El costo de la atención a largo plazo puede ser muy alto. A nivel nacional, una estadía de un año en un asilo de ancianos promedia $ 87,000, aunque puede ser significativamente más alta en ciertas partes del país. El promedio en el área de la ciudad de Nueva York, por ejemplo, es de $ 136,000 por año, y es aún más alto en Alaska. La atención en el hogar, aunque es más económica, puede seguir siendo de alrededor de $ 50,000 por año o más.

A menudo se dice que los ricos no necesitan seguro de cuidado a largo plazo (LTC), ya que pueden permitirse autoasegurarse. También se dice que los pobres no lo necesitan, ya que estarán cubiertos por Medicaid y otros programas similares. Eso deja a la clase media como los mejores candidatos para esta cobertura. Aquí hay algunas ideas sobre el seguro de cuidado a largo plazo y cómo los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a decidir si esta es la mejor ruta para ellos. (Para obtener más información, consulte: Medicaid vs. Seguro de cuidado a largo plazo. )

¿Qué es LTC Insurance?

El seguro de cuidado a largo plazo, como cualquier otro tipo de póliza de seguro, es protección contra algún evento que sería demasiado costoso para financiarlo de su bolsillo. Digamos que un cliente casado tenía un valor de nómina de jubilación de $ 1 millón, que junto con su Seguridad Social y una pequeña pensión, proporcionaba una cantidad suficiente para respaldar su estilo de vida de jubilación. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué es un seguro de cuidado a largo plazo? )

Si un cónyuge desarrolló una situación médica que requiriera una estadía en un hogar de ancianos por varios años, incluso al costo promedio nacional de $ 87,000 por año, esto podría agotar rápidamente los ahorros para la jubilación de la pareja . Tener un seguro de cuidado a largo plazo podría ciertamente ayudar a compensar parte o la totalidad de este gasto y preservar los ahorros de la pareja.

Preservar una herencia

Para muchas familias que proporcionan una herencia a sus hijos, nietos y otros es una prioridad. El seguro de cuidado a largo plazo puede proporcionar una fuente de fondos para pagar la atención necesaria. El dinero pagado por la póliza representa los fondos que un individuo no tendrá que pagar de su bolsillo y en este caso se pueden preservar potencialmente para pasar a sus herederos como se desee. (Para obtener más información, consulte: Dejar herencia a los niños: más fácil decirlo que hacerlo. )

Cómo obtener la atención que se necesita

Las personas tienen más probabilidades de obtener la atención que pueden necesitar si tienen los medios para pagarla sin arruinar la situación financiera de sus seres queridos. Esto solo parece ser motivo suficiente para considerar el seguro de cuidado a largo plazo. (Para obtener más información, consulte: Extracción de la sorpresa de la atención a largo plazo .)

Primas

Mientras que las primas anuales pueden estar fácilmente en el rango de $ 3,000 a $ 6,000, esto equivale a el costo de menos de un mes en un hogar de ancianos basado en promedios nacionales. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo se calcula mi prima de seguro? )

Para la mayoría de las pólizas, las primas no son fijas. En Illinois, hace unos años, un gran emisor de pólizas de cuidado a largo plazo elevó las primas de manera agresiva. En este caso, perseguían a los asegurados con un 5% de inflación. Ofrecieron mantener las primas iguales si el asegurado bajara a un 3%, de lo contrario los aumentos variaron del 20% a mucho más. (Para obtener más información, consulte: Un nuevo enfoque para el seguro de cuidado a largo plazo .)

Las alzas de primas probablemente no sean poco comunes en el futuro, ya que muchas aseguradoras no contaron con personas que viven mientras sean . (Para obtener más información, consulte: Cómo pueden ayudar los asesores a abordar el riesgo de longevidad .)

Riders and Elimination Periods

Elegir entre todas las diversas funciones disponibles con las políticas de cuidado a largo plazo de hoy es similar a ir de compras por un auto ¿Quieres asientos de tela o cuero, un sistema de sonido premium, etc.? (Para obtener más información, consulte: Consideraciones para la cobertura de atención a largo plazo. )

Una cláusula adicional es una buena idea ya que el costo de la atención médica en general y los costos de la atención a largo plazo específicamente aumentan más rápidamente. que la inflación

Otra decisión es la duración de la cobertura de beneficios. Protección de por vida, protección por cinco o tres años son comunes. La duración del período de días consecutivos de elegibilidad para los beneficios hasta que comience la cobertura también puede influir en el costo. Un período de eliminación más prolongado (180 días frente a 90 días, por ejemplo) reducirá las primas. (Para obtener más información, consulte: Financial Advisor Client Guide: Seguro de cuidado a largo plazo .)

Ayudar a los clientes a tomar la decisión

Los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a decidir si desean seguro de cuidado a largo plazo es una opción viable para ellos, y si es así, qué tipo de cobertura y características de política tienen sentido. Los asesores están en condiciones de comprender la situación financiera general del cliente, así como sus objetivos. Un asesor financiero independiente también puede ayudar a los clientes a comprar una póliza y seleccionar una fuente de buena reputación ya sea un agente de seguros u otro establecimiento. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

Conclusión

Los costos de atención médica y los costos de la atención a largo plazo están aumentando y pueden ser una carga enorme en retiro. Una situación que requiera este nivel de atención puede agotar rápidamente un nido de jubilación. Esto puede ser una dificultad para el cuidador, cónyuge o familiares. Los costos de atención a largo plazo generalmente no están cubiertos por Medicare o las pólizas de seguro de salud regulares. A pesar de que son costosas, las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo pueden dar grandes frutos a los clientes al ayudarlos a pagar la atención que necesitan sin agotar otros recursos financieros. (Para obtener más información, consulte: La falla de la salud podría agotar sus ahorros de jubilación. )