A principios de 2010, el presidente Obama promulgó la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), diseñada para ampliar el acceso a la cobertura médica a millones de estadounidenses. Algunos de los cambios incluyeron nuevos impuestos y tarifas, y mayores beneficios conocidos como Beneficios de salud esenciales .

Estos beneficios son los requisitos mínimos para todos los planes de salud, ya sea que obtenga un seguro de salud a través de su empleador, lo compre directamente de una compañía de seguros, con la ayuda de un agente o corredor, o se inscriba en el Mercado de Seguros Médicos. Mientras que ciertos planes ofrecerán cobertura adicional, ninguno puede ofrecer menos. Los beneficios de salud esenciales incluyen:

• Tratamiento de adicciones
• Servicios de pacientes ambulatorios
• Cuidado de recién nacidos y niños
• Tratamiento de enfermedades crónicas (como diabetes y asma)
• Servicios de emergencia
• Hospitalización
• Servicios de laboratorio
• Atención de maternidad
• Servicios de salud mental
• Terapia ocupacional y física
• Medicamentos recetados
• Servicios preventivos y de bienestar (como vacunas y pruebas de detección de cáncer)
• Terapia del habla y el lenguaje

Qué le costará el seguro de ACA

Ahora que la ACA está en su tercer año, las primas para el segundo plan de nivel más bajo, el plan de plata (vea 5 cosas que debe saber Acerca del Mercado de Seguros de Salud ), se espera que aumente aproximadamente 7. 5% en promedio en los 36 estados que dependen de HealthCare. mercado de gobierno. En algunos estados, sin embargo, las tasas podrían aumentar considerablemente más. Por ejemplo, Blue Cross y Blue Shield of Minnesota subirán un 49% y BlueCross BlueShield of Tennessee aumentará un 36%, según The New York Times.

A pesar del aumento de los costos, muchas personas y familias calificarán para los dos subsidios federales incorporados en el plan para ayudar a reducir los costos del seguro de salud para los estadounidenses de bajos ingresos: reducciones de costos compartidos y créditos fiscales de primas avanzadas. La única forma de aprovechar estos subsidios es comprar un plan a través del Mercado (ver www. Healthcare. Gov para más información). Además, el programa ampliado de Medicaid seguirá permitiendo que más personas califiquen para recibir atención gratuita o de bajo costo.

Mercado de seguros médicos

Para calificar para las reducciones de costos compartidos y los créditos fiscales de primas anticipadas, debe comprar cobertura a través del Mercado de seguros médicos, ya sea a través de HealthCare. gobierno o a través del intercambio de su propio estado. En estos Marketplaces, las compañías privadas de seguros de salud, que incluyen grandes nombres como Blue Cross, Cigna, Humana y Kaiser, ofrecen una variedad de planes de atención médica, separados en cuatro niveles "metálicos": bronce, plata, oro y platino. El nivel determina el porcentaje promedio que el plan pagará por sus servicios de atención médica:

Nivel del plan	Lo que paga el plan
Bronce	60%
Plata	70%
Oro	80%
Platino	90%

Los planes Bronze, por ejemplo, brindan el nivel más bajo de cobertura (60%), pero este nivel también tiene las primas más bajas: el monto que paga cada mes a compra el planA medida que aumenta el nivel del plan (desde Bronce> Plata> Oro> Platino) también lo hace la cobertura y su prima mensual.

Incluso dentro del mismo nivel metálico (plata, por ejemplo), todavía tendrá varias opciones de cobertura entre las que elegir. Estas opciones afectan tanto sus primas como los costos de su propio bolsillo para deducibles, copagos y coseguros. Compare estos dos planes hipotéticos para un fumador de 35 años:

Silver Plan "A"	Silver Plan "B"
Premium (anual)	$ 5, 836	$ 3, 408
Deducible	$ 500	$ 3, 500
Copago	$ 25	$ 40
Coseguro	20% después del deducible	30% después del deducible

Como el La tabla muestra, el Plan A le costará más por adelantado para su deducible mensual, pero sus gastos de bolsillo serán mucho más bajos. Por el contrario, el Plan B costará menos cada mes, pero pagará más por los gastos de atención médica debido a las cantidades más altas de deducible, copago y coseguro.

Reducciones de costos compartidos

Dependiendo de su ingreso ajustado bruto ajustado (MAGI) y tamaño de la familia, puede ser elegible para recibir subsidios para reducir sus costos de atención médica. La Reducción de costos compartidos es un descuento disponible solo en los planes de Silver; puede ayudarlo a reducir sus costos de desembolso por:

• Deducibles : la cantidad que adeuda por los servicios cubiertos antes de que comience el seguro;
• Copagos : un monto fijo que paga por un servicio de atención médica cubierto; y
• Coaseguro : su parte de los costos de un servicio de atención médica cubierto.

Como ejemplo, supongamos que visita al médico y se le cobrará $ 100. Con su plan Silver en particular, normalmente tiene un copago de $ 25. Debido a que usted califica para las Reducciones de Costo Compartido y eligió un plan Silver a través del Mercado, sin embargo, su copago puede ser tan bajo como $ 5. De manera similar, si su plan tiene un deducible de $ 3, 500, puede reducirse a $ 500 con reducciones de costo compartido. Esencialmente, usted paga por un plan Silver, pero recibe la mayor cobertura de un plan de nivel metálico más alto, lo que reduce sus gastos de bolsillo.

Las reducciones de costo compartido solo están disponibles para personas:

• que no son elegibles para la cobertura pública [e. gramo. Medicaid, Programa de seguro médico para niños (CHIP)]
• Quienes no pueden obtener seguro médico calificado a través de un empleador, y
• Cuyos ingresos caen entre 100 y 250% del nivel federal de pobreza (FPL):

Familia Tamaño	100% FPL	250% FPL
1	$ 11, 770	$ 29, 425
2	$ 15, 930	$ 39, 825
3 < $ 20, 090	$ 50, 225	4
$ 24, 250	$ 60, 625	5
$ 28, 410	$ 71, 025	6
$ 32, 570	$ 81, 425	7
$ 36, 730	$ 91, 825	8
$ 40, 890	$ 102, 225	Consejo: Para recibir Reducciones de costos compartidos, debe inscribirse en un plan Silver a través del Mercado de seguros médicos y solicitar el subsidio. Y es importante tener en cuenta que los subsidios de costos compartidos solo se aplican a los gastos dentro de la red, por lo que debe tener en cuenta dónde recibirá atención médica.

Créditos fiscales de primas avanzadas

Se espera que muchas personas califiquen para

Créditos fiscales de primas avanzadas , un tipo de subsidio que reduce las primas mensuales.Al igual que las reducciones de costos compartidos, usted debe ser inelegible para la cobertura pública y no puede obtener un seguro de salud calificado a través de un empleador a fin de calificar para los créditos fiscales de prima avanzada. Si bien puede elegir cualquier plan de nivel metálico en Marketplace, su ingreso debe estar entre 100 y 400% del nivel de pobreza federal: Tamaño familiar

100% FPL	400% FPL	1 > $ 11, 770
$ 47, 080	2	$ 15, 930
$ 63, 720	3	$ 20, 090
$ 80, 360	4	$ 24 , 250
$ 97, 000	5	$ 28, 410
$ 113, 640	6	$ 32, 570
$ 130, 280	7	$ 36, 730
$ 146, 920	8	$ 40, 890
$ 160, 360	Los créditos tributarios avanzados se envían directamente del gobierno a su aseguradora de salud para reducir su prima mensual. Si califica, puede decidir cuánto adelanto de pagos de crédito se aplicarán a su prima cada mes, hasta un monto máximo. Recibirá un crédito reembolsable cuando presente su declaración federal de impuestos si el monto de los pagos anticipados es	menos

que el crédito fiscal que debería haber recibido. Por el contrario, tendrá que pagar el exceso de pagos anticipados con su declaración de impuestos si sus pagos anticipados del año son más que el monto de su crédito. La calculadora Kaiser Family Foundation es una herramienta en línea que muestra el subsidio que podría recibir en función de su ingreso esperado para 2016, el número de adultos y niños que se inscriben en cobertura, edad, tamaño familiar y consumo de tabaco (muchos estados imponen un recargo premium en fumadores). Usando la calculadora, una familia de cuatro, dos adultos no fumadores (ambos de 25 años) y dos niños, con un ingreso familiar de $ 50, 000, podría recibir un subsidio de crédito fiscal de hasta el 61% de su prima general. En este ejemplo, una prima de seguro de salud anual sin subsidio en el nivel Plata podría ser de $ 8, 495, de los cuales $ 3, 340 serían pagados por la familia y $ 5, 155 (61%) estarían cubiertos a través de Créditos fiscales de primas avanzadas. Consejo: Para recibir este subsidio, debe solicitar Créditos tributarios de primas avanzados en el Mercado de seguros médicos. Esta subvención no es automática. Si reúne los requisitos, puede aprovechar las reducciones de costos compartidos y los créditos impositivos de primas adelantados para reducir tanto su prima mensual como los costos de su propio bolsillo.

Cobertura catastrófica

Un plan de salud catastrófico no cubre ningún beneficio aparte de tres visitas de atención primaria por año antes de que se cumpla el deducible para el plan (al igual que otros planes, los planes catastróficos también cubren los servicios preventivos sin costo para tú). La prima que paga cada mes debe ser considerablemente más baja que para otros planes, pero los costos de desembolso directo (deducibles, copagos y coseguros) generalmente son mucho más altos. Puede ser elegible para un plan catastrófico si tiene menos de 30 años o si califica para una "exención por dificultades económicas" porque se considera que no puede pagar la cobertura de salud (esto se determina durante el proceso de solicitud y se basa en su familia). tamaño e ingreso).

Cuando complete una solicitud en el Mercado de Seguros Médicos, verá los planes catastróficos enumerados entre las opciones de su plan solo si usted reúne los requisitos. Si califica y elige un plan catastrófico, no será elegible para las Reducciones de costo compartido o los Créditos tributarios de primas avanzados.

Medicaid

Según sus ingresos y el tamaño de su familia, puede calificar para Medicaid, un programa que brinda cobertura de salud para personas elegibles:

Personas, familias y niños de bajos ingresos

Mujeres embarazadas

• personas mayores
• Personas con discapacidades
• Cada estado tiene sus propias reglas sobre quién califica para Medicaid. Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, la elegibilidad de Medicaid se expandió en muchos estados y aumentó el número de personas calificadas para recibir beneficios. Si es elegible, puede obtener cobertura gratuita o de bajo costo y no tendrá que comprar un plan de Marketplace. Muchos estados también tienen un programa separado: el Programa de seguro médico para niños (CHIP), que brinda seguro de salud para niños no asegurados en familias de bajos ingresos que no califican para Medicaid pero que no pueden pagar la cobertura privada. Puede completar una solicitud en el Mercado de Seguros Médicos para averiguar si es elegible para los beneficios de Medicaid o CHIP. También puede visitar el sitio web de Medicaid de su estado para presentar una solicitud y averiguar si reúne los requisitos.
• Sanciones

En 2014, cuando el plan entró en vigencia por primera vez, los individuos y las familias que podían pagar un seguro de salud (basado en el tamaño de la familia, los ingresos y el costo de los planes disponibles para ellos) no tenían cobertura debida tarifa del 1% de sus ingresos anuales o $ 95 por persona ($ 47.50 por niño menor de 18 años), el que sea mayor. La tarifa para 2016 aumenta a 2. 5% del ingreso anual de uno o $ 695 por persona (($ 347.50 por niño), el que sea mayor.

Además de la multa, es importante considerar que sin seguro usted también será responsable del 100% de sus costos de atención médica. Muchas personas encontrarán que son elegibles para recibir subsidios de ahorro de dinero si compran cobertura a través del Mercado de Seguros Médicos, lo que hace que el seguro médico sea más asequible de lo esperado. en bancarrota, según un estudio de la Universidad de Harvard (ver

5 razones principales por las cuales las personas quiebran

). Conclusión Muchas personas y familias podrán comparar y comprar su cobertura de salud 2016 a través de Mercado de seguros de salud, a partir del 1 de noviembre. Después de completar una solicitud, puede ver si califica para Medicaid, CHIP, reducciones de costos compartidos y / o créditos tributarios de primas anticipadas. También averiguará si es elegible para un plan catastrófico que cobra primas más bajas pero costos de desembolso más altos.

Además de los beneficios de salud esenciales, todos Marketplace y muchos otros planes de salud deben cubrir un conjunto de servicios preventivos, como vacunas y exámenes de detección, sin costo para usted, lo que significa que no tendrá que pagar un copago o coseguro. Esto es cierto incluso si no ha cumplido con su deducible anual.Los servicios preventivos incluyen (pero no están limitados a):

Detección y asesoramiento de abuso de alcohol

Examen de presión arterial

• Detección de colesterol
• Detección de cáncer colorrectal
• Detección de depresión
• Detección de diabetes (Tipo 2)
• Asesoramiento dietético
• Detección de VIH
• Vacunas de inmunización
• Detección de obesidad
• Para obtener información adicional sobre el Mercado de seguros de salud y subsidios, así como información específica del estado y cómo postularse en su estado:
• Visite www. cuidado de la salud. gov

Llama al 1-800-318-2596

• Sigue a twitter. com / HealthCareGov
• Comuníquese con su compañía de seguro de salud actual