Cuando alguien cercano a usted fallece, mientras lidia con el duelo, también se estará preguntando qué pasa con los bienes del fallecido y si las cuentas de jubilación pasan o no por una sucesión. El trauma emocional de la pérdida puede verse agravado por el trauma financiero, pero hay noticias tranquilizadoras con respecto a esas cuentas de jubilación, siempre que se eviten ciertos errores al elegir a los beneficiarios.

¿Las cuentas de jubilación pasan por el testamento?

Primero, ayudaría saber qué es la sucesión, ¿verdad? Cuando una persona fallece, la mayoría de sus activos se congelan básicamente hasta que se valida el testamento, se pagan todas las deudas y se identifican los beneficiarios del testamento: el proceso legal de legalización. Ese proceso puede suceder rápidamente, o puede parecer que lleva siglos. Si usted es un beneficiario, puede sentir que el dinero que le corresponde es como el mamut lanudo, congelado en hielo por eones.

Lo que es útil acerca de las cuentas de jubilación es que estos activos generalmente no pasan por el proceso de legalización. Esto incluye IRA, 401 (k) s, 403 (b) sy una cantidad de tipos de cuenta menos comunes.

El motivo: cuando alguien abre una cuenta de jubilación, parte de la documentación incluye el nombre de los beneficiarios. Puede nombrar uno o tantos como quiera. Cuando fallezca, las compañías que administran sus cuentas de jubilación deben entregar esos activos a los beneficiarios que figuran en la cuenta. No existe un proceso de legalización porque el contrato sirve como voluntad para estos activos.

Más buenas noticias: dado que las cuentas de jubilación no pasan por una sucesión, los acreedores no pueden hacerse con las cuentas para cobrar las deudas.

No cometer estos errores

Hay formas en que las cuentas de jubilación pueden terminar en una legalización, y tienen que ver con un paso en falso fácil de realizar: complicar la designación del beneficiario. Aquí hay un vistazo a los errores de designación de beneficiarios que pueden aterrizar sus cuentas en sucesiones.

No nombrar a su cónyuge como beneficiario. En estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington, Wisconsin y, en algunos casos, Alaska, su cónyuge tiene derecho a la mitad de lo que agregue a su cuenta de jubilación mientras usted estás casado

Eso significa que si tiene otros beneficiarios además de (o en lugar de) su cónyuge, su cónyuge puede presentar un reclamo a parte de los activos, y eso enviará las cuentas al tribunal de sucesiones. Si tiene un 401 (k), se le exige que nombre a su cónyuge como beneficiario en todos los estados a menos que firme una exención.

Nombrar un fideicomiso, o su herencia, como el beneficiario. Cualquier dinero distribuido a través de su patrimonio pasará por sucesión. Eso significa que los recaudadores de facturas obtendrán su parte antes de que los beneficiarios del patrimonio vean su parte.

Nombrar a un menor como beneficiario. Para evitar la sucesión en esta situación, haga que alguien se alinee para administrar el dinero del menor hasta que sea un adulto. Cualquier institución financiera puede ayudar con esto. Solo mencione la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) y ellos sabrán qué hacer.

Olvidando nombrar beneficiarios alternativos. Estas son personas que pueden tomar las distribuciones si los beneficiarios principales no pueden aceptar el regalo.

No mantiene a sus beneficiarios actualizados . Por ejemplo, si su cónyuge fallece antes que usted y no se nombra a ningún otro beneficiario, la cuenta pasará a la sucesión. O bien, su ex cónyuge podría tomar los fondos si no se hubiera vuelto a casar o si su nuevo cónyuge fallece antes que usted.

(Para obtener más información, consulte Por qué su testamento debe nombrar a los beneficiarios designados y Planificación patrimonial: 16 cosas que debe hacer antes de morir .)

Conclusión

Su las cuentas de jubilación pasarán sin problemas a los beneficiarios nombrados en esas cuentas, siempre y cuando no cometas los errores mencionados anteriormente. Reserve tiempo una vez al año para revisar la información del beneficiario en cada cuenta. Esto asegura que al menos parte de su patrimonio pasa a sus seres queridos sin las complicaciones y la espera de la sucesión.