Millones de contribuyentes de 65 años o más dependen en gran medida de Medicare para pagar los costos de atención médica una vez que se jubilan o no son elegibles para la cobertura de salud grupal o individual privada. Sin embargo, Medicare no brinda cobertura integral para todos los tipos de gastos médicos; la mayoría de los beneficiarios de Medicare también deben comprar un seguro complementario para cubrir los costos de medicamentos y procedimientos médicos que Medicare no reembolsa. El costo de los planes complementarios de Medicare de todos los tipos ha aumentado dramáticamente en los últimos años, y no parece que esta tendencia termine pronto. La mayoría de los beneficiarios de Medicare tendrán que elegir entre comprar una póliza Medigap más la cobertura de la Parte D o recibir todos sus beneficios a través de un Plan Medicare Advantage. Este artículo explora las diversas opciones y elecciones complementarias disponibles para los beneficiarios de Medicare.
Parte D de Medicare Muchos beneficiarios de Medicare optan por la cobertura de la Parte D para pagar los costos de sus medicamentos recetados. Este plan está disponible para cualquier persona que tenga la Parte A y / o la Parte B. Al igual que la Parte B, la cobertura de la Parte D no es gratuita, y el asegurado debe pagar las primas de su bolsillo por este beneficio. Muchos planes de la Parte D también tienen un deducible adicional (usualmente $ 310) que el asegurado debe pagar antes de que los beneficios comiencen.
Los copagos también son comunes, y el nivel de copagos varía según el tipo de medicamento que se utilice. Por lo tanto, los participantes deben hacer su tarea al seleccionar una aseguradora de la Parte D; los planes que ofrecen la mejor cobertura para medicamentos recetados pueden no proporcionar una cobertura competitiva en el campo de los medicamentos genéricos. Los compradores pueden iniciar sesión en el sitio web de Medicare para comparar las primas y los copagos con diversos medicamentos y sus dosis. Los beneficiarios de Medicare de bajos ingresos pueden ser elegibles para recibir ayuda de sus programas estatales de asistencia de seguro de salud. (Si tiene problemas para clasificar las opciones de cobertura de medicamentos, consulte Cómo pasar por el laberinto de la Parte D de Medicare. )
Políticas Medigap Como su nombre lo indica, las pólizas Medigap brindan cobertura adicional para pagar los gastos que las Partes A y B de Medicare no cubren. Existen 12 pólizas medigap que brindan cobertura estandarizada, pero aunque cada plan ofrecido para una carta determinada brinda cobertura idéntica, las primas varían de una compañía a otra. El plan F es actualmente el plan más popular, pero los beneficiarios de Medicare pueden comparar planes en www. seguro médico del estado. gov / mppf. Los departamentos estatales de seguros también suelen publicar una lista de proveedores de medigap y sus precios en sus sitios web. Las pólizas Medigap generalmente se combinan con la cobertura de la Parte D para proporcionar cobertura completa a los beneficiarios.
Medicare Advantage Estos planes proporcionan cobertura que es más o menos equivalente a la combinación de las Partes A, B, D de Medicare y una póliza de medigap.Sin embargo, esta cobertura está contenida dentro de un solo programa que es provisto por una compañía de seguros de salud privada. Los planes Medicare Advantage se ofrecen a través de HMO, PPO regionales y proveedores privados de tarifas por servicio. Los planes HMO suelen ser los más baratos, pero también los más restrictivos. Los planes PPO son más caros pero ofrecen una red de proveedores mucho más extensa que generalmente abarca varios estados. Los planes privados cuestan más, pero pagarán a cualquier proveedor de atención que esté dispuesto a cumplir con los términos del plan.
¿Qué plan es el mejor? Hay muchos problemas que debe considerar al elegir el plan de Medicare adecuado, pero la salud del asegurado generalmente determinará la mejor forma de cobertura. La combinación de Parte D y medigap generalmente cuesta más que un plan de Medicare Advantage, pero los participantes no tienen que pagar tanto de su bolsillo, y tienen una mayor libertad al elegir un proveedor de atención. Sin embargo, deben lidiar con el pago de las primas en tres tipos diferentes de cobertura: las Partes B y D, así como la política de Medigap. Los planes de Medicare Advantage son al revés. También tienen más límites para los proveedores de atención (a excepción de los planes privados). La cantidad y el tipo de atención que un participante determinado requiere o anticipa es, por lo tanto, un tema clave en el proceso de toma de decisiones. Los participantes que pueden requerir atención constante de bajo nivel que deben pagarse de su bolsillo pueden estar mejor con una combinación de cobertura de Parte D y medigap, mientras que los participantes sanos que buscan primas más bajas pueden preferir un plan de ventaja.
Costos crecientes Independientemente del tipo de cobertura que se elija, el costo de la cobertura de Medicare continúa aumentando a un ritmo mucho más rápido que la inflación. Las tasas aumentarán en general en 2010; Las primas del plan de la Parte D están aumentando un 7%, a $ 30 por mes, mientras que los planes de beneficios de Medicare están aumentando un enorme 22%, a $ 39 por mes. Desafortunadamente, la Seguridad Social no proporcionará un aumento del ajuste del costo de la vida (COLA) para compensar estos aumentos de precios. Además, el 60% de los portadores de la Parte D ahora requieren un deducible anual de $ 310 en 2010, un gran aumento desde el 45% que requirió esto el año anterior. Los copagos también están aumentando, y varios operadores han reorganizado su estructura de precios mediante la reclasificación de varios medicamentos de niveles preferidos con copagos más bajos a niveles más bajos con copagos más altos.
Conclusión El futuro de Medicaid es algo incierto, y la legislación federal puede modificar sustancialmente el sistema actual en algún momento en el futuro. Sin embargo, es probable que los precios sigan aumentando en el futuro previsible, y los participantes deben evaluar cuidadosamente su salud actual y futura para determinar qué tipo de plan proporcionará la cobertura necesaria al menor costo. Para obtener más información sobre planes complementarios de Medicare, consulte a su asesor financiero o consejero de Medicaid.
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