Pagar la hipoteca después de 30 años seguido de la jubilación solía ser un rito de transición para muchos. Pero este escenario ya no es la norma.

Los Baby Boomers, estadounidenses de entre 51 y 69 años de edad, tienen una mayor deuda hipotecaria que las generaciones anteriores en esta etapa de la vida. El saldo promedio de la hipoteca pendiente para los hogares de baby boomers ha crecido a $ 118, 000 o 142%, desde 1992 cuando era $ 48, 743, según un estudio llamado Baby Boomers y sus hogares: en sus propios términos que fue realizado por The Demand Institute, un grupo de expertos operado conjuntamente por The Conference Board y Nielsen.

Si tiene sentido financiero para los clientes del asesor financiero que están jubilados o quienes se acercan a la jubilación para pagar su hipoteca depende de las circunstancias individuales y una variedad de factores que deben ser cuidadosamente examinados y sopesados. Los ingresos, el tamaño de la hipoteca, los ahorros y la ventaja fiscal de poder deducir los intereses hipotecarios entran en juego. (Para obtener más información, consulte: Cálculo de la deducción del impuesto a intereses hipotecarios .)

Cuando no tiene sentido

Para jubilados o jubilados que están en un grupo de altos ingresos, tienen una hipoteca a bajo interés (menos del 5%) y se benefician de intereses deducibles de impuestos, puede tener sentido seguir haciendo pagos mensuales. Esto es particularmente cierto si pagar una hipoteca significaría no tener un colchón de ahorro saludable para pagar los costos inesperados o emergencias, como los gastos médicos. Fidelity Benefits Consulting, por ejemplo, estima que una pareja de 65 años que se jubilará en 2014 necesitará un promedio de $ 220, 000 para cubrir los gastos médicos durante la jubilación.

El escenario de mantener pagos mensuales tiene sentido asumiendo que los jubilados pueden realizar cómodamente los pagos mensuales de la hipoteca sin sacrificar su nivel de vida. (Para obtener más información, consulte: Carga de su jubilación con una hipoteca .)

Evite aprovechar fondos de jubilación

En general, no es una buena idea retirar dinero de un plan de jubilación, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o 401 (k) para pagar una hipoteca. Los que lo hagan estarán sujetos a impuestos y multas fiscales si se retiran antes de los 59 años y medio. Además, tomar una gran distribución de un plan de jubilación podría empujarlos a una categoría impositiva más alta en el año en que se retire. (Para obtener más información, consulte: ¿Debe utilizar los fondos de jubilación para comprar una vivienda? )

Además, no es una buena idea cancelar una hipoteca a expensas de la financiación de una cuenta de jubilación. De hecho, aquellos que se acercan a la jubilación deberían hacer contribuciones máximas a los planes de jubilación si pueden.

Lo has escuchado antes. Los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación.Alrededor del 26% de las personas de 50 a 64 años y el 14% de las personas de 65 años o más no tienen ningún tipo de ahorros para la jubilación, según una encuesta realizada por Princeton Survey Research Associates International para Bankrate. (Para obtener más información, consulte: Cómo lograr que los clientes ahorren más para la jubilación .)

Cuando tiene sentido

Si un cliente se jubila en los próximos años y tiene los fondos para pagar su hipoteca puede sentir que lo hagan, especialmente si esos fondos están en una cuenta de ahorro a bajo interés. Pero solo si cuentan con una cuenta de jubilación bien financiada y aún tienen ahorros sustanciales para cubrir gastos inesperados y emergencias. Ingresar años de jubilación sin pagos mensuales de la hipoteca también significa que no tendrán que retirar fondos de su cuenta de jubilación para pagarlos. (Para obtener más información, consulte: Pasos para jubilarse con una hipoteca inversa .)

También tiene sentido para aquellos que pueden pagar su hipoteca si los pagos mensuales serán demasiado altos después de jubilarse, deténganse trabajando y tienen un ingreso fijo reducido.

Estrategias para pagar o reducir hipoteca

Hay algunas estrategias para ayudar a pagar una hipoteca antes de tiempo o al menos reducir los pagos de la hipoteca antes de la jubilación. Hacer pagos quincenales en lugar de mensuales significa que en un año hará 13 pagos en lugar de 12. (Para obtener más información, consulte: Pagando su hipoteca .)

Se debe considerar la refinanciación si la duración de el préstamo puede acortarse y una tasa de interés más baja puede asegurarse. (Para obtener más información, consulte: Cómo la refinanciación hipotecaria afecta su patrimonio neto .)

Finalmente, la reducción de la venta de una casa más grande y el tener suficiente efectivo para comprar una vivienda más pequeña dejará pronto a un jubilado libre de hipoteca (Para obtener más información, consulte: Reduzca su hogar para reducir gastos .)

Conclusión psicológicamente

Psicológicamente, pagar una hipoteca y ser propietario de una vivienda antes de jubilarse le da mucha tranquilidad. Desde el punto de vista financiero, no existe una solución única para todos aquellos que están a punto de jubilarse o que ya están jubilados cuando se trata de si tiene sentido o no pagar una hipoteca. Los jubilados y los que se encuentran a unos pocos años de la jubilación necesitan que sus circunstancias personales sean examinadas cuidadosamente por un asesor financiero para ayudarlos a tomar la decisión correcta. (Para obtener más información, consulte: La propiedad de ingresos: su plan de jubilación por demora .)