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Las cinco C de crédito comprenden una lista de factores utilizados por los prestamistas para predecir la probabilidad de que un prestatario incumpla con un préstamo. Los cinco factores son carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones. La calificación crediticia de un prestatario, por otro lado, es una evaluación general de su solvencia crediticia. Dependiendo de la agencia que realiza la evaluación, algunas o todas las cinco C de crédito pueden usarse para calcular la calificación crediticia de un prestatario.

Los bancos y las compañías financieras son diligentes sobre la evaluación del riesgo antes de acordar otorgar un préstamo al prestatario. Quieren tanta seguridad como sea posible que los ingresos potenciales generados por el préstamo superan el riesgo de incumplimiento. Si bien no existe un método infalible para eliminar por completo el riesgo o garantizar que cada prestatario cumpla con su acuerdo de pagar su préstamo con intereses, los prestamistas han establecido varios pasos que utilizan con un alto grado de éxito para determinar si prestar dinero a un potencial prestatario.

Uno de estos pasos es evaluar varios factores que se sabe que son indicadores sólidos del riesgo potencial de un prestatario. El más común de estos factores se seleccionó en un grupo conocido coloquialmente como las cinco C de crédito. El carácter se refiere a la reputación del prestatario con respecto a cuestiones financieras, como su historial de pago de deudas a tiempo en el pasado. Capacidad es su capacidad para pagar un préstamo, determinado por su ingreso en comparación con sus otras deudas pendientes. El capital incluye el dinero que el prestatario invierte en una inversión, lo que reduce su riesgo de incumplimiento al garantizar que tiene la piel en el juego. La garantía es la propiedad comprometida por el prestatario para garantizar el préstamo. Las condiciones del préstamo, incluida su tasa de interés y plazo de amortización, también influyen en el riesgo de incumplimiento.

Los prestamistas usan las cinco C en relación unas con otras cuando toman decisiones de crédito. Una deficiencia en un área a menudo puede ser superada cuando un prestatario es fuerte en otra área. Por ejemplo, un prestatario con carácter inestable como lo demuestran los incumplimientos pasados ​​aún podría obtener un préstamo si se compromete con una gran garantía.

Otro paso es evaluar la calificación crediticia del prestatario. El trabajo real de cálculo de una calificación crediticia generalmente se lleva a cabo en una agencia de informes de crédito, que utiliza las cinco C de crédito y otros métodos para asignar una calificación a un prestatario. Las agencias como Moody's y Standard & Poor's califican a los prestatarios gubernamentales y comerciales, mientras que las agencias como Equifax y Experian califican a los prestatarios individuales. Las agencias de informes de crédito recopilan datos sobre un prestatario potencial y luego usan algoritmos propietarios para convertir esos datos a una escala estandarizada que transmite la solvencia crediticia.

Por ejemplo, Standard & Poor's califica a los prestatarios en una escala de AAA (crédito excelente) a D (crédito terrible). Las principales agencias de informes de crédito para individuos usan puntajes numéricos. Generalmente, un puntaje en los 700 o más significa una buena solvencia, un puntaje en los 600 indica un riesgo moderado y un puntaje por debajo de 600 indica un prestatario de alto riesgo.