Tener la cobertura de discapacidad adecuada debería ser una parte fundamental de cualquier práctica profesional o plan financiero del propietario de una empresa. Si no puede trabajar, no solo su situación financiera personal sufrirá, sino que el negocio o la práctica que trabajó tan duro para construir también podría fallar. Los propietarios usan muchos sombreros y son clave para el éxito de un negocio. Sin embargo, en el caso de una discapacidad, la mayoría de las personas no tiene un plan de transición de propiedad o un acuerdo con un empleado clave para intervenir y ayudar a mantener las cosas funcionando durante su ausencia. (Consulte también: Seguro de discapacidad para propietarios de negocios).

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Además de un plan de sucesión por escrito, los propietarios de negocios deben tener cobertura de discapacidad individual para ayudar a reemplazar sus ingresos personales y las políticas diseñadas para ayudar a mantener su negocio en marcha. La cobertura se puede comprar para pagar los gastos operativos continuos, financiar una compra y ayudar a pagar los préstamos pendientes y / o reemplazar las contribuciones a los planes de jubilación. (Consulte también: Cómo crear un plan de sucesión de negocios)

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Cobertura empresarial

El seguro de gastos generales comerciales está diseñado para reembolsar a un propietario los gastos continuos relacionados con el negocio incurridos durante su incapacidad y recuperación. Después de un período de eliminación, la cobertura comienza a pagar los gastos calificables (generalmente los gastos que son deducibles para el impuesto federal sobre la renta), como las primas para diferentes tipos de seguro; pagos de hipoteca, arrendamiento o alquiler; salarios de los empleados; facturas telefónicas y de servicios públicos.

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Algunas políticas generales de negocios pueden ofrecer un anexo independiente que proporciona un beneficio mensual adicional para realizar pagos de préstamos contraídos para gastos relacionados con la empresa, como la compra o expansión de un negocio, la compra de costosos equipo, renovaciones de instalaciones o una acumulación de inventario o materiales. En algunas políticas, los beneficios se pueden asignar directamente a la institución financiera que posee el préstamo. Las pólizas de gastos generales y de préstamos ofrecen diferentes períodos de eliminación y montos máximos de beneficios que se compran cuando se emite la póliza y se basan en los estados financieros de una empresa.

Si un socio comercial está inhabilitado y los ingresos disminuyen, financiar una compra puede ser un problema. Las políticas de compra / venta de discapacidad están diseñadas para proporcionar fondos para ayudar a compensar el interés de un socio comercial discapacitado. Estas políticas, que tienen períodos de eliminación de al menos 1 a 2 años, deben ser un complemento de la cobertura individual. Los beneficios pueden pagarse como una suma global o una serie de entregas de 2 a 5 años. El monto del pago se basa en parte en una valoración formal del negocio cuando la póliza se emitió inicialmente.

Un tipo adicional de cobertura disponible para propietarios de negocios, que generalmente se emite como una póliza separada en lugar de un anexo, es un plan que continúa realizando contribuciones para la jubilación.El beneficio se paga en un fideicomiso irrevocable donde los fondos se invierten hasta que alcance la edad de jubilación.

Cobertura individual

La mayoría de las personas compran cobertura por discapacidad a largo plazo y dependen de una reserva en efectivo para cubrir las necesidades de ingresos a corto plazo. La cobertura individual por incapacidad a largo plazo está diseñada para pagar un beneficio mensual después de un período de eliminación de 90 días (aunque hay un período de eliminación más largo y más corto disponible).

A diferencia de los beneficios grupales que cubren automáticamente a todos los empleados elegibles independientemente de su salud, las políticas de discapacidad individual requieren que cada solicitante sea suscrito. Dependiendo de su ocupación y salud, un asegurador puede emitir una póliza, rechazar la solicitud u ofrecer una póliza con beneficios limitados, restricciones en condiciones preexistentes y / o una prima más alta.

La Administración del Seguro Social estima que los trabajadores tienen una probabilidad de 3 en 10 de convertirse en discapacitados antes de llegar a la jubilación. La mayoría de las personas se recuperan de una discapacidad y eventualmente regresan al trabajo. Pero algunas personas nunca vuelven a trabajar ni se ven obligadas a cambiar de ocupación. La mayoría de las reclamaciones por incapacidad a largo plazo no se deben a un trauma o accidente, sino más bien a una enfermedad o afección que no se puede diagnosticar fácilmente, como problemas mentales o emocionales, o que empeora progresivamente, por ejemplo, muscular o problemas esqueléticos que limitan la destreza o la movilidad. Esta es la razón por la cual los términos y definiciones en una política de discapacidad son muy importantes, especialmente cuando se hace un reclamo.

Una póliza renovable garantizada no cancelable es la mejor porque una vez emitida, la aseguradora no puede modificar nada en la póliza, incluso si cambia de trabajo u ocupación, siempre que pague la prima según lo programado. La definición más fuerte de discapacidad es cuando no puede realizar los deberes de su "propia ocupación" en comparación con las políticas que definen la discapacidad de manera más amplia como "cualquier ocupación". Los trabajos de cuello blanco profesionales más remunerados tienden a tener mejores definiciones ocupacionales que los empleos de cuello azul. También es importante observar cuánto tiempo dura la definición de ocupación específica; algunas políticas, por ejemplo, cambian a cualquier ocupación después de 2-5 años en reclamos. También verifique si hay un lenguaje específico sobre reclamos relacionados con condiciones preexistentes y problemas mentales o emocionales.

Dependiendo de cómo se emitió una póliza, usted puede elegir si los beneficios se integran con la Seguridad Social (SSDI). Si la cobertura se integra, entonces cualquier beneficio que reciba de SSDI reducirá su beneficio individual en dólares por dólar. Sin integración, podría recibir tanto la discapacidad como el beneficio de SSDI. Los beneficios de SSDI no se conceden automáticamente, y pueden pasar meses antes de que comiencen los beneficios. (Consulte también: ¿Cuál es la diferencia entre el Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) y el Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI)?

Otros beneficios de la póliza pueden incluir aumentos de beneficios futuros que incrementen incrementalmente el beneficio mensual sin suscripción adicional; ajustes automáticos del costo de la vida cuando se realiza un reclamo; y beneficios por incapacidad parcial si no puede trabajar a tiempo completo o tiene un retorno gradual al trabajo

Las primas por cobertura de discapacidad dependen de muchos factores, incluidos su ocupación, clasificación de salud, beneficio mensual, período de eliminación, pasajeros e integración con SSDI.Cuanto más ricos sean los beneficios, mayor será la prima.

Imposición de beneficios

La imposición de los beneficios por discapacidad depende de quién paga la prima. Si la empresa paga la prima, entonces cualquier beneficio que la persona reciba es imponible. Si paga personalmente la prima, entonces el beneficio es libre de impuestos. Los pagos de la prima son deducibles para una empresa, pero no para una persona.

The Bottom Line

A nadie le gusta pagar primas de seguro, y el seguro de discapacidad no es barato. Sin embargo, debe considerar lo que puede perder si se deshabilita repentinamente. El negocio o la práctica que empleó durante años podría perder clientes, experimentar dificultades financieras o incluso fracasar cuando se recupere y vuelva a trabajar. Sin un ingreso, su situación financiera personal también podría verse afectada, y si firmó por alguna obligación comercial, los prestamistas pueden emprender acciones legales para cobrar el pago. (Consulte también: Las principales 6 características de una gran política de discapacidad.)