Su puntaje de crédito y su informe de crédito son más o menos lo mismo, ¿no? Lejos de ahi. Aunque un buen número de consumidores combina los dos, cada uno tiene información diferente utilizada para diferentes propósitos.

El informe de crédito

En realidad, deberíamos decir que el crédito informa porque hay tres. Estados Unidos tiene un trío de oficinas nacionales de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) que compiten para ofrecer la información más completa a sus clientes. Esos clientes podrían incluir prestamistas hipotecarios, proveedores de préstamos para automóviles, aseguradores, agencias de cobro, propietarios y empleadores potenciales y actuales. Y tu. (Consulte ¿Por qué hay tres oficinas de crédito nacionales? )

A diferencia de su puntaje de crédito, su informe de crédito proporciona información detallada y detallada sobre su historial financiero con préstamos, tarjetas de crédito y tarjetas de crédito. Si está en mora en cualquiera de sus facturas, es probable que sus informes de crédito lo muestren. También le brinda al lector información sobre la cantidad de cuentas que tiene abiertas, sus saldos pendientes y una serie de otros detalles.

Cada informe puede ser ligeramente diferente. Es por eso que es importante mirar a los tres cuando juzgue su salud crediticia. Dependiendo de la metodología del prestamista, su actividad puede llegar o no a todos sus informes. En otros casos, la información puede ser incorrecta o faltar por completo. Una empresa no tiene que informar a todas las oficinas, o a ninguna de ellas, para el caso. Y no es necesariamente culpa de la oficina si la información es incorrecta o falta. El prestamista puede haber cometido un error al informar o transmitir los datos.

Tiene derecho a una copia de sus informes de crédito de las tres oficinas una vez cada 12 meses. Aún mejor, son gratis. Los Tres Grandes patrocinan un sitio, AnnualCreditReport. com, que proporciona aplicaciones para obtener sus informes. Otros sitios web pueden ofrecerle los informes como parte de una promoción o como parte de una membresía paga. Algunos pueden intentar engañarte para que pienses que estás en el sitio oficial. No te enamores de eso. Asegúrese de que la dirección web en su navegador indique "annualcreditreport". com "y no va al sitio desde otro enlace. Escríbalo directamente en tu navegador para evitar fraudes.

El puntaje de crédito

A muchos prestamistas, especialmente las compañías de tarjetas de crédito, no les importa lo que está en su informe de crédito. No están interesados ​​en investigar todos los datos y juzgar qué riesgo de crédito representa; en cambio, le pagan a alguien más para que lo haga por ellos. Aunque hay otras compañías calificadoras, como VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) domina el campo de tal manera que los términos "puntaje de crédito" y puntaje FICO se usan indistintamente.

Cualquiera que sea la compañía que lo calcule, su puntaje de crédito, en esencia, una "instantánea de su informe de crédito", como lo describe Bethy Hardeman, defensora principal de Consumer Credit, sitio web de asesoramiento crediticio, resume su solvencia crediticia (tanto su calificación resume su desempeño en un curso).Cuanto más alto sea tu puntaje, menos riesgo representas. Según FICO, su historial de pagos representa la mayor parte de su puntaje. El monto que debe es un segundo cercano, y la duración de su historial de crédito es un tercio distante. Puede tener un puntaje tan bajo como 300 y tan alto como 850 (sin embargo, es casi imposible tener un puntaje perfecto: consulte El viaje a un gran puntaje de crédito ).

¿Recuerdas esos tres informes de agencias de crédito? FICO calcula un puntaje basado en cada uno de ellos. Los diferentes prestamistas también utilizan diferentes modelos de puntaje, no necesariamente solo de FICO, por lo que las personas generalmente tienen puntajes de crédito múltiples.

Desafortunadamente, no tiene derecho a recibir automáticamente sus puntajes de crédito de manera gratuita, tal como está con sus informes de crédito. Es posible que tenga que pagar por ellos. La Ley Dodd-Frank le da derecho a ver su puntaje de crédito de cualquier acreedor que lo utilizó para tomar una decisión de crédito; muchas compañías de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras ahora lo ofrecen de forma gratuita, al igual que servicios de asesoría como Credit Karma.

Sin embargo, tenga en cuenta que algunos sitios web y servicios pueden ofrecer un puntaje "gratuito", pero a menudo se trata de costosas cuotas de membresía u otras condiciones que no desea. Para algunos que no lo hacen, consulte Sitios web que ofrecen una calificación crediticia gratuita "verdadera" .

The Bottom Line

Sin el informe de crédito, no habría puntaje de crédito. Su puntaje de crédito es importante, pero si realmente desea profundizar en su crédito y revisar su historial, necesita sus informes de crédito. Si está buscando aumentar su puntaje crediticio, el primer paso es limpiar los informes: corrija cualquier error e identifique los puntos débiles (como dónde se encuentran sus mayores saldos pendientes). Tenga en cuenta, sin embargo, que cualquier cambio positivo en su puntaje de crédito lleva su tiempo, a pesar de los correos electrónicos y avisos electrónicos que se ofrecen para "elevar su puntaje FICO en cuestión de semanas". puede reclamar

¿Quieres más información? Consulte Mejores formas de reparar su puntaje de crédito .