos de anualidad de longevidad calificada han comenzado a dejar su huella en el mercado financiero. Los consumidores que están preocupados por sobrevivir a sus ingresos pueden asegurarse contra el riesgo de jubilación con estos productos y el Congreso recientemente les permitió ser utilizados dentro de cuentas de jubilación individuales (IRA) y otros planes de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Cómo pueden ayudar los asesores a abordar el riesgo de longevidad .)