Coloquialmente conocido como Obamacare, la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA, por sus siglas en inglés) requiere que la mayoría de los estadounidenses tenga un seguro de salud o pague una multa fiscal. Pero a veces, el tiempo está en tu contra. Claro, hay uno de los planes de cambio de mercado de su estado, pero solo puede inscribirse durante la "inscripción abierta", un período de aproximadamente tres meses cada otoño e invierno (del 1 de noviembre de 2015 al 31 de enero de 2016 este año) . La excepción: si tiene uno de los eventos de la vida que califican, como casarse o tener un hijo, eso le otorga un período especial de 60 días; vea ¿Puede usar un Intercambio de atención médica después de la inscripción abierta?

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Quizás acaba de ser demasiado viejo para que lo cubran como dependiente del plan de sus padres, y su propio empleador no tiene uno. O bien, digamos que acaba de unirse a una compañía que sí ofrece cobertura de atención médica, pero exige un período de espera de tres meses antes de que los nuevos empleados sean elegibles. Entonces, ¿Qué haces?

Tenemos algunas palabras para usted: seguro de salud a corto plazo. No es perfecto, pero puede marearte.

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Según el Wall Street Journal, un número creciente de estadounidenses también utiliza planes a corto plazo más económicos y menos costosos como un sustituto menos costoso de la cobertura de Affordable Care Act, aunque no lo tenga. Te protegerá de las sanciones del acto por no tener seguro (ver Obamacare Penalty Enforcement: How Works ). Las ventas de estas pólizas "subieron bruscamente", informó el periódico, citando aumentos de 200% y 150% en dos aseguradoras.

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Cómo funciona

Los planes de salud a corto plazo, también llamados planes de interrupción o planes temporales, generalmente cubren un período de uno a 12 meses. Están diseñados para cubrir necesidades médicas imprevisibles que surgen, ofreciendo una alternativa a no tener seguro y pagando de su bolsillo por cualquier procedimiento o tratamiento. En algunos casos, puede obtener una aprobación para una política casi inmediatamente después de la aplicación.

Los planes a corto plazo de hoy son similares a los planes individuales que existían antes de que Obamacare entrara en vigencia. No tienen que cubrir lo que la ley considera "beneficios de salud esenciales" (consulte Beneficios de salud esenciales bajo la Ley de atención médica asequible ), incluidas las visitas a la sala de emergencia, hospitalización, servicios de laboratorio y atención de maternidad. Por lo tanto, lea detenidamente la política para ver cuánto pagará y qué no. ( Los servicios que los aseguradores de salud a menudo rechazan brindan algunas reglas generales generales).

Estos planes están sujetos a suscripción médica y no están garantizados, lo que significa que podría ser rechazado si las aseguradoras piensan que usted es un gran riesgo. Por ejemplo, algunas políticas dicen que ni siquiera debería molestarse en presentar una solicitud si está embarazada, tiene diabetes o tiene cáncer; no serás aprobadoEl seguro de salud a corto plazo no cubre las condiciones preexistentes y las pólizas solo se pueden renovar un número limitado de veces, o en algunos casos no se pueden renovar en absoluto, especialmente si usted termina presentando un reclamo costoso.

Dónde obtenerlo

Puede comprar un plan de seguro de salud a corto plazo a través de un corredor en línea como eHealth. También puede solicitar la ayuda de un agente que vive y respira y vende un seguro de salud. Corredores y agentes de buena reputación no cobran a los consumidores tarifas de solicitud u otras tarifas; son comisiones pagadas por las compañías de seguros (obtenga más información en ¿Cómo gana un corredor de seguros dinero? ). Otra opción es dirigirse directamente al sitio web de su aseguradora de salud favorita y comprar una póliza directamente a través de la compañía. Es una buena idea darse una vuelta para poder comparar planes y elegir el que tenga la mejor combinación de primas, deducibles, coaseguro y cobertura para su situación. Algunos estados tienen muchas opciones; otros tienen pocos.

El precio

El seguro de salud a corto plazo puede parecer atractivo a primera vista porque tiene primas más bajas que los planes que cumplen con la ley ACA. De hecho, muchos consumidores han comprado un seguro de salud a corto plazo por esta misma razón. Pero cada vez que paga primas bajas por un seguro, puede esperar una cobertura mínima, un deducible alto o ambos, y eso es exactamente lo que obtiene con un seguro de salud a corto plazo. También tiene un máximo de por vida, un límite total de cuánto pagará la compañía de seguros por su atención, lo que podría no parecer un gran problema si actualmente está sano, pero el tratamiento de una enfermedad costosa o un procedimiento quirúrgico pueden causar quemaduras. a través de esa suma terriblemente rápido. Los costos varían ampliamente según el estado y el plan, y el seguro de salud a corto plazo no es elegible para los subsidios de la ACA.

Aquí hay un ejemplo de cómo es un plan de seguro de salud a corto plazo. Un hombre no fumador de 40 años que vive en Chicago puede obtener un plan de seis meses por tan solo $ 77 por mes, con un deducible de $ 7, 500, un coseguro del 50% después de alcanzar el deducible y un máximo de por vida de $ 2 millones. Dicha política no proporcionaría ninguna cobertura para un evento de bajo costo, como ir al médico para recibir tratamiento para la faringitis estreptocócica. Aun así, podría ser indispensable si fue hospitalizado por una infección o diagnosticado con una condición costosa como cáncer, asumiendo que el plan cubre estos escenarios.

The Tax Bill

Aquí hay otra pequeña noticia. Los planes de seguro de salud a corto plazo no cuentan como cobertura mínima esencial según la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Eso significa que es posible que tenga que pagar la multa fiscal por no tener seguro, aunque técnicamente no sea así.

Las penalizaciones se calculan por ingreso y por persona, y usted pagará la multa en función de los resultados de cálculo en la cantidad más alta. En 2015, la multa es del 2% de su ingreso familiar anual que está por encima del umbral de declaración de impuestos (que no debe exceder el promedio nacional de una prima anual del plan de bronce del mercado) o $ 325 por adulto y $ 162. 50 por niño menor de 18 años, el que sea mayor.En 2016, la multa es 2. 5% de su ingreso familiar anual por encima del umbral de declaración de la declaración de impuestos o $ 695 por adulto y $ 347. 50 por niño (El "plan de bronce" antes mencionado es el más básico de los planes de seguro ofrecidos por los intercambios estatales de atención médica. Consulte Elija entre los planes de seguro médico de bronce, plata, oro y platino .)

Sin embargo, si "a corto plazo" es muy breve, le alegrará saber que la ACA tiene una exención por "una corta brecha en la cobertura" de "no más de dos meses consecutivos". Haz click aquí para leer los detalles.

The Bottom Line

Si ha superado su estado de dependiente, se encuentra entre trabajos, se ha jubilado pero todavía no es elegible para Medicare, se encuentra fuera del período de "inscripción abierta" del mercado o se encuentra en otra situación eso te deja sin seguro, el seguro de salud a corto plazo es la solución.

Pero está lejos de ser ideal. Si bien las primas mensuales son bajas, estos planes tienen deducibles altos y están limitados en lo que cubren, así que haga todo lo posible para tener ahorros de emergencia a mano hasta que pueda obtener una cobertura más completa. El seguro de salud a corto plazo debe ser su último recurso, y una medida provisional, hasta que obtenga un seguro a través del trabajo, califique para Medicare o comience la inscripción abierta en el mercado. Y mientras espera, lea Cómo comprar seguro de salud .