Millones de estadounidenses jubilados dependen de la Seguridad Social como una fuente clave de ingresos durante sus años no laborables, y aquellos que aún tienen que realizar una elección sobre sus beneficios a menudo pueden sentirse abrumados por la cantidad de opciones disponibles. .

Los contribuyentes casados, en particular, pueden necesitar explorar cinco o seis opciones diferentes para determinar qué ruta satisfará mejor sus necesidades. Pero aunque la mayoría de las parejas saben que el Seguro Social pagará un beneficio conyugal a las viudas, no se dan cuenta de que esta opción también se puede usar de una manera ligeramente diferente, una forma que puede aumentar sustancialmente sus beneficios por el resto de sus vidas. (Para obtener más información, consulte: Cómo aumentar los beneficios conyugales de la seguridad social. )

Archivar y suspender … ¡Actúa AHORA!

Muchos planificadores financieros y expertos en seguridad social recomiendan esta popular estrategia para parejas en las que el cónyuge que gana más ha alcanzado la edad de jubilación completa (aunque probablemente no por mucho más tiempo, más sobre esto más adelante). Una de las reglas para la Seguridad Social establece que un cónyuge no puede cobrar los beneficios del cónyuge hasta que el cónyuge de mayor ganancia solicite su beneficio. Por lo tanto, en este escenario, el cónyuge de mayor ganancia seguirá adelante y solicitará los beneficios una vez que alcance la plena edad de jubilación, y luego archivará inmediatamente para suspenderlos antes de recibir cualquier pago. El cónyuge es libre de solicitar un beneficio conyugal que comenzará a pagar de inmediato. (Para obtener más información, consulte: Consejos para retrasar los beneficios de la seguridad social .)

Esta estrategia ofrece dos o tres ventajas clave: el cónyuge que gana más dinero recibirá un pago mayor en un momento posterior, ya que retrasar los beneficios por un año se traduce en un aumento de 8% de por vida en los beneficios para el resto de la vida del solicitante. Por lo tanto, alguien que suspenda sus beneficios tan pronto como alcance la edad plena de jubilación y los retrase hasta la edad máxima de jubilación incrementará su pago anual total en aproximadamente un tercio.

Y debido a que el beneficio conyugal es igual a la mitad del beneficio total del cónyuge que gana más, el cónyuge puede obtener más de lo que obtendría si simplemente cobrara su propio beneficio completo . Además, si el cónyuge espera hasta la plena edad de jubilación para solicitar el beneficio conyugal, su propio beneficio total también continuará aumentando al 8% por año hasta que alcance la edad máxima de jubilación, de modo que ambos cónyuges recibirán la cantidad máxima posible permitida en el programa, siempre y cuando ambos vivan. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Cómo se calculan los beneficios conyugales para la Seguridad Social? )

Los cónyuges que soliciten este beneficio antes de que alcancen la plena edad de jubilación no recibirán créditos diferidos en su beneficio completo porque la Administración del Seguro Social considerará que su beneficio conyugal ahora se considera como su beneficio total, lo que lo hace inelegible para este aumento.

Firma de Bill, estrategia para vencer

El 2 de noviembre de 2015, el presidente Obama firmó un proyecto de ley que canceló dos estrategias populares de reclamo de la Seguridad Social, una de ellas siendo archivo y suspensión. Por ahora, sin embargo, los usuarios potenciales de esta estrategia pueden usarla de manera normal durante el período de incorporación paulatina. Entre ahora hasta seis meses (180 días, exactamente) después de la firma de la factura, el archivo y la suspensión seguirá siendo una opción. También será posible solicitar un beneficio conyugal basado en el beneficio suspendido de un cónyuge.

One Better

Si bien la estrategia de archivar y suspender es recomendada por muchos planificadores financieros, utilizar una forma de esta estrategia para obtener beneficios gratuitos de la Seguridad Social ha sido, en su mayor parte, un secreto bien guardado. En ambos casos, el cónyuge que gana más debe alcanzar la edad de jubilación completa antes de tomar cualquier medida y esperará hasta la edad máxima de jubilación antes de cobrar los beneficios. (Para obtener más información, consulte: 4 maneras inusuales de aumentar los beneficios de seguridad social .)

Pero para esta estrategia, el cónyuge con menores ingresos primero debe comenzar a cobrar los beneficios, ya sea a plena o temprana edad de jubilación. Luego, el cónyuge con mayores ingresos solicitará beneficios conyugales en función del pago actual del otro cónyuge en lugar de solicitarlo para su propio beneficio y luego suspenderlo. El cónyuge que gana más puede recibir un beneficio conyugal actual basado en el beneficio completo de su cónyuge que gana menos hasta que el que gana más alto alcanza la edad máxima de jubilación. La pareja recibirá el pago máximo posible del cónyuge que gana más dinero junto con el beneficio del otro cónyuge, siempre que ambos vivan.

La principal ventaja aquí es que el cónyuge que gana más dinero recibe el ingreso adicional del pago del cónyuge mientras espera presentar su propio beneficio. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Son gravables los beneficios de seguridad social del cónyuge? )

El siguiente ejemplo muestra cómo funciona esto en comparación con el archivo y suspender la estrategia: John tiene 64 años y Mary 62. la pareja casada está tratando de jubilarse en los próximos años y está tratando de decidir cuándo comenzar a recibir los beneficios de la Seguridad Social. La seguridad social de John a los 66 años será de $ 2,000 por mes. El beneficio total de Mary será de $ 1, 000 por mes a esa edad. Si usan el archivo y suspenden la estrategia, John solicitará los beneficios a los 66 años y luego los suspenderá por cuatro años. A la edad de 70 años, comenzará a recibir unos $ 2, 640 por mes más aumentos en el costo de vida por el resto de su vida. (Para la lectura relacionada, vea: Por qué jubilarse antes podría ser una mala idea. )

Mientras tanto, Mary solicitará beneficios conyugales cuando alcance la plena edad de jubilación y reciba $ 1,000 por mes de por vida. (con el aumento de COLA) - la misma cantidad que obtendría si esperara hasta que alcanzara la edad de jubilación completa. Si presenta una solicitud antes de la plena edad de jubilación, recibirá el 70% del beneficio completo, o $ 700.

Ahora supongamos que John y Mary tienen la misma edad y ambos han alcanzado la edad de jubilación completa y tienen los mismos beneficios mensuales que el ejemplo anterior.Esta vez, Mary sigue adelante y presenta los archivos para su beneficio total y John presenta un beneficio conyugal basado en el de ella. Recibirá $ 500 por mes durante cuatro años hasta que alcance la plena edad de jubilación, momento en el cual comenzará a recibir su beneficio máximo completo de $ 2, 640 por mes. Mary continuará recibiendo su beneficio completo también por el resto de su vida. (Para más información, consulte: Cómo las parejas casadas pueden maximizar la seguridad social .)

La belleza de la estrategia de beneficio conyugal gratuito es que ambos cónyuges están recibiendo algún tipo de beneficio de la Seguridad Social durante el período de espera entre la edad máxima y máxima de jubilación en lugar de solo una. Sin embargo, esta no siempre es la mejor opción, especialmente cuando el cónyuge con menores ingresos comienza a recibir beneficios antes de la plena edad de jubilación. En ese caso, la cantidad reducida será permanente para esa persona, lo que podría reducir la cantidad total de beneficios pagados por debajo de lo que podría haberse recaudado del archivo y suspender la opción.

The Bottom Line

Aunque no siempre es la mejor opción, las parejas deben examinar minuciosamente si son elegibles para cobrar beneficios conyugales gratuitos en sus ingresos del Seguro Social. Quienes cumplan los criterios harían bien en contratar a un planificador financiero y también consultar a la administración del Seguro Social para obtener una serie de informes que estimarán sus beneficios para cada escenario. Para obtener más información sobre los beneficios conyugales gratuitos y las reglas para elegir esta opción, visite el sitio web de la Administración del Seguro Social en www. ssa. gov. Pero hagas lo que hagas, hazlo rápido. Esta estrategia ya no será una opción pronto y sacar esta estrategia se volvió mucho más complicado. (Para obtener más información, consulte: ¿Los beneficios de seguridad social del cónyuge son retroactivos? )