Tabla de contenido:
Para los prestamistas de día de pago, los préstamos en cuotas pronto podrían convertirse en la nueva norma, como resultado de las regulaciones gubernamentales propuestas que acabarían con las trampas de la deuda del día de pago. Según el modelo existente, no se requiere una verificación de crédito, y el prestamista simplemente confirma que tiene una fuente estable de ingresos antes de aprobar su solicitud de préstamo. Las extensiones de fecha de vencimiento están disponibles por una tarifa adicional. (Para obtener más información, consulte Cómo funcionan los préstamos a plazos .)
En un esfuerzo por poner fin a las costosas extensiones de los préstamos de día de pago, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) propuso una norma en junio que restringiría los criterios de calificación y minimizaría los honorarios incurridos por los prestatarios. Dice el CFPB: "La regla propuesta requeriría que los prestamistas determinen si los prestatarios pueden pagar sus préstamos. La regla propuesta también cortaría los repetidos intentos de débito que aumentan las tarifas y dificultan que los consumidores salgan de sus deudas. "En esencia, estas nuevas protecciones transformarían radicalmente la forma en que los prestamistas de día de pago hacen negocios y plantean serias amenazas a sus ganancias.
¿Por qué los préstamos a plazos?
A principios de agosto, el Wall Street Journal informó un aumento del 78% entre 2014 y 2015 en la cantidad de dinero prestado como préstamos a plazos para los prestatarios que tenían puntajes de crédito de 660 o menos. Los préstamos a plazos en 2015 ascendieron a la friolera de $ 24. 2 mil millones, casi tres veces la cantidad prestada en 2012, agrega el artículo. ¿Por qué el aumento pronunciado?
En pocas palabras, los prestamistas del día de pago esperan esquivar las amenazas planteadas por las nuevas reglamentaciones de la CFPB mediante el reemplazo de los préstamos de día de pago tradicionales con préstamos a plazos. Su defensa es que los préstamos a plazos minimizan la necesidad de presentar una extensión, ya que el prestatario puede pagar el préstamo a lo largo del tiempo. Sin embargo, esto no significa necesariamente que los préstamos de día de pago a plazos sean una opción más asequible para los consumidores.
¿El modelo a plazos es más seguro?
El CFPB puede haber tenido buenas intenciones con estas nuevas protecciones propuestas, pero los prestatarios podrían enfrentar aún más problemas con el nuevo modelo. "La perspectiva de préstamos perjudiciales persistiría, porque la regla propuesta dejaría a los prestamistas libres de cobrar cualquier tasa y establecería casi cualquier término siempre que hagan una 'determinación razonable' de que el prestatario puede pagar el préstamo", dice Pew Charitable Trusts. . Y cuanto mayor es la tasa de interés, más tiempo permanece intacto el principal.
En promedio, los préstamos de día de pago van acompañados de una tasa de interés superior al 300%, según el CFPB. Para empeorar las cosas, el prestatario también debe ahorrar en las tasas de originación y refinanciación de préstamos, que son alrededor del 10% del monto del préstamo, señala el Wall Street Journal. Además, a los prestatarios se les puede dar el lujo de un pago mensual más económico, pero el monto total remitido para satisfacer el préstamo será sustancial debido al período de reembolso más largo.Para erradicar el problema, Pew Charitable Trusts recomienda que el CFPB modifique las regulaciones propuestas para incluir "normas de seguridad de productos pro-consumidor, tales como limitar los pagos de préstamos al 5% del sueldo del prestatario". "
The Bottom Line
A pesar de los esfuerzos de CFPB para reducir las prácticas abusivas de préstamos de día de pago al proponer requisitos de evaluación más estrictos, los prestatarios con problemas de liquidez pueden enfrentar incluso mayores riesgos. Mientras que un préstamo a plazos compra más tiempo extendiendo el período de pago, también es más costoso, porque los prestamistas de día de pago todavía son libres de evaluar las tasas de interés astronómicas y estas se extenderían durante un período más largo. (Para obtener más información, consulte Las mejores alternativas a los préstamos de día de pago y Cuidado con los sitios web garantizados de préstamos de día de pago .)
¿Por qué los rescates bancarios serán los nuevos rescates? Investopedia
Después de la protesta pública sobre el rescate de los bancos con dinero de los contribuyentes, el gobierno está cambiando de táctica. Descubra por qué los rescates son los nuevos rescates bancarios.
Préstamo estudiantil: planes de pago universitarios vs. Los planes de pago universitarios de los préstamos federales para estudiantes
Son una excelente opción para reducir el préstamo de préstamos estudiantiles, pero solo si conoce los detalles.
¿Por qué los préstamos de interés simple son preferidos por las compañías de préstamos de día de pago y las casas de empeño?
Lee sobre los préstamos de interés simple, cómo funcionan y algunos de los productos de préstamo o contratos que tienen más probabilidades de tener condiciones de interés simple.