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Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) requieren cuentas en custodia para impuestos a la propiedad, seguros para propietarios de viviendas y primas de seguros hipotecarios (MIP). En lugar de pagar impuestos directamente al gobierno y las primas de seguro a la aseguradora, un prestatario de la FHA paga estos gastos cada mes con su hipoteca, y el dinero se deposita en una cuenta de depósito en garantía. Los ingresos de esta cuenta se utilizan para pagar las facturas de impuestos y seguros cuando vencen.
Cómo funcionan las cuentas de depósito en garantía
Una cuenta de depósito en garantía sirve como cuenta de retención para el impuesto a la propiedad, el seguro de propietarios y el pago de MIP. Cada mes, además del pago de capital e intereses, el propietario paga una doceava parte de su pago anual de seguro fiscal, de seguro y de hipoteca. La cuenta de garantía guarda este dinero hasta que vencen las facturas. En este punto, los pagos mensuales en custodia para el año siguiente se ajustan hacia arriba o hacia abajo en función de si hubo una escasez o un superávit en la cuenta para el pago del año actual.
Prima de seguro hipotecario (MIP)
Un MIP es un tipo de seguro hipotecario privado (PMI) endémico de las hipotecas de la FHA. La FHA requiere que un prestatario pague los MIP cuando su pago inicial es menor al 20% del precio de compra. Estas primas pagan una póliza de seguro que protege al prestamista en caso de que la casa sea ejecutada, y el prestamista no puede recuperar el saldo total del préstamo. Con un pago inicial más bajo, hay menos equidad en la propiedad y una mayor necesidad de MIP.
Un prestatario de la FHA puede dejar de pagar los MIP cuando el saldo de su préstamo cae al 78% del valor tasado de la vivienda en el momento de la compra. En una situación en la que un propietario gana capital a través de la apreciación del valor, puede solicitar que se eliminen los MIP si su capital está por encima del 20% según una evaluación actual y tiene un buen historial de pagos.
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