Muchos estadounidenses luchan contra la deuda de las tarjetas de crédito. A pesar de que las tasas de interés hipotecario y de préstamos hipotecarios están en mínimos históricos o cerca de ellos, las tasas de tarjetas de crédito no lo son. ¿Por qué?

Comprender los motivos de la disparidad es el primer paso para solucionar el problema como titular de la tarjeta de crédito. Tener estrategias para lidiar con la deuda viene después.

Deuda con tarjeta de crédito: tasas de interés y economía

Las tasas de interés para hipotecas y préstamos para automóviles están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro. A medida que más y más inversionistas nerviosos - influenciados por el Brexit y otros factores - recurren a los bonos, los rendimientos bajan y, con ellos, las tasas de interés de las hipotecas.

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De hecho, la correlación entre los rendimientos de los bonos del Tesoro y las tasas de las hipotecas fijas es más fuerte que para cualquier otro producto de consumo, según el analista financiero jefe de Bankrate, Greg McBride.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito, por otro lado, están influenciadas por la tasa de fondos federales, que aumentó en 0.25% en diciembre. Desde entonces, la tasa no se ha movido. Para obtener más información, consulte ¿Por qué las tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de interés tan altas en comparación con otros prestamistas?

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Otras razones Las tasas de interés se mantienen altas

Tres factores adicionales afectan las tasas de interés de las tarjetas de crédito que no se aplican a las hipotecas y los préstamos para automóviles, según Bankrate. Estos son:

1. Deuda no asegurada - La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, lo que significa que si usted incumple, el emisor de la tarjeta no tiene ninguna propiedad que pueda aprovechar. Las tasas de interés más altas son una compensación para el riesgo adicional asumido por el emisor.
2. La Ley CARD - En 2009 se aprobó la ley conocida como la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) y se convirtió en ley. Esta legislación eliminó los lucrativos flujos de ingresos de los emisores de tarjetas, que recurrieron a tasas de interés más altas para compensar el déficit.
3. Puntajes de crédito: Con un riesgo más alto, surge la necesidad de una investigación más exhaustiva. En pocas palabras, cuanto menor sea su puntaje FICO, mayor será la tasa de interés de su tarjeta de crédito.

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7 formas de luchar

No tienes que aceptar tasas de interés altas por rutina. Puede usar una o más de una serie de estrategias para reducir el interés que paga en las tarjetas de crédito.

Algunas implican trabajar con su actual emisor de tarjeta de crédito; otros implican pasar a una nueva tarjeta; aún otros implican formas más drásticas para administrar su deuda.

1. Target One Card a la vez

Si tiene varias tarjetas de crédito, pague el mínimo a pagar en todas las tarjetas y pague más en el que tenga la tasa de interés más alta hasta que se pague. Luego comience con el siguiente en la lista.

2. Negociar

Solicitar una disminución de la tasa de interés y / o una exención de la tarifa anual. Si lo rechazan, amenace con transferir su saldo.Si eso no funciona, transfiera el saldo a una tarjeta con una tasa de interés más baja.

3. Saldos de transferencia

Si decide transferir el saldo o parte del saldo de una tarjeta a otra, tenga en cuenta que puede haber tarifas de transferencia de saldo de hasta 3% a 5%. Factor eso en tus cálculos y asegúrate de que los ahorros generales te beneficien.

4. Busque una nueva tarjeta

Si su estrategia de transferencia implica buscar una nueva tarjeta, busque una con un período de gracia (20-25 días es típico). De esta forma, una vez que salde el saldo, tiene margen de maniobra antes de que entren las tasas de interés futuras.

Encuentre una nueva tarjeta usando una búsqueda en línea de tarjeta de crédito, como la de Nerdwallet.

5. Asegure la deuda

Si otras medidas no son suficientes, puede convertir deudas de tarjetas de crédito no aseguradas (más caras) en deuda garantizada a través de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Como beneficio adicional, los pagos de intereses sobre el valor acumulado de la vivienda generalmente son deducibles de impuestos.

Tenga cuidado con los costos de cierre, sin embargo, y tenga en cuenta que está poniendo en riesgo su hogar si incumple.

6. Mejore su puntaje de crédito

Dado que su puntaje de crédito (FICO) juega un papel importante en las tasas de interés de las tarjetas de crédito, cualquier cosa que pueda hacer para elevar su puntaje FICO le será de gran ayuda.

Bill McCracken, presidente de la firma de investigación de servicios financieros Synergistics Research Corp., dice que un puntaje FICO superior a 720 le dará una tasa de interés del 10-15%, mientras que uno entre 620 y 680 elevará esa tasa a más del 20%.

Para obtener más información, consulte Una forma rápida de aumentar su puntaje de crédito .

7. Presente una queja

Si considera que el emisor de su tarjeta de crédito ha violado la Ley CARD o está incurriendo en prácticas desleales, considere presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

El CFPB tiene la responsabilidad de proteger a los consumidores contra el fraude y el abuso financiero. Hasta el momento, la agencia ha recuperado casi $ 11 mil millones para los consumidores. Para obtener más información, consulte Cuándo, por qué y cómo presentar una queja con el CFPB .

¿Viene la ayuda alternativa?

Mike Cagney, del prestamista alternativo en línea Social Finance Inc. (SoFi), dijo recientemente que su compañía podría buscar la aprobación de una carta de la banca estatal en Utah. Si Cagney lo cumple, SoFi, conocido por su excelente servicio personal y bajas tasas de interés, podría ingresar pronto al negocio de las tarjetas de crédito.

Es importante destacar que este movimiento podría presionar a los bancos para que compitan con tasas más bajas, lo que es una gran ventaja para los consumidores de todo el mundo.

The Bottom Line

Salir de la deuda de la tarjeta de crédito no es fácil. Requiere disciplina y atención al detalle. Sin embargo, es posible reducir tanto las tasas de interés como la cantidad de intereses que paga en las cuentas de tarjetas de crédito.

Las agencias como CFPB y compañías como SoFi dan crédito a la noción de que las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden y deben ser razonables. Mientras tanto, la debida diligencia es el nombre del juego.