Una gran cantidad de estadounidenses que llegan a la jubilación pronto descubren que llegar a fin de mes es más difícil de lo que pensaban. La respuesta a este dilema, en muchos casos, es que vuelvan a ingresar a la fuerza de trabajo.

Si bien esta puede ser una buena idea, hay varios factores que se deben considerar antes de que los jubilados limpien sus cubos para el almuerzo y caminen hacia el trabajo nuevamente. Las ramificaciones financieras de trabajar otro trabajo en la jubilación pueden ser mucho más complejas en algunos casos de lo que parecen a primera vista. (Para la lectura relacionada, vea: 5 razones por las cuales su jubilación depende de sus hijos. )

Ingresos, Aumento de Ahorros

Una de las principales razones por las que muchos jubilados vuelven al trabajo es porque las adversas condiciones del mercado han consumido sus ahorros hasta el punto en que no pueden obtener suficientes ingresos de ellos para vivir. Durante muchos años, los planificadores financieros les dijeron a los clientes que probablemente podrían tomar distribuciones anuales equivalentes a aproximadamente el 4% de sus carteras sin agotar sus activos. Pero los últimos diez años de acción en el mercado han puesto en entredicho ese juicio, y muchos planificadores y expertos ahora dicen que una tasa de retirada del 3% es probablemente más realista.

Sin embargo, si necesita más ingresos para vivir que lo que puede retirar de manera segura de sus ahorros, entonces puede ser una buena idea trabajar para compensar la diferencia. Esa decisión puede conllevar un riesgo mucho menor que la reasignación de su cartera en participaciones más agresivas, porque es posible que no tenga tiempo suficiente en este momento para capear un mercado bajista sustancial.

Otro beneficio clave de trabajar en otro trabajo es que usted sea elegible para continuar contribuyendo a sus IRA y planes de jubilación patrocinados por el empleador. Incluso un trabajo de $ 30,000 por año que trabaje durante cinco años le permitiría acumular $ 35,000 adicionales en una cuenta IRA (contando los probables aumentos de COLA) más cualquier plan 401 (k) u otras contribuciones al plan de jubilación. Y eso podría venir de solo trabajar una semana de 20 horas a $ 15 por hora. (Para la lectura relacionada, vea: La verdad sobre trabajar durante la jubilación. )

Impacto en su seguridad social

Trabajar otro trabajo después de retirarse puede afectar sus beneficios de Seguridad Social en varios aspectos. Si ya está cobrando los beneficios antes de comenzar su nuevo trabajo, entonces la Administración del Seguro Social puede reducir sus beneficios si no ha alcanzado su plena edad de jubilación. Si este es el caso, entonces su beneficio mensual se reducirá en $ 2 por cada dólar que gane con una paga actual superior a cierta cantidad, $ 15, 720 en 2015, cada año. Sin embargo, esta reducción se reembolsará eventualmente, ya que la SSA volverá a calcular su beneficio cuando alcance la plena edad de jubilación para incorporar la cantidad que perdió anteriormente.

Sus ganancias no afectarán sus beneficios de Seguro Social una vez que alcance la plena edad de jubilación. Y, por supuesto, trabajar en otro trabajo también puede permitirle demorar el pago del Seguro Social hasta que alcance su plena edad de jubilación o hasta que tenga 70 años de edad si puede manejarlo. Esperar hasta entonces para obtener el mayor beneficio posible puede generarle miles de dólares adicionales durante sus años no laborables, especialmente si usted vive hasta una edad madura. Asegúrese de hablar con un experto en Seguridad Social sobre qué opciones de presentación son las mejores para usted.

Muchas parejas han salido adelante utilizando la estrategia de archivar y suspender, donde la mitad de las personas que ganan más obtienen los beneficios y luego los suspenden, y el cónyuge puede comenzar a recibir beneficios mientras que los de la persona con mayores ingresos aumentan su valor cada año. Pero esa laguna debería cerrarse pronto, ya que se espera que el presidente Obama firme un proyecto de ley que evitará el cierre del gobierno y eliminará las estrategias de reclamo de la Seguridad Social de archivo y suspensión. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Cómo se calculan los beneficios conyugales del Seguro Social? )

Pero recuerde que trabajar en otro trabajo también afectará la imposición de sus beneficios del Seguro Social; ganar más de $ 25,000 para personas que declaran solos y $ 32,000 para personas casadas que presentan una declaración conjunta puede hacer que hasta el 50% de sus ingresos de la Seguridad Social estén sujetos a impuestos. Ganar más de $ 34,000 para solteros y $ 44,000 para MFJ puede resultar en que el 85% de sus beneficios sean reportables como ingresos.

Medicare y seguro de salud

Comenzará a recibir los beneficios de Medicare a los 65 años, independientemente de si está recibiendo beneficios de la Seguridad Social. Si vuelve a trabajar para un empleador que ofrece beneficios de salud, hable con ellos sobre cómo eso puede afectar sus beneficios de Medicare. A menudo es posible coordinar estos de manera efectiva, pero probablemente no sea prudente perder su seguro de salud actual e ir con la cobertura de su nuevo empleador si planea regresar a su plan de salud actual después de que haya terminado de trabajar allí.

Pero también tenga en cuenta que continuar trabajando también puede proporcionar beneficios físicos y psicológicos sustanciales al ayudarlo a mantener la mente alerta y conservar la destreza física, lo que a su vez puede reducir las facturas de su seguro de salud y proporcionarle una mayor satisfacción vital.

Los costos de trabajar

Aunque el dinero puede ser bueno, también puede haber una serie de gastos que implican volver a trabajar: actualizar su vestuario de trabajo, gastos de traslado y tal vez guardería para aquellos que todavía están a cargo de sus dependientes. Una buena forma de eliminar o reducir estos costos es trabajar en casa si es posible. Este es un segmento del mercado de trabajo en rápida expansión, y ahora hay muchos buenos empleos, como puestos de servicio al cliente que permiten a las personas trabajar desde su casa de forma regular. Este puede ser un escenario ideal si necesita ingresos adicionales, pero se estremece ante la idea de estar atrapado en un cubículo o estación de trabajo todo el día.

Conclusión

En su encuesta anual de jubilación, CareerBuilder reveló que más de la mitad de los trabajadores mayores de 60 años dijeron que planean trabajar en otro empleo una vez que se jubilen de su carrera actual.Esto puede ser un buen movimiento para aquellos que necesitan el dinero, pero es importante trabajar el trabajo correcto por la razón correcta y por un período de tiempo apropiado. Para obtener más información sobre cómo trabajar durante la jubilación, visite el sitio web de AARP en www. aarp. org o consulte a su asesor financiero. (Para la lectura relacionada, vea: El impacto de seguir trabajando en la jubilación. )