Cuando trabajas para una empresa con un plan de jubilación como parte de su paquete de beneficios, tus opciones son bastante claras, en gran parte porque tienes a alguien que puede guiarte para configurar la cuenta y programar contribuciones . También tiene un flujo de ingresos regular que no fluctúa salvajemente.

Si trabajas por tu cuenta, tienes muchas de las mismas opciones, pero según un nuevo estudio de Small Business Majority, un grupo de defensa de pequeñas empresas, el 40% de la población autónoma no tiene un retiro. cuenta como una IRA o 401 (k). Cuando se les preguntó por qué, el 38% dijo que no ganan lo suficiente y otro 31% dijo que no se les paga con la regularidad suficiente como para ahorrar dinero.

Pero eso podría causar problemas financieros más adelante en la vida. Incluso los trabajadores por cuenta propia deben encontrar una manera de ahorrar para la jubilación, en parte porque no tienen un empleador que iguale las contribuciones, como muchos otros hacen por su empleado 401 (k).

Incluso si ya ha empezado a ahorrar dinero, tómese un tiempo para revisar sus opciones como trabajador autónomo y vea si podría estar ahorrando más o de una manera más ventajosa. El siguiente consejo le dará pautas, pero asegúrese de obtener asesoramiento de un planificador financiero antes de elegir la ruta que debe seguir.

Pensión de empleado simplificada (SEP)

Un plan SEP es similar a un IRA pero con contribuciones máximas más altas. Puede contribuir con el 25% de su ingreso anual como mínimo o con un monto máximo establecido por el IRS ($ 54,000 en 2017) . Sin embargo, su límite exacto de contribución puede ser menor. Use la hoja de trabajo en el Capítulo 5 de la Publicación 560 del IRS para calcular su máximo anual.

La configuración del plan es simple. Encuentre una institución financiera que ofrezca planes SEP, complete su documentación o el formulario 5305-SEP del IRS, que describe sus derechos y beneficios bajo el plan. Decida cuánto quiere contribuir y establezca un sistema mensual para retirar un monto fijo de sus ingresos.

Un plan SEP normalmente no tiene requisitos de presentación del IRS y bajos costos administrativos. En otras palabras, una vez que esté configurado, no necesitará un experto en beneficios para navegar por todas las reglas y políticas. Para más información, consulte el tutorial SEP de Investopedia.

Puede haber otras opciones de pensión disponibles para usted. Hable con un asesor financiero especializado en personas que trabajan por cuenta propia para obtener más información.

Plan 401 (k) para un participante

Este plan 401 (k) funciona exactamente como un plan 401 (k) que usted recibiría si estuviera cubierto por un plan de contribución definida del empleador con una excepción clave: si cubierto por un empleador, usted haría contribuciones como una deducción de nómina antes de impuestos de su sueldo y su empleador tendría la opción de igualar esas contribuciones hasta ciertos montos.

Con un plan One-Participant 401 (k), tiene la ventaja de ser el empleado y el empleador. Esto le permite contribuir más de lo que podría si estuviera bajo el plan de un empleador.

Al igual que el Plan SEP, use la tabla de la Publicación 560 del IRS para calcular su límite de contribución. Y lea Independent 401 (K): Un vehículo de retiro superior para propietarios únicos . Tenga en cuenta que hay una variedad de términos para este plan: A One-Participant 401 (k), el término IRS, también se le conoce como Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k o Independent 401 (k).

Plan de incentivos de ahorros para empleados (SIMPLE IRA)

Tal como lo dice su nombre, SIMPLE IRA está diseñado para ser una forma sencilla y sin complicaciones de ahorrar para la jubilación. El plan sigue las mismas reglas de inversión, reinversión y distribución que un IRA tradicional, excepto por los límites de contribución. Según el IRS, "puede poner todas sus ganancias netas del trabajo por cuenta propia en el plan: hasta $ 12, 500 en 2017, más $ 3,000 adicionales si tiene 50 años o más, más una contribución fija del 2% o una contribución equivalente del 3%. "

La tabla en la Publicación 560 del IRS también es la forma de calcular su límite de contribución.

Participación en los beneficios

¿Qué pasaría si pudiera destinar un porcentaje de los ingresos de la compañía a los planes de jubilación de los empleados, incluido el suyo? Así es como funciona el reparto de ganancias. En lugar de basar las contribuciones en un porcentaje del ingreso u otro cálculo, puede basarlo en las ganancias de la compañía. Si tiene empleados, esto proporciona un incentivo para hacer un esfuerzo adicional y sentirse parte de la empresa en lugar de simplemente un empleado. Aún mejor, aún puede tener otros planes de jubilación como parte del paquete si lo desea.

Los planes de participación en los beneficios aún tienen que establecerse a través de una institución financiera. El límite de contribución es el "menor del 25% de la compensación [del empleado] o $ 54,000 para 2017, sujeto a ajustes por el costo de la vida para los años posteriores", según el IRS. Los planes de participación en las ganancias pueden tener tarifas y costos más altos que otros planes de jubilación, pero el reparto de ganancias puede funcionar bien para las empresas con flujo de caja limitado. Para obtener más información, visite el sitio web del IRS.

Plan de compra de dinero (MPP)

Un MPP es similar al reparto de utilidades donde el empleador contribuye dinero al plan de ahorro de un empleado. El monto a menudo se basa en la contribución del empleado, muy parecido a un 401 (k). Pero a diferencia de un plan de participación en las ganancias que no requiere contribuciones anuales, un empleador debe financiar el MPP anualmente, según lo establecido en el acuerdo del empleado, independientemente del desempeño de la compañía. Al igual que con el reparto de utilidades, el límite de contribución es el "menor del 25% de la compensación o $ 54,000 para 2017, sujeto a ajustes por el costo de la vida", según el IRS.

Al igual que en otros vehículos de jubilación, el dinero depositado aumenta los impuestos diferidos. En el pasado, los MPP tenían un límite de deducible más alto que los planes de participación en los beneficios, pero ese ya no es el caso. Lea más acerca de los MPP aquí.

The Bottom Line

Si trabaja por cuenta propia, está ocupado, probablemente ocupado, pero el ahorro para la jubilación debe ser una prioridad por al menos dos razones.Primero: el Seguro Social no será su principal fuente de ingresos de jubilación. No fue diseñado para ese papel.

Segundo, el financiamiento de su cuenta de jubilación forma parte de los gastos de su compañía, al igual que en compañías de todos los tamaños. Tienes que trabajar ese gasto en tu estructura de precios.

Comience hoy. Haga una cita con un planificador financiero para armar un plan. Las diferencias entre estas elecciones y sus ramificaciones fiscales son complejas.

A menos que sea contador o planificador usted mismo, esto no debería ser una decisión de bricolaje; uno de estos planes podría ser considerablemente más adecuado para sus recursos y su ciclo de ingresos. Es de tu futuro de lo que estás hablando y necesitas el mejor consejo posible para darle forma. Una vez que sepa lo que necesita, hacer los pagos debe ser sencillo.