¿Es realmente posible hacer "dinero por nada" como cantaba Dire Straits en su sencillo de 1985? Las personas que se benefician del arbitraje de tarjetas de crédito dicen que sí. Pero, ¿es una manera inteligente de vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego, o una forma arriesgada de acumular una deuda de alto interés y afectar su puntaje crediticio en el proceso?

¿Qué es?
Arbitraje es el proceso de comprar simultáneamente un vehículo de inversión a un costo menor y venderlo a un precio más alto y beneficiarse de la diferencia de precios. El arbitraje con tarjeta de crédito implica pedir prestado dinero de las compañías de tarjetas de crédito, y luego invertir ese dinero en un instrumento que ofrezca una tasa de interés más alta que la que está pagando.

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Así es como funciona: recibe una oferta de una compañía de tarjetas de crédito por correo que promete un 0% o una tasa de interés baja para transferir su saldo de una tarjeta existente. Llenas la documentación y haces uno de los cheques preimpresos que la empresa envía con la oferta pagadera. Haces un poco de tarea para encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento, un CD u otro instrumento que ofrezca una tasa de interés más alta. Invierta el dinero, realice al menos los pagos mínimos todos los meses a tiempo y, cuando expire la tasa de "reclamo inicial" más baja, retire el dinero, pague el saldo adeudado en la tarjeta y conserve la diferencia como ganancia. (Consulte nuestro artículo ¿Está viviendo demasiado cerca del límite? para obtener más información.)

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Es una forma fácil de ganar dinero gratis, ¿verdad? En realidad, no es tan simple, y realmente puede costarle más de lo que puede pagar.

Los defensores del arbitraje de tarjetas de crédito apuntan al hecho de que el 0%, o la baja tasa de interés, permite a los consumidores obtener capital a bajo costo o sin costo. Y si el prestatario paga el monto total a tiempo, puede demostrar que puede administrar y pagar la deuda, lo que a su vez puede impulsar su puntaje crediticio. Pero como dijo Avi Karnani, cofundador del sitio web de planificación financiera Thrive, en una entrevista telefónica, "es una apuesta sin igual".

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Riesgo No. 1: Hacer una mala elección de inversión
Una de las suposiciones subyacentes sobre el arbitraje de tarjetas de crédito es que es posible encontrar una inversión "segura" que le otorgará una tasa significativamente más alta de retorno del dinero que pidió prestado para invertir. Pero en un entorno financiero difícil, esos vehículos son más difíciles de encontrar. "Las personas que tradicionalmente hacen bien el arbitraje son profesionales de la inversión", señala Karnani. "Pero si claramente están teniendo dificultades para hacerlo en el entorno financiero angustiado de hoy, ¿por qué debería? ¿alguien lo recomienda para la persona promedio como una forma de hacer una cantidad relativamente pequeña de ahorros? "

Cuando las compañías de tarjetas de crédito comienzan a retirar ofertas del 0% o cambian repentinamente los términos para cobrarle más por su préstamo, el 3 La tasa de interés% de una cuenta de ahorro de alto rendimiento no generará ningún beneficio.Y no solo mire el interés que podría ganar: debe conocer los términos de la inversión que está realizando. Si necesita retirar su dinero anticipadamente, ¿se le cobrará una multa? ¿Cuánto cuesta?

Riesgo No. 2: Crear un hábito de deuda
Una consecuencia a menudo imprevista de involucrarse en comportamientos como el arbitraje con tarjeta de crédito es en realidad psicológico. "Alienta el comportamiento financiero terrible", dice Karnani. "No es financieramente saludable para las personas acostumbrarse a ver números grandes en sus estados de cuenta de tarjeta de crédito y llevar altos niveles de deuda. "

Riesgo No. 3: Incumplimiento en el Préstamo
El dinero que usted obtiene de la compañía de tarjeta de crédito es un préstamo. Si no le devuelve el dinero a la compañía según los términos del préstamo, está en incumplimiento. Cuando eso suceda, se le cobrará una tarifa por pago atrasado pero, lo que es más importante, la compañía de la tarjeta de crédito puede cambiar inmediatamente los términos de su préstamo y cobrar una tasa de interés mucho más alta: piense en un 19%, 29% o más. Los costos pueden aumentar rápidamente, y no solo anulan cualquier ganancia financiera, sino que realmente le cargan con una deuda que podría demorar meses o años en repararse.

Los cambios de vida inesperados pueden agotar rápidamente la liquidez que posiblemente planeaba utilizar para realizar los pagos mensuales ". El arbitraje con tarjeta de crédito funciona muy bien en papel, pero el problema surge cuando alguien pierde un trabajo abruptamente, se enferma o tiene un accidente grave. ", dice Kendall Peterson de CreditWhisperer. com. "Lo pone en una situación en la que, de la noche a la mañana, debe más dinero de lo que puede pagar. Nadie planea que ese tipo de cosas les suceda". (Para obtener más información, lea La importancia de su calificación crediticia .)

Riesgo n.º 4: perjudica su puntaje de crédito
Participar en el arbitraje de tarjetas de crédito podría afectar su puntaje de crédito de varias maneras: > Abrir una nueva línea de crédito normalmente perjudica su puntaje

• Pedir prestado dinero en la nueva tarjeta aumenta su índice de utilización (la cantidad de crédito que tiene disponible: cuánto usa actualmente). Mayor índice de utilización = menor puntaje de crédito.
• Aumentar su relación deuda total a ingresos es negativo.
• Hacer solo un pago atrasado puede significar un desastre, ya que los pagos puntuales representan el 30% de su calificación crediticia general. (Para obtener más información, consulte
• Informe de crédito del consumidor: qué hay allí .) Se cambió el riesgo n.º 5: descubrir las reglas

Según Curtis Arnold, director ejecutivo de Cardratings. com: "Las reglas del juego han cambiado. Es un entorno difícil. Lo que se consideró difícil y rápido en el mundo del crédito se cambia de la noche a la mañana". Las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a avisar con anticipación, y es posible que ni siquiera se dé cuenta de que los términos han cambiado. "Arroja una carta que parece correo no deseado, pero en realidad le informa de cambios importantes en su cuenta", dice Arnold. .
Las empresas pueden cambiar la fecha de vencimiento de su pago, acortar su ciclo de facturación, aumentar su tasa de interés y agregar tarifas sin que usted se dé cuenta del cambio. Las implicaciones pueden ser graves. "Digamos que pide prestado $ 10, 000, y de la noche a la mañana la compañía elimina el tope de la oferta", dice Arnold."De repente, se le cobra un interés del 3% sobre el saldo de su préstamo, lo que significa que ahora tiene que pagar un mínimo de $ 300 por el préstamo, la tasa de rendimiento de su inversión debe coincidir para obtener una ganancia neta". (Para obtener más información, consulte

Cómo leer los acuerdos de préstamos y tarjetas de crédito .) Conclusión

Si bien algunas personas pueden tener la disciplina financiera y la capacidad para participar en el arbitraje de tarjetas de crédito, existen riesgos "Los días de ganar mucho dinero de esta manera: es una aventura arriesgada. Sin embargo, todavía hay algunas ofertas que podrían tener sentido para personas con el enfoque y la disciplina correctos", dice Arnold. Para tener la mayor probabilidad de éxito, Arnold dio los siguientes consejos.
Lea cuidadosamente los términos de la oferta de la compañía de tarjeta de crédito.

• Haga los cálculos para asegurarse de que, después de pagar los gastos, va a pagar una tasa de rendimiento razonable.
• Configure un sistema de autopago para el pago mensual.
• Únase a un foro en línea para conocer las últimas tendencias, trampas y sugerencias de la industria.
• Busque ofertas de transferencia de saldo sin fechas de vencimiento. Estas ofertas pueden tener una tasa de interés más alta, pero puede fijar esa tasa hasta que pague el saldo completo, lo que amplía significativamente su horizonte de tiempo de inversión.
• Tenga un "plan b": una forma de acceder rápidamente a los ahorros líquidos y pagar el préstamo en su totalidad si es necesario.
• Si se siguen todos estos pasos, tiene más posibilidades de realizar el trabajo de arbitraje de tarjetas de crédito, pero sigue siendo una maniobra arriesgada. (Para obtener más información sobre las tarjetas de crédito, consulte nuestros artículos relacionados

Seis errores importantes con la tarjeta de crédito , Comprender los intereses de las tarjetas de crédito y Reducir las cuentas de tarjetas de crédito negociando una APR menor >)