Demasiados jóvenes rara vez o nunca invierten para sus años de jubilación. Alguna fecha lejana, 40 o más años en el futuro, es difícil de imaginar. Sin embargo, sin inversiones para complementar los ingresos de jubilación, si los hay, los jubilados tendrán dificultades para pagar las necesidades de la vida.
TUTORIAL: Información básica sobre acciones

La inversión inteligente, disciplinada y regular en una cartera de diversas explotaciones puede generar buenos rendimientos a largo plazo para la jubilación y proporcionar ingresos adicionales a lo largo de la vida laboral del inversor.

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Una razón a menudo declarada para no invertir es la falta de conocimiento y comprensión del mercado de acciones. Esta objeción se puede superar a través de la autoeducación y paso a paso a través de los años, ya que un inversor aprende invirtiendo. Las clases en inversión también son ofrecidas por una variedad de fuentes, incluyendo colegios municipales y estatales, organizaciones cívicas y sin fines de lucro, y hay numerosos libros dirigidos al inversionista principiante.

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Sin embargo, debes comenzar a invertir ahora; cuanto antes comience, más tiempo tendrán que aumentar sus inversiones en valor. Esta es una buena forma de empezar a construir una cartera y cómo administrarla para obtener los mejores resultados. (Para la lectura relacionada, vea Los 5 mejores libros para jóvenes inversores .)

Comience temprano
Comience a ahorrar tan pronto como vaya al trabajo participando en un plan de jubilación 401 (k), si es ofrecido por su empleador. Si un plan 401 (k) no está disponible, establezca una Cuenta de Retiro Individual (IRA) y destine un porcentaje de su compensación por una contribución mensual a la cuenta. Una manera fácil y conveniente de ahorrar en una cuenta IRA o 401 (k) es crear una contribución automática mensual en efectivo. Tenga en cuenta que los ahorros se acumulan y los intereses se acumulan sin impuestos, siempre que no se retire el dinero, por lo que es aconsejable establecer uno de estos vehículos de inversión para el retiro al principio de su vida laboral.

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Otra razón para comenzar a ahorrar anticipadamente es que, por lo general, cuanto más joven es usted, es menos probable que tenga obligaciones financieras onerosas: cónyuge, hijos e hipoteca, por ejemplo. Eso significa que puede asignar una pequeña porción de su cartera de inversión a inversiones de mayor riesgo, lo que puede generar mayores rendimientos.

Cuando comiences a invertir cuando eres joven, antes de que tus compromisos financieros comiencen a acumularse, probablemente también tendrás más efectivo disponible para invertir y un horizonte de tiempo más largo antes de la jubilación. Con más dinero para invertir durante muchos años, tendrá un mayor ahorro para la jubilación.

Para ilustrar la ventaja de invertir en valores lo más pronto posible, suponga que invierte $ 200 todos los meses a partir de los 25 años. Si obtiene un rendimiento anual del 7% de ese dinero, cuando tenga 65 años su nidaje de jubilación será aproximadamente $ 525,000.Sin embargo, si comienza a ahorrar esos $ 200 mensuales a los 35 años y obtiene el mismo 7% de devolución, solo tendrá alrededor de $ 244,000 a los 65 años. (Para obtener información adicional, consulte Aceleración de devoluciones con composición continua .)

Diversificar
Seleccionar acciones en un amplio espectro de categorías de mercado. Esto se logra mejor en un fondo indexado. Invierta en acciones conservadoras con dividendos regulares, acciones con potencial de crecimiento a largo plazo y un pequeño porcentaje de acciones con mejores rendimientos, junto con un mayor potencial de riesgo. Si está invirtiendo en acciones individuales, no ponga más del 4% de su cartera total en una acción. De esta manera, si una acción o dos sufre una recesión, su cartera no se verá afectada negativamente. Ciertos bonos con calificación AAA también son buenas inversiones a largo plazo, ya sean corporativos o gubernamentales. Los bonos del Tesoro estadounidense a largo plazo, por ejemplo, son seguros y pagan una tasa de rendimiento más alta que los bonos a corto y mediano plazo. (Para obtener más información sobre cómo invertir en bonos, lea Información básica sobre bonos: Diferentes tipos de bonos .)

Mantenga los costos al mínimo
Invierta con una firma de corretaje de descuento. Otra razón para considerar los fondos de índice cuando comienzan a invertir es que tienen tarifas bajas. Debido a que invertirá a largo plazo, no compre ni venda regularmente en respuesta a los altibajos del mercado. Esto le ahorra gastos de comisiones y honorarios de gestión, y puede evitar pérdidas de efectivo cuando el precio de sus acciones disminuye.

Disciplina e inversión regular
Asegúrese de invertir dinero en sus inversiones de forma regular y disciplinada. Esto puede no ser posible si pierde su trabajo, pero una vez que encuentre un nuevo empleo, continúe depositando dinero en su cartera.

Asignación de activos y reequilibrio
Asigne un cierto porcentaje de su cartera a acciones de crecimiento, acciones de pago de dividendos, fondos de índice y acciones con un riesgo más alto, pero con mejores rendimientos.

Cuando cambia su asignación de activos (es decir, las fluctuaciones del mercado cambian el porcentaje de su cartera asignado a cada categoría), vuelva a equilibrar su cartera ajustando su participación monetaria en cada categoría para reflejar su porcentaje original. (Para obtener más información, lea Cinco cosas que debe saber sobre la asignación de activos .),

Consideraciones fiscales
Una cartera de participaciones en una cuenta con impuestos diferidos, un 401 (k), por ejemplo, construye riqueza más rápido que una cartera con responsabilidad tributaria. Usted paga impuestos sobre la cantidad de dinero retirado de una cuenta de retiro con impuestos diferidos. Una Roth IRA también acumula ahorros libres de impuestos, pero el propietario de la cuenta no tiene que pagar impuestos sobre el monto retirado. Para tener derecho a una IRA Roth, su ingreso bruto ajustado modificado debe cumplir con los límites del IRS y otras reglamentaciones. Las ganancias son federalmente libres de impuestos si usted ha sido dueño de su Roth IRA durante al menos cinco años y tiene más de 59. 5, o si es menor de 59. 5, ha sido dueño de su Roth IRA durante al menos cinco años y el retiro se debe a su muerte o discapacidad, o por primera vez a comprar una casa.

The Bottom Line
La inversión disciplinada, regular y diversificada en una cuenta 401 (k) con impuesto diferido, IRA o Roth IRA potencialmente libre de impuestos y la gestión inteligente de la cartera pueden generar un nido significativo para la jubilación.Una cartera con responsabilidad tributaria, dividendos y la venta de acciones rentables puede proporcionar efectivo para complementar el empleo o los ingresos comerciales. Administrar sus activos por reasignación y mantener bajos los costos, como comisiones y honorarios de administración, puede generar un rendimiento máximo. Si comienza a invertir tan pronto como sea posible, sus acciones tendrán más tiempo para generar valor. Finalmente, siga aprendiendo acerca de las inversiones a lo largo de su vida, antes y después de la jubilación. Cuanto más sepa, más volverá su cartera potencial, con una gestión adecuada, por supuesto. (Para la lectura relacionada, vea Invertir 101 .)