Existe una clara necesidad de planificación patrimonial cuando se trabaja con personas o parejas de alto patrimonio, y eso solo se intensifica cuando dichos clientes tienen hijos u otras personas que pueden heredar los diversos activos que han acumulado. . Pero las necesidades de planificación patrimonial también se aplican a clientes que no son tan ricos, y la creación de documentos y planes adecuados para ellos no es menos importante. Si bien estos clientes pueden no enfrentar el mismo tipo de implicaciones impositivas, aún requieren un plan de sucesión para que sus activos se distribuyan como quieran y sus últimos deseos se lleven a cabo lo antes posible, en lugar de suspenderse en un tribunal testamentario.

Menos activos pueden generar mayores problemas

Puede parecer contradictorio, pero una cantidad menor de activos financieros puede generar problemas mayores para las familias que no establecen un plan de sucesión. "La planificación del patrimonio puede será más importante si tiene un patrimonio más pequeño porque los gastos finales tendrán un mayor impacto en ese patrimonio ", explica Aaron Britz de Legacy Wealth Management." Perder un solo activo puede causar que sus seres queridos sufran por la falta de recursos financieros ". (Para obtener más información, consulte: Consejos de planificación patrimonial para asesores financieros .)

Planificación patrimonial para el cliente promedio

Entonces, ¿qué aspecto tiene la planificación patrimonial para estos clientes? "En general, la planificación patrimonial garantiza que sus objetivos y preocupaciones se cumplan después de su muerte", dice Britz. .

Jamie Block of Wealth Design Retirement Services acuerda que los documentos correctos dirigen lo que le sucede a todo, desde activos hasta la custodia de niños e incluso mascotas. "El individuo de ingresos promedio debe tener un testamento, poder de atención médica y poder legal" Ella aconseja: "El apoderado de atención médica será la persona a cargo de las decisiones de atención médica y, si es necesario, decidirá si 'desconectar' o no. El nombramiento de una persona de confianza como su poder notarial será vital en caso de incapacitación. ¿Quién va a pagar las cuentas cuando la persona está en coma? (Para obtener más información, consulte: Advising FAs: Explaining Estate Planning para un cliente .)

Al configurar un plan para un cliente, Britz dice que hay algunos pasos cruciales que los asesores deben tomar. "Asegúrese de revisar a todos los beneficiarios en los planes de jubilación, ya que pasan directamente a los nombrados beneficiario ", sugiere." También en cuentas imponibles, utilice TOD (transferencia de fallecimiento) o POD (pagadero al fallecimiento). Ambos pueden usarse para eludir el proceso de legalización y pasar directamente a los nombrados como beneficiarios ".

Creación de fideicomisos

Un fideicomiso es otra parte importante de un plan de patrimonio completo para clientes con una cantidad promedio de activos. Al igual que el plan de sucesión en general, un fideicomiso puede llegar a ser aún más importante para las familias que no tienen una inmensa riqueza."Fideicomisos [pueden proporcionar] protección a los acreedores", dice Block. "Si su heredero tiene deudas o está en mora en los pagos, un fideicomiso puede brindar protección del acreedor frente a recibir una herencia directamente". (Para obtener más información, consulte: Consejos para las transferencias de patrimonio familiar .)

Ella dice que los fideicomisos también son útiles cuando un menor puede recibir una herencia. "Si una persona pasa con hijos menores, no sería sabio para dar a los niños toda la herencia de una vez, ya que pueden no ser lo suficientemente maduros para tomar decisiones financieras sanas ", explica." Establecer una confianza en el testamento que dicta a qué edad el niño recibirá una parte o la totalidad de su herencia. "

Los fideicomisos también pueden servir para otros propósitos dentro de un plan de sucesión." Los fideicomisos brindan tres beneficios esenciales ", explica Andrew Novick, un abogado y planificador financiero que fundó The Investment Connection. Además de proteger contra los acreedores, los fideicomisos pueden "proporcionar algunas garantías contra el gasto excesivo … y están segregados de una distribución equitativa en una situación de divorcio", dice. "Incorporar un fideicomiso en su plan patrimonial también puede ser apropiado para reducir los impuestos patrimoniales. de patrimonio neto modesto ya no estará sujeto a impuestos federales de bienes - el monto de la exención es actualmente de $ 5. 43 millones por persona - los impuestos estatales de estado todavía podría ser un problema. Por ejemplo, la cantidad de exención en Nueva Jersey es de solo $ 675, 000 por persona, y es bastante fácil exceder esta cantidad con un seguro de vida ". (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para ayudar a los clientes a dejar una herencia .)

The Bottom Line

Todos los clientes, jóvenes y mayores, independientemente de su patrimonio neto, podrían beneficiarse de tener el plan de patrimonio adecuado para sus necesidades en su lugar. No solo protegerá sus activos, sino también a sus seres queridos que pueden sobrevivir. (Para obtener más información, consulte: Los asesores deben monitorear la herencia milenaria .)